现金贷成为“不赚钱就难赚钱”的罕见行业

现金贷成为“不赚钱就难赚钱”的罕见行业

准入门槛低、审核不严、监管相对空白、市场需求惨不忍睹，让现金贷成为少有的“不赚钱就难赚钱”的行业。嗜血的资本被这种暴利生意散发出的投机气氛所吸引。来自 Raymond DePaton 的文字 | 财经 杨树芳 周逸雪 主编 | Best wishes “借钱就像发工资，钱是靠能力挣来的，这辈子都用不起。” 一位现金贷逾期用户回复他的还款客服是这样的。可能你抵挡不住用户的无理侮辱，客服回复：“那就不退款了”。现金贷野蛮行为愈演愈烈后，有网友发现，现金贷是一种“致富”方式。

有人在社交平台上发布理财指南，甚至有人在现金贷平台上展示如何“拿到”买房首付。不过，频频被薅羊毛的现金贷平台不减反增。隐藏在现金贷背后的商业牟利之路浮出水面。平均利率158%，最高利率高达598%，将吸引更多淘金者。与首付的极端情况相比，更像是“借1万元还房”的悲剧。难以想象的利息、服务费、管理费，可以轻松覆盖呆账成本，用户损失的只是少量资金。

趣店赴美上市后，创始人罗敏的慷慨之举，也就不难理解了：“事实上，准入门槛低、审查宽松、监管相对空白、市场需求巨大，让现金贷成为一个稀有行业，不赚钱就很难赚钱。” 现在只需要花几十万买一个系统，再加上七八个人的团队，现金贷就诞生了。就像富士康的流水线，借入大量现金进行量产，全国平均每天都有几款新品上市。某上市互金业务负责人告诉AI财经社，在民间借贷发达的江浙地区，过去六个月至少有四五百笔新的现金贷款。虽然调控政策在路上，但现金贷依然火爆。互联网、煤老板、暴利贷款。

瞬息万变的形势下，狂热的资本被这个暴利行业散发出的投机氛围所吸引。每年赚取2. 4 亿在美国上市的趣店。让现金贷再次成为众矢之的。然而，现金贷的秘密首次公开。

这是上市公司2345发布的年度财务报告。同年，以网站导航起家的2345成立了互联网金融商会，核实一次信用，实现净利润4。亿元，同比增长252.38%。今年上半年，这个数字已经达到4.5亿，其中大部分利润贡献来自现金贷产品“2345贷网”。

这个产品更像是一台印钞机。一组年度增长数据更能直观地反映出它的恐怖：2018年，“2345贷王”发放的贷款笔数和贷款总额分别较上年增长2937%和2160笔。%。尽管如此，2345代旺的增速和盈利能力仍难以与行业龙头相提并论。据金融统计，现金贷目前已跻身十大现金贷平台之一，月贷额超过30亿元。

剔除呆账和成本，每月净利润约2亿元，相当于净利润为2。新增网贷40亿元一年租金利润：忽略黑户。华峰资本一位投资经理告诉人工智能财经，“九福万卡正在紧急为你盘点，之前在2中尝试过各种资产，直到这两年才突然意识到，现金贷才是最赚钱的。” 虽然监管部门将年化利率设定在36%以上作为有息贷款的范围，但对于现金贷来说，这一规定显然是徒劳的。典型的现金贷，贷款1000元，期限7天，扣除100元手续费，实际还款只有900元。这样，年化利率就达到了500%。据艾财经了解，这类现金贷的年利率在200%到500%以上。这也能解释为什么用户在平台借了1万元，最后李群力还需要偿还40万元的利息。

这样的收入，也让现金贷平台对其招人颇为得意。10月中旬招聘信息。显示，某网络直播招聘现金贷，年薪21000-25000元。现金贷这种高利润的流量业务，同类高流量互联网在获客上有超过2的优势。

网易、搜狐、新浪、凤凰、暴风、聚美优品、美团等。已进入现金贷战场。就连那些在公众印象中十分低调的，也纷纷推出贷款业务，分流现金贷款，想要分一杯羹。除了这些知名企业，更多不知名的小公司也在悄悄进入这个行业。某上市互金业务负责人告诉AI财经社，建行资金确认赎回成功几天后，账户就到了民间借贷发达的江浙一带，至少有400到500新现金在过去六个月中增加了贷款。现金贷设立流程极其简单，门槛低，产融对接难度大。盈利能力强，准入门槛低，监管宽松，市场广阔。血腥的民间资本开始疯狂涌入，一场现金贷款的帮派大战正式上演。

生产现金贷：+plus+ 某互联网软件网站，广告语简洁醒目：8.80,000带走。从2010年开始，这款软件在网站首页推出了现金贷系统，占据了最独特的位置。现金贷系统是现在最火爆的产品，“每天都有好几波人来”。10万以内的系统，包括前端、微信公众号、后台管理系统。如有需要，亦可提供一揽子引流服务，两至三周内即可推出，一站式服务。

