首批特定养老储蓄产品正式发售养老金融发展迎来全面加速

首批特定养老储蓄产品正式发售养老金融发展迎来全面加速

首批养老储蓄专项产品已于近期正式推出。11月29日起，中国农业银行、中国建设银行将在合肥、广州、成都、西安、青岛等5个城市开展养老储蓄专项试点。试点城市年满35周岁的居民均可购买，每人购买上限为50万元。

根据个人养老金制度规定，养老金储蓄是个人养老金账户可以购买的产品之一。记者注意到，在多元化养老需求驱动下，我国养老金融体系逐步完善，养老金融全面加快发展。

利率略高于定期存款

2022年11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在合肥、广州、成都、西安、青岛开展养老储蓄专项试点，试点期限为暂定为一年。据多家银行工作人员介绍，养老储蓄产品相当于定期存款，但期限长、品种多、利率高。尤其是更长的投资期限，满足了中老年人稳定收入的需求。

据农行相关负责人介绍，具体养老储蓄产品为储蓄存款，保本保息，受存款保险制度保障；分为整存和零取款三种，期限分为5年、10年、15年和20年。

值得注意的是银行银行存款利率，特定养老储蓄产品的利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。以工行推出的特定养老储蓄产品为例，每5年为一个计息周期，在同一个计息周期内利率水平保持不变。具体来说，在一次存取款方面，广州、成都、西安为4.0%，青岛、合肥为3.5%；合肥为2.05%。

9月15日起，银行下调人民币存款挂牌利率，整存整取5年年化利率为2.65%，零存整取和整活5年年化利率存款和零取款仅为 1.45%。记者算了一笔账，以5年50万元封顶本金为例，购买特定养老储蓄产品（4%利率）比5年一次性提款多出3.37万元的利率（2.65% 的利率）。

35岁以上为门槛

购买条件方面，产品有年龄限制，需要至少35岁以上。年龄与购买期限挂钩，满足年龄加存款期限大于等于55年的要求。也就是说，35岁的客户只能购买20年期限的产品。同时，一次性存取款必须大于或等于55岁。

“35岁以上买20年，40岁以上买15年，45岁以上买10年，50岁以上买老了，可以买5年，没有特殊情况，男60岁，女55岁，才可以退，我要领养老金。据工行广州某分行客户经理介绍，客户需要在广州注册并购买广州社保，并携带身份证和银行卡到该分行办理业务。

多位银行理财经理建议，特定养老储蓄产品适合风险偏好低、流动性要求低、追求固定收益的人群。

虽然个人养老金制度已宣布于11月25日实施，但根据规定，参保人可通过个人养老基金账户购买个人养老储蓄、个人养老理财产品、个人养老保险产品、个人养老公募基金产品。 . 及其他个人养老产品。但由于养老基金账户购买储蓄产品的报告信息系统尚未完善，已开立个人养老金账户的投资者暂时无法通过个人养老基金账户购买特定的养老储蓄产品。

养老金融产品应按需配置

近年来，在多元化养老需求的推动下，银行、保险、证券、基金、信托等利用自身特点和优势，开展多元化养老金融服务。面对五花八门的养老理财产品，投资者该如何选择？专家提醒，首先要明确其功能，再根据自身需求、年龄、经济状况等条件进行配置。

“通过个人养老金账户进行投资的人，也需要考虑分散资产配置。” 上海金融与发展实验室主任曾钢建议，客户应根据自身风险偏好和养老需求，合理配置养老资产组合。与一般储蓄相比，特定养老储蓄产品的封闭期更长，不仅在收益方面更具优势，也体现了养老账户设计的初衷，希望参与者能够建立长期储蓄或投资理念。他认为退休是一个未雨绸缪的过程。当用户年轻有能力工作时，他们将收入的一部分专用于长期投资。因为这个过程关闭了很长时间，

中国社科院世界社会保障研究中心主任郑炳文认为，养老金第三支柱发展的关键在于收益率和产品设计，而收益率是一个重要的指标。决定养老金第三支柱成败的因素。金融机构承担着人民群众“退休金”的保值增值任务。这就需要金融机构提高资产配置能力银行银行存款利率，加快发展投顾行业，吸引更多人参与进来。

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我国首批专项养老储蓄试点正式启动。利率可达4%。这笔为退休而存的钱值得存吗？？？白岩松已经让我们明白了，一起来看看吧

01

什么是特定退休储蓄？?

中央明确，要构建以基本养老保险为基础，企业年金和职业年金为补充，个人储蓄养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

其中，“第一支柱”基本养老保险覆盖面最广，但保障深度有限，而“第二支柱”企业和职业年金覆盖面有限，并非人人都有，这也决定了“第三支柱”个人养老必不可少。

自今年4月国务院办公厅印发《关于促进个人养老金发展的意见》以来，银行、保险公司、基金等各类金融机构加快布局。本次试点的养老金专项储蓄，正是养老金金融产品的一种。

今年7月，银保监会、中国人民银行联合发布《关于开展养老金专项储蓄试点的通知》，明确工业、农业、中建、中建四大行建设银行，将在合肥、广州、成都、西安和青岛设立五家银行。各城市开展养老储蓄专项试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限1年。

02

它与其他金融产品有何不同？?

具体养老储蓄产品属于“存款”，养老理财、基金、保险等产品属于“投资”。

更适合有退休储蓄需求、风险偏好不高的人群，也适合临近退休的人群。

03

退休储蓄产品有什么特点？

品种丰富、期限长、利率高是特定养老储蓄产品的三大突出特点。

具体的养老储蓄产品包括整存整取、零存整取、整存整取三种；

产品寿命分为5年、10年、15年、20年四个等级；

产品利率略高于大型银行五年期定期存款挂牌利率。

04

为退休储蓄值得储蓄吗？

上海金融与发展实验室主任曾钢：

首先是收入上的优势。现在的利率在4%左右，远高于很多银行很多5年期定期存款2.7%的利率。

当然，因为它的期限更长，回报也更高。

二是养老产品的特点。一般养老金账户只能在退休年龄提取。特定的养老储蓄产品有较长的关闭期限，并设置了购买条件。35岁可以购买，购买20年后55岁可以取出。这类似于我们的一些养老金账户。安排其实有些接近。因此，该产品具有一定的养老属性。虽然对于普通客户来说可能没有吸引力，但这样的产品设计对于一些有养老需求的客户来说可能会有吸引力。

三是可以直接使用。购买养老金账户，养老金账户存款、投资、取款均可享受相应的税收优惠。与一般产品相比，它在收入方面可能具有更明显的优势。它是独家产品。

因此各银行存款利率，从这三点来看各银行存款利率，与一般存款相比，养老专项储蓄产品还是有其特点和优势的。

05

谁可以购买以及如何购买？?

工行特定养老储蓄产品35周岁才可以购买，一次性和零提款产品55周岁才可以购买。

例如，如果买家是56岁，他可以购买足月产品；如果买家是47岁，他可以购买20年、15年和10年的产品；如果买家是36岁，他只能购买20年的产品；如果买家是34岁，他们还不到购买的年龄门槛，需要再等一年。客户可以根据自己的情况选择不同类型和条款的产品。

综上所述，专项养老储蓄值得购买，尤其适合风险偏好较低、追求稳定收益、手中有长期闲置资金的中老年人，可以满足他们的养老需求。

您会购买特定的退休储蓄吗？

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