特定养老储蓄建议年长用户购买养老金融发展迎来全面加速

特定养老储蓄建议年长用户购买养老金融发展迎来全面加速

近期，个人养老成为热门话题。养老储蓄、养老基金、养老保险相继推出，与之前出台的养老理财一起构成我国个人养老金融体系。北京商报记者梳理发现，多家银行已在多个城市开展专项养老储蓄试点；同时，为了更好地服务于个人养老金投资，各家养老金FOF基金管理人也为其产品增持了Y股；中国人寿、太平养老、国民养老等公司也相继发售首款个人养老保险产品。四大类个人养老产品同台竞技有何特点？参与者将如何选择适合自己的金融产品？

特定养老储蓄推荐老年用户购买

养老金融发展全面提速。11月29日，中国农业银行、中国建设银行正式在合肥、广州、成都、西安、青岛5个城市开展专项养老储蓄试点。不久前，从11月20日起，工行率先在上述5个城市开展了发行特定养老储蓄产品的试点。

养老金专项储蓄试点源于中国银监会、央行发布的《关于开展养老金专项储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确，工商银行、农业银行、建设银行四家国有大型银行将在合肥、广州、成都、西安等5个城市开展专项养老储蓄试点。一个，青岛。试点期限为一年，单一试点银行特定养老储蓄产品储户存款本金限额为50万元。

据了解，养老储蓄产品通常分为四个时期。例如农行特定养老储蓄产品的最低存款额为零存整取5元，整存最低存款额为50元，整存整存最低存款额为50元。 1000元，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。建设银行此次试点的养老储蓄专项产品还包括整存整取、零存整取、整存整取三种。期限分为5年、10年、15年、20年。

“试点第一天销售情况不错，上午开盘不久就卖光了，下午又开通了一批。” 建设银行广州分行客户经理告诉北京商报记者，“目前额度充足，特定养老储蓄产品年利率最高可达4%，只有在广州有本地账户的储户才能买吧，产品安全性比较高，到期一次性付息，建议不要中途支取。

“建议50岁以上的储户购买，因为比较划算。一次性存5年，年利率可达4%，到期可支取。” 西安一位农行客户经理坦言，“由于特定养老储蓄产品的利息计算，每5年会根据产品利率的调整重新定价，后期还会调整提前支取时5年期乘数部分按开户日5年期普通存款挂牌利率计算，目前5年期存款产品挂牌利率只是2%左右，不建议提前退出。”

特定养老储蓄产品是满足客户长期养老需求、充分体现养老功能的长期限期储蓄产品。普益标准研究员孙胜勤表示，投资个人养老储蓄存款是比较传统的国民养老金融工具。它受欢迎的原因是相对高的回报和高稳定性。但是，这些优势在未来会逐渐消失。收入方面，随着国内经济增速转向放缓，以存款利率锚定的实际利率也在逐步下降，这意味着中长期个人养老储蓄存款利率将逐步被压缩; 在稳定性方面，

11月25日，人力资源和社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅印发《关于印发个人所得税试点城市（地区）的通知》。养老金”来识别北京、上海、广州、西安等个人。养老金领先城市和地区名单的发布，标志着个人养老金制度正式启动。一位银行相关人士也表示，下一步将尽快将养老金专项储蓄和传统定期存款加入个人养老金账户产品清单。

风险偏好较高者可选择养老基金

推进个人养老金业务政策落地，既是对国家“应对人口老龄化”战略实施的积极响应，也是金融机构转型发展的新增长点。除理财、存款、商业养老保险外，公募基金也纳入个人养老金投资范围。

为了更好地服务于个人养老金投资，各养老FOF基金管理人也在产品中加入了Y股，主攻个人养老金投资。平台开立个人养老金交易账户即可购买，多家公募已达Y股首笔交易。

根据证监会此前公布的个人养老基金名录，首批40家基金管理人旗下的129只养老金母基金入选。为体现“普惠金融”理念，相关基金管理人还为其Y股产品设置了优惠费率，在主力股年管理费和年托管费基础上“减50%” . 在中信证券首席经济学家明明看来，个人养老基金可以分为目标日期和目标风险两类。与银行理财、储蓄存款、商业养老保险等三类产品相比，养老FOF具有更高的风险，但同时也伴随着更高的收益，

从首批个人养老基金名单来看，共有50只养老金目标日期基金，可以覆盖预计退休日期为2025-2050年的人群。此外，对自身风险承受能力有清晰认识的投资者，可选择与风险水平相对应的养老目标风险基金。从产品名称来看，此类产品可分为稳定型、平衡型、均衡型和活性型。川财证券研究所所长陈力也提到，投资公募基金的产品预期收益相对较高，但收益率取决于市场行情，收益率波动较大。

