30秒快读1央行发行的DCEP开始内测，离普及还有多远？

30秒快读1央行发行的DCEP开始内测，离普及还有多远？

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央行发布的DCEP已经开始内测，距离普及还有多远？《IT时报》大胆对老百姓最关心的问题做了5个猜想。

阿拉伯数字

面向普通民众的小额支付，如购物、乘坐公共交通工具、支付水电费等，将率先尝试DCEP;不可能用杠杆进行投机;银行消失，第三方支付平台受到降维打击;DCEP产生“假钞”的概率很小;在跨境结算方面，DCEP比PayPal便宜，比Swift更快，人民币的国际地位正在上升。

DCEP，这不是漫画DC宇宙中的一个角色，而是我们中央银行发行的法定货币。

DC是指数字货币，与人民币1：1锚定，EP表示电子支付。这种数字货币结合了法定货币和支付功能，取代了M0，即每个人口袋里的现金。虽然看起来很小，但DCEP具有打破游戏规则的英雄主义。未来，用支付宝和微信支付的行为可能会减少支付宝是电子货币吗，银行的数量可能会消失。

4月15日，有媒体报道称，DCEP已经在ABC系统中进行了测试，还有报道称，苏州公务员交通补贴将以DCEP的形式发放。在低频小规模情景试点中，距离DCEP落地不远。

与DCEP这个老“竞争对手”不同，以Facebook为首的稳定币Libra有点孤独。4月16日，Libra第二版白皮书正式透露，将推出基于单一货币的稳定币，建立符合国家法规的框架，加强Libra支付系统的安全性等信息，显示Libra为遵守法规所做的妥协。

去年6月，白皮书第一版发布后，Libra获得了全球关注，但最终因为没有赢得监管机构的青睐而陷入沉寂。Libra按时发布的计划也将很有可能搁浅。正是Libra的这份白皮书使全球央行能够加快试点和推出法定数字货币的步伐。

现在DCEP就在这里。为此，《IT时报》对这一新事物带来的变化做出了5大猜想。

01

用杠杆翻房子是不可能的！

深圳楼市火爆，一些企业主找到了炒房的新方式：以房产为抵押，可以高达市价70%的银行贷款，年利率在3.9%至4.5%之间。疫情期间，随着国家和城区的补贴，这笔贷款可能成为买房的低息贷款。

每笔贷款都有明确的贷款用途，消费贷款和商业贷款已被明确禁止用于房屋和股票投机。但为什么这些违规行为仍然发生？

一位银行人士表示，虽然银行在放贷前会做审计和风险控制，但如何严格调查放贷资金流向仍是银行业面临的问题。

也许这样的难题很快就会得到解决：贷款以DCEP的形式发行。

可追溯性是数字货币的一个特征。当DCEP以贷款的形式进入用户的账户时，用户如何转账，资金到哪个账户，如何使用钱，到哪个账户......此信息将保留以作记录。因此，这可以用来监测上述违规行为。

同样，用户与恐怖主义融资、洗钱、逃税、虚假账户、色情、赌博和毒品有关的行为也会被实时记录，每个账户都会被清楚地记录下来。但是，央行对DCEP

的定义是替换大家口袋里的现金，为什么DCEP不用来替代现金+活期存款（M1）或现金+活期定期存款（M2）？

有业内人士表示，目前M1、M2领域的数字化、电子化建设相对成熟，连接各种接口，监管所有资金流转在技术上并不难。

东方证券研报预测，DCEP可能采取“一币两国三中心”的结构，指央行发行国库和商业银行银行国库，三个中心包括认证中心、注册中心和大数据分析中心。其中，大数据分析中心用于监管用户的违法行为。

02

小额支付

购物、公共交通和支付水电费是第一个试点DCEP

你有多久没有使用现金了？当无现金的概念渗透到每一个场景，公交车出行、吃饭、购物、支付水电费，如今的支付方式只需要一部智能手机。

普华永道报告显示，2019年中国移动支付渗透率达到86%，位居全球第一，约为世界平均水平的三倍。未来，如果要小额支付，可能

不需要开通支付宝、微信支付、银联云闪付等第三方支付平台，或者银行APP而需要一个DCEP钱包。

在内部

网络上流传的ABC的DCEP测试图，除了交易查询，APP端还有一个“钱包隶属关系”功能，可以链接DCEP钱包中的其他账户。

将DCEP钱包视为所有银行卡的钱包。例如，如果您有两张银行卡，余额分别为200元和400元，DCEP钱包显示金额为600元。当您需要支付500元的费用时，不需要在两张银行卡之间转账，只需设置银行卡消费的优先级并直接刷DCEP钱包即可。

据《财经》介绍，DCEP或首批试点包括交通、教育、医疗、消费等与老百姓息息相关的场景。

目前DCEP的并发量高达每秒30万笔交易。相应地，2019年支付宝支付的峰值为每秒54.4万次。相信随着试点的实施和技术的升级，DCEP的并发量将持续上升。

杭州市区块链技术与应用联合会秘书长刘家海告诉《信息技术时报》记者，DCEP可以满足用户的日常支付、转账等高频需求，DCEP率先试点低频、小规模场景，因为这些场景下的数据透明可靠，技术问题可以更快发现。