进入电商平台“现金贷系统”，1万到50万不等。这些还提供代理挂牌服务，收费1.2万元，安卓市场“通行证”收费2500元。大多数服务商提供的系统是一个完整的解决方案，包括人员结构、合同管理、财务管理等。现金贷业务，以及业务员对外电商、风控、运营等。利率设置、审核、借贷、数据统计等功能均可在后台实现。也就是说，您购买系统后，所有环节都包含在信件中，从零开始，操作简单。这样一个现金贷产品就基本建成了。

从前端的角度来看，不熟悉的人很难发现这是一个花钱买系统的钱包。对于运营商来说，要解决的问题只有三个：获客、风控和催收。接待客户是解决羊毛来源，风险控制是防止恶意跟踪，收割是羊毛翻倍。

超级贷是常见的获客方式之一，申请上市的都在从事这项业务。这些聚合各种贷款产品的平台被称为“送水人”，比单一的现金贷吸引更多的流量。用户的贷款申请被拒绝后，可以快速转账到另一家银行重新申请。现金贷款的淘金热带动超级贷款产生了可观的收入。招股书显示，今年上半年，小满花花的贷款推荐费收入为31.4亿，折合月收入超过5000万。

和现金贷一样，借贷钱包已经成为大量生产的糖果和糕点。一家专门提供贷款系统的公司表示，5万元以上的系统通常都包含甲方需要导流的通讯录，这样新成立的贷款可以更轻松地从头开始。网贷不逾期会影响大部分现金贷吗？成立初期的风险控制主要是通过与第三方的对接。事实上，很多现金贷平台的风控系统都是大同小异的。几乎所有的现金贷平台都会接入同盾。这是一家第三方风控公司，依托大数据，通过接入用户的社交行为数据，实现反欺诈和反欺诈。

另外，通话记录、芝麻信用、社保、黑名单等，也是常用的信息维度，按查询次数收费。现金贷系统的卖家还会提供反欺诈套餐费用贷款口子论坛，一般每年5万元左右。“每个平台买的数据其实是一样的。但是每个标准都会不一样。” 第三方风控经理赵磊表示。此外，在经营一段时间后，客户通常会根据实际情况建立自己的风险控制模型，“例如，某些行业和地区的人不贷款。

”。贷后管理最重要的部分也可以外包。但是，大额现金贷款为了降低成本，通常都有自己的催收团队。

此前，催收备受关注，有媒体曝出债务人无力偿还贷款。一些从事追债工作的人士向媒体坦言，如果债务人死了，就不会再纠缠家人。这也成为现金贷饱受诟病的原因之一。事实上，这种方式在现金贷行业并不主流。李想刚刚开始自己??的收藏行业，已经有十多年了。在他看来，他们更愿意接受银行资产和小额贷款。

现金贷的资产每次都要慎重考虑，“现金贷的风控你懂的”。系统、获客、风控、回款就像搭积木。现金贷从0到1的实现就是这么简单。

大额现金贷就像流水线上的产品，源源不断地批量输出。整个现金贷市场就是在这种贴模式下层出不穷。现金贷款利润的秘密那些提供现金贷款服务的人今年过得不错。“我一开始并没有这样做，客户需要的时候才开始做。” 浙江某现金贷系统老板王山告诉AI财经社，今年币系列来了~超高通过率，目前已经卖出了60多套。事实上，王山在这个行业的业务规模充其量也只能算是中等水平。

他的一些同事甚至定期在世界各地举办行业峰会，以吸引更多的业务。11月6日，杭州多洋现金贷系统刚刚经历了一波涨价潮。现金贷系统从6万增加到8万，更先进的系统从8万增加到10万。在本次价格调整通知中，将涨价原因归纳为“软件开发工作量大、同行涨价的实际情况”。除了现金贷系统提供商，第三方风控也门。

近期，雷某每天都会接到不少客户的来访，其中大部分是寻求现金贷风控方面的合作。“有钱人，煤老板，各行各业。” 吴悦是广州一名现金贷业务员。和很多传统行业的销售一样，他的工作不仅仅是在网上联系客户，还要见全国各地的客户。朋友圈通常位于不同的城市，人均5000至10000元。仅在 10 月，他就宣布推出 4 项新的现金贷款申请。王山研究了一段时间的客户反馈，发现了现金贷的盈利点。

在他看来，周边5000多元的大额现金贷，基本都是亏本的；500-1000元的小额现金贷，基本都是盈利的。由于现金贷每人3000元，获客成本一般在一两百元左右，用户的一次性贷款有时甚至无法覆盖流量成本。因此，现金贷的盈利秘诀在于再融资，而在这些小额现金贷平台上，会有非常多的用户进行再融资。“几乎每 10 天一次。” 吴越说道。除了系统本身，相应的服务能力也被视为现金贷系统提供商的竞争力之一。