不过，明明也提醒，基金经理需要注意养老基金追求绝对收益，因此在交易过程中，一定要在关注收益的同时控制风险，减少波动和回撤。“养老标的基金通过FOF模式平滑收益和风险是一个很好的尝试，养老理财设立收益平滑基金，也能在一定程度上控制波动和回撤。”

随着个人养老金投资的不断推进，有业内人士认为，未来个人养老金可以投资的基金产品会越来越多。“展望未来，未来个人养老基金选择的产品预计会更加丰富。随着居民金融理论储备的提升，未来资产配置的要求也会增加。届时，更多类型的要求产品准确满足个人储蓄和投资需求，对于相关基金管理人来说，养老基金的核心应该是“安全”，不能为了追求基金规模而盲目选择高收益、高风险的投资方式，但要做好资产风险对冲，保护好居民。“养老钱”

养老保险具有复利优势

随着个人养老体系建设的加速推进，保险公司养老保险产品的布局也在同步加快。11月29日，北京商报记者采访发现，中国人寿、太平养老、国民养老等公司先后发售首款个人养老保险产品。首批个人养老保险产品共有6家保险公司7款产品入围。其中，中国人寿、人保人寿、太平人寿、太平养老、国民养老各1个产品，泰康人寿2个产品。

对于个人养老参保人来说，如果要购买保险产品，去哪里买保险？北京商报记者梳理发现，目前，国寿保险产品可通过国寿APP在线投保，太平养老产品可通过微信小程序富享太平投保。

除保险公司自营平台外，招商银行App个人养老专区还上线了全民养老产品和泰康人寿两款产品。但是第一次投保需要复式，需要联系客户经理或者去银行网点。参与者不能独立在线申请保险。人保寿险负责人告诉北京商报记者，试点城市（地区）的公司产品客户可联系当地人保寿险业务人员进行咨询和投保。也就是说，目前有4款产品首次需要通过银行或保险代理人进行线下注册。

首批入围的七款保险产品收益如何？北京商报记者了解到，这7款产品已经参与了专属商业养老保险试点。从已公布财报的4只产品来看，均取得了较高水平的财报。其中通知存款利率，个人养老保险产品稳定账户2021年化结算利率为4%-6%，进取账户结算利率为5%-6.1%。

在收入可观的同时，个人养老保险也兼顾了保本。即使是进取型账户，最低保证利率也可达到0%，符合保本要求。对于被保险人，如何选择？一位资深保险代理人向北京商报记者分析，从产品选择的角度，参与者要了解自己的风险承受能力，了解自己的退休时间，当然也要充分了解自己投资的产品是否保本保收益。保险在长期投资方面的优势更为明显。账户中的资金可以随着投资收益的增长而增加复利。对于参与者来说，持有时间越长，收益越高。从收入来看，

首都经济贸易大学保险系副主任李文忠表示，参训人员年纪太大，几乎没有时间积累资金，保险意义不大。对于大多数年轻人乃至青少年来说，太年轻意味着未来的人生轨迹更加不确定，这本身也是一种风险，养老保障的需求往往不那么强烈。因此，个人养老保险产品可能更适合中年人购买。

养老理财适合低风险偏好人群

养老储蓄、养老基金、养老保险相继推出，与之前出台的养老理财一起构成我国个人养老金融体系。2021年9月，银保监会发布《关于开展养老理财产品试点工作的通知》。同年12月，工银理财、建信理财、招银理财、光大理财率先在深圳、武汉、成都、青岛等地上市。发行第一只养老金理财产品。

试点开展至今已有一年多时间，目前试点范围已扩大至11家理财公司。从产品发行来看，据中国金融网数据显示，截至目前，10家理财公司共推出50款养老理财产品，产品类型以固定收益为主，共计38款产品; 光大理财、招行理财、贝莱德建行理财共12款产品。

与一般理财产品相比，养老理财在产品设计上依然注重稳定性和普惠性两大特点。北京商报记者梳理发现，目前发行的养老理财产品大多为1元起购，且多数产品每年只收取0.1%的管理费和0.01%的托管费，不收取申购费和销售服务费。从投资期限来看，已发行的养老金理财产品期限大多为5年。同时设置了特别分红条款，建立了专门的风险管理机制，包括平滑基金、风险准备金、减值准备金等；在战略上，

“养老理财的发行主体是银行理财公司，从产品类型来看，属于非保本浮动收益的净值型产品。” 孙胜勤进一步指出，“养老理财试点2021年才启动，目前产品实际募集规模不到1000亿元。从投资收益率来看，业绩基准在4.8%至8%之间。” %。

今年以来，由于股市债市动荡，权益类产品集体回调，大型银行理财产品“破网”已成常态，净额养老理财的身价表现也备受关注。中国金融网数据显示，截至目前，50只养老金理财产品中共有49只已公布净值，其中7只净值低于1。