之后，DCEP可能会对高频和小规模场景发起攻击。

03

银行消失，第三方支付平台受到降维打击？

有了DCEP钱包，我们还需要支付宝、微信支付、银联等应用吗？

如果把钱存进支付宝和微信支付的账户里，万一平台破产了支付宝是电子货币吗，用户还能拿到钱吗？虽然，就目前而言，这是一个小概率事件。如果

把钱存入商业银行，如果银行倒闭，保证用户存款最高可达50万元。但是，不存在中央银行倒闭的可能性，用户将钱存入DCEP钱包是最安全的。

也许是预见到未来可能产生的影响，支付宝和微信支付目前正开始推广城市服务。未来，第三方支付平台最终可能会依靠用户流量向在线入口转型，也可能是区块链网络中的大数据中心。

一些银行家认为，DCEP对第三方支付平台来说是一个降维打击。既然商业银行是“中心母亲”的“亲生儿子”，短期内生活不会太悲惨。

如果商业银行因推出DCEP钱包而无法吸收社会存款，企业将无法从银行获得贷款，从而损害实体经济。因此，在DCEP申请初期，央行仍会选择商业银行作为与公众接触的渠道，不会直接向公众发行DCEP。

但如果放眼更遥远的未来，当DCEP能够实时反映国内经济走势，防范金融风险，让央行更精准地制定货币政策时，或许商业银行作为央行与公众中介的作用将会减弱。

对此，刘家海认为，未来具有商业银行功能的金融机构可能依然存在。

目前，中国有4000多家银行金融机构。也许到那时，商业银行会合并为少数几家，甚至消失。但是，当你去银行时，你会处理什么业务？

04

DCEP有“假钞”吗？不太可能！

这

收到假钞后的叹息，信用卡被盗后的无奈，现在依然存在。那么，DCEP是否也会有“假钞”呢？

由于

区块链系统的可追溯性，DCEP诞生于中央银行，每个经过的账户都会清晰地记住，这使得伪造硬币变得困难。

那么，DCEP是否存在“欺诈性信用卡欺诈”的可能？由于银行金融机构的支付系统直接涉及资金，因此对安全级别的要求最高。DCEP由中央银行发行，安全等级不言而喻。

还有一种可能，如果两个人同时打开同一个DCEP钱包，用同样的钱支付，利用区块链网络记录的时差产生有争议的交易。

对此，刘家海认为，DCEP虽然采用区块链技术（去中心化），但央行发行币集中，以保证交易的效率和安全性。因此，从技术和现有监管政策的角度来看，这种现象不太可能发生。

05

跨境结算

比PayPal便宜，比Swift更快

人民币国际地位的提升

记住现场

春节期间，中国人什么时候从世界各地买口罩？

一位在武汉为医生购买口罩的志愿者曾告诉IT时报记者，仅仅因为网络问题，跨境转账就被耽误了几分钟，中东某国的卖家纷纷将口罩转售给他人。

回想起来，他仍然感到心痛。“如果转移速度更快，武汉医生也许能解决燃眉之急。尽管他们的球队在PayPal上花钱，但他们为此支付了高昂的转会费。

记者查阅官网发现，以3000元转账为例，PayPal会收取4.4%的费率，每笔交易0.3元的固定费用。如果换算成人民币，这2万多元的金额PayPal能够盈利近1000元。

PayPal费率

当然，用户也可以使用更便宜的SWIFT（全球银行间金融电信协会）转账，它收取转账金额的1%，时间上比较贵，通常为3-5个交易日。SWIFT 使用远程信息处理传输和从海外银行总部到另一方银行分行的消息传输。如果用户输入其他账户的 SWIFT 代码，转账将失败。

在当今全球化时代，许多用户仍在效率和成本之间挣扎。根据世界银行的数据，全球跨境支付市场的国际汇款规模继续以每年5%的速度增长，但跨境支付的成本仍然很高，达到转账金额的7.68%。

DCEP可以有效解决上述痛点。依靠双线下技术，即先记账，后扣，即使双方手机信号差，交易也不会终止。这可以解决上述口罩抓取问题。

利用区块链技术中点对点支付的特点，DCEP允许资金直接投递到双方账户，而无需经过银行等清算机构，因此可以在保证转账效率的同时降低第三方服务费。

事实上，这些跨境结算功能也是Libra的初衷。不过，当时Libra使用了一篮子锚定货币，并担心美国国会会影响美元的霸权，尽管Libra的美元资产占了一半以上。

这就是为什么Libra现在会选择推出锚定单一货币的稳定币，包括美元、欧元、英镑等，而人民币仍然缺失。

目前，美国

美元仍然是世界上最重要的结算货币，根据国际货币基金组织的数据，全球约58%的外汇储备以美元计价，全球约40%的债务以美元计价。

如果DCEP首先应用于跨境结算领域，那么更多的人民币将出现在跨境结算中，使人民币在国际货币结算中占据主导地位。同时，率先进入也具有掌握行业话语权、制定标准的意义。继5G之后，DCEP将成为中国的另一张国际名片。

“这就是该国崛起为新经济基础设施背后的意义。“浙江大学互联网金融研究院学术委员会执行主任金学军表示。

作者/《IT时报》见习记者 孙鹏飞

编辑/踢女孩

排版/冯成杰

图片：Pixabay

来源：IT时报公众号维特时