一个好的系统提供商会帮助企业采购系统做一系列的准备工作，包括上线前的运营规划、贷款方案设计、架构推荐等。大多数系统提供商还考虑了信息经纪人的角色。利用他们在圈子里的人脉，帮助新成立的现金贷招聘团队，获得营业执照，寻找可用的执照，甚至寻求。这让他们看起来有点像风险投资的前线。这个行业也有鄙视链。垫底的是那些只卖低价现成系统的，大多在10000台左右；中档可根据现金贷需求定制系统，5万-10万不等；有现金贷运营经验的人最青睐 好的服务商不仅可以提供系统，还可以帮助培训和运营策略。这种服务商也是最贵的，一般在30万到60万之间。

有趣的是，无论在鄙视链条的哪个环节，这个行业的大部分人内心想法都是相似的。换句话说，承认现金贷可能涉及道德问题，但否认你对此负责。“法律是底线，道德是上限，不要拿上限来要求大众。” 吴樾发朋友圈。

“我们只处理技术问题，不处理道德问题。” 面对现金贷款的指控，雷说。不过，他不建议客户做这种生意。“并不是每个人的自制力都很好贷款口子论坛，过多的现金贷会无缘无故地增加他们的负担，只会把一些原本优质的用户拖成低质量的用户。。

“找个适合欺负的公司”利润额度为资金流做准备互联网上，还有另外一帮谋生者，他们有个比较通俗的名字叫老赖，靠砸嘴“赚”收入。最近有一个帖子很火。如果我网贷欠2万到3万”，一位匿名网友的回答让不少人震惊。

他自称在55笔网贷上共花费了18元。7万元，并用这笔钱支付了在当地买房的首付。“我向家人和亲戚坦白后，他们都支持但没有回复。” 现在他不仅靠贷款“打工”，还为村民充当中介。他为每笔成功的贷款收集 2 分。他用手机发放网贷，几乎都是现金贷。其实，这样的事情并不是孤例。

与这种单机代理相比，更高级的玩法是中介组织，一个由几人甚至几十人共同经营的路口子社区。借贷助人的贷款产业链已经非常成熟。在一个名为“小金融”的付费会员社区中，500人的微信群目前排名第六。用户交纳398元会员费后，即可看到多种现代借贷新产品，包括社区运营商和会员发布的产品，分为“黑科技”和“白科技”两个入口。在这里，你可以看到许多完全陌生的现金贷产品。大多数帖子将被简单地标记为“忽略黑白”、“无信用检查”、“无电话评论”、“仅电话簿”等。

所谓“黑白”，就是黑户和白户。前者是指信用黑名单上的人，后者是指没有任何信用记录的人。这两类人都很难通过正规渠道申请到信用贷款。尤其是在黑账户中，很多都是恶意借贷。

上述用户直言自己“已经被黑了，不能再被黑了”。“一有新产品，就是黑户的集体狂欢。这种机会不多，因为新的现金贷不断推出。有时候，‘小金融’社区一天更新四五篇，且大多不分黑白，甚至只看淘宝交易记录。据业内人士介绍，中介找空头的途径主要有两种，一是通过圈内中介，二是在圈内寻找新的各种贷款。实际上，向这些中介社区传播新开业信息，是许多新网站获取客户的方式之一。

他们甚至不排斥黑人家庭。一位现金贷从业者告诉AI财经社，大量用户数据包被各个数据交易团出售。“各种质量的客户信息都很容易获得，甚至被盗用的账户也会被收集。

获取这些用户数据后，通常会分组发送，在互联网上进行广播。同行业也会相互购买信息，共享黑名单。这些中介除了提供新的网贷资源外，还会为会员提供“反催收”建议。行动的总体目的是“设法找到一个适合欺凌的家庭”。对于不想被“黑”的会员，会建议退回所列的信用报告；对于不想被黑或者不想被黑的会员，他们会建议“根本不要回来”。

这与现金贷机制有关。由于单笔贷款金额较大，大部分现金贷并不会像传闻中那样暴力催收。“一点钱而已，全国都在借，线下收藏连成本都承担不起。”

“最常见的接收方式是电话，就是给自己和通讯录里的亲戚朋友打电话。对于那些熟悉套路的人来说，这没有什么震慑作用。事实上，大多数人在“小“金融”集团并不是需要借钱的个人，而是金融行业的销售和中介。换句话说，这是一个培训中介的中介机构。在现金贷诞生之前，主要是为了帮助客户申请和限制提款。

现金贷款现在是一个更好的工具。但直接向客户申请网贷仍被认为是浪费和不专业，因为容易直接损害客户的信用，浪费机会和返利。正确的做法是先申请，再申请网贷。老赖的泛滥甚至让现金贷的上下游都感到担忧。出售现金贷系统半年多后，王山注意到，现金贷的用户群体越来越差，相互欠债的比例也越来越差。尽管这是一项有利可图的业务，但他已经为他的客户担心了。

“不过，大部分平台的坏账率都可以控制在5%到8%之间，但未来会是多少真的很难说。

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