与其他产品相比，孙胜勤认为，养老理财具有三大优势。一是稳健，适合风险偏好低的人群；二是普惠，门槛低，费率优惠。通知存款利率，既能满足投资者的长期储蓄需求，又能在紧急情况下提前支取。

需要关注的是，11月18日，个人养老金业务开办机构名单公布，其中，工银理财、农行理财、中银理财、建信理财、交银理财、中邮理财、贝莱德建信理财、光大理财、招商银行理财、兴业理财、信银理财等11家理财公司率先拿到“通行证”。展望未来，随着个人养老金试点的开启，养老理财作为重点配置产品也将迎来更大的发展空间。

投资者该如何选择

第三支柱政策密集出台，养老金融发展迎来全面提速。养老储蓄、养老基金、养老保险、养老理财四大产品同台竞技。参与者将如何选择？

明明在接受北京商报记者采访时分析，这四款产品的共同点是都具有养老属性，期限更长，费率更优惠。具体来说，风险等级不同。从高到低分别是基金、理财、保险、储蓄，对应的收益率也不一样。个人需要根据自己的风险偏好来决定购买哪种类型的产品。

融360数字技术研究院分析师刘银平建议，个人养老储蓄产品最有保障，可以提前赎回。目前处于试点阶段，目标人群有限，有年龄要求；养老金理财产品兼具稳健性和盈利性特点，适合审慎投资者；养老保险产品兼具理财和保障功能，但流动性较差；养老基金配置权益类资产比例较高，收益与风险并存。

刘银平进一步指出，投资者在选择养老金理财产品时，一方面要合理评估自身的风险承受能力和流动性需求；

“这四类产品可以分为储蓄、保险和投资。” 陈立直言，储蓄更倾向于存款，养老金专项储蓄具有期限长、利率高、安全性高的特点。在保值方面，适合风险承受能力弱的人群；在保险品类中，目前首批推出的7款个人养老保险产品均为商业养老保险产品，以保障为主，也偏向不能承担投资风险、能够接受稳定收入的人群。; 该投资品类预期收益相对较高，适合具有一定金融知识储备和较高风险承担能力的人群。

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2019年购买大额存单是什么？多的人开始选择

大额存单成为存款人的热门产品，越来越多的人选择存入大额存单。最近有很多人来问勇哥定期存款利率，100万大额存单的三年期利率是多少，今天勇哥就给大家详细介绍一下。

2019年购买大额存单有什么用？

大额存单是商业银行等金融机构为个人、非金融机构和社会组织发行的大额存单业务。简单来说，与传统定期存款相比，它具有起点高、收益高、条款灵活等优势。购买大额存单需要注意什么？

1. 截止日期

大额存单分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年9种。

二、投资起点

个人投资者大额存款起点为20万元，机构投资起点为1000万元。

3.兴趣

一般来说，大额存单的利率是由个别银行设定的。同一家银行，大额存单期限越长，利率越高。

据机构研究数据统计，9月份，一个月期大额存单平均利率为1.641%，三个月期平均利率为1.671%，六个月期平均利率为1.975% ，九个月平均利率为2.175% %，1年平均利率为2.280%，2年平均利率为3.182%，3年平均利率为4.150%，以及5年平均利率为4.541%。

不同银行中，小银行（城商行、农商行、民营银行）利率最高，股份制银行次之，国有银行利率最低。

四、购买方式

投资者可在发行人营业网点、电子银行、金融平台等中国人民银行认可的渠道购买大额存单。

五、如何转账

大额存单可以转让、提前支取和赎回。此外，大额存单可通过金融平台进行转让，转让范围仅限于非金融机构投资者及经央行批准的其他机构。同时，大面额存单也可用于质押。

100万大额存单的三年利息是多少？

当人们有闲钱的时候，他们会选择把钱存在银行里，这样就可以拿到利息。如果我们把100万存入银行，每年的利息是多少？

如果100万存银行三年，那我们就按照正常的三年期定期存款利率算，然后算月利息。

银行三年期定期存款利率为2.75%，所以存入银行三年期定期存款100万元，到期后利息为8.25万元。每年27500元，平均每月约2292元。

如果你选择购买100万的大额存单，按照3年平均利率4.150%计算定期存款利率，如果你将100万存入3年期大额存单，你将获得利息到期后约12.45万元。平均每年41500元。平均月租3458元。

从上面的计算结果可以看出，100张大额存单的三年利息约为12万，远远超过村镇银行的定期存款收入。

勇哥最后建议，如果你手头有大量现金或活期存款，但又不确定什么时候可以动用这笔钱，建议尽量购买长期大额存单。一般来说，期限越长，利率越高。如果你买的是3年期的大存单，2年后提前支取，可以按照2年期的利率计算。这与购买 2 年期存款证并将其持有至到期相同。同样的，当然如果你能把钱持有3年到到期不动用的话，利率会高一些。