财说得明白:平安银行大额存单只有3.7%,收益率不断下降 银行财务评估 财富可以解释清楚——用简单的语言把“财富”解释清楚。点击标题下方“财富可以解释清楚”蓝字关注,为您提供有价值且易操作的理财技巧和解读。 蔡懂 【蔡明明:平安银行大额存单利率仅3.7%,收益率持续下滑】 最近连续评估了兴业、中行、招行、民生、平安等银行,发现目前大额存单的收益率普遍低于4%,偶尔也有很少量高于4%,或仅在少数地区销售。 之前平安银行的大额存单有3.9%,但是数量是50万,卖光了。目前三年的20万只占3.7%余额宝最高年化收益率,两年的只占3.192%。 考虑大额存单,除了看利率,首先要想清楚利息是到期付息还是按月付息。以平安银行为例。相同金额、相同存款期限,月利率与到期还款利率相同。看来按月付息比较划算,因为利息是提前还的。 但是,两者之间还有另一个主要区别。只有到期付息的才能转让,有月息的只能提前支取。 【蔡明明:了解银行大额存单,就能发现高利率】 如果你对大额存单情有独钟,但发现现在大额存单的利率比较低,蔡老师解释清楚,教你如何找到利率高于大额存单的产品银行的上市利率。 以平安银行为例,目前3.9%的大额存单已经卖完,只剩下3.7%。如果你对3.7%的利率不满意,想找3.9%,还是可以找的。 这就需要找一张大额存单进行转账。通过银行的平台,我们可以看到,当别人中途需要钱的时候,可以转自己的大额存单,比如一张20万的大额存单,因为是中途转账,现在你只需要持有两年半左右,拿到的利率大概是3.923%。 这样一来,不仅存期可以稍微短一些,而且利率也可以稍微高一些。 【蔡明说:平安银行保本结构性存款,62天,年化收益率最高7.5%】 结构性存款是一种特殊的存款形式。本金部分与普通存款相同,具有保本功能,但利率是浮动的,会随着挂钩商品的表现和发生而波动。 平安银行结构性存款挂钩沪深300指数,期限62天,1万元起,最低收益率1.5%,最高收益率7.5%。 但是仔细分析的话,实现1.5%或者3.95%的概率更高,实现7.5%的概率更低。因为当产品到期时,沪深300指数只会下跌1.5%,而沪深300指数的涨幅会超过约定的幅度,只有3.95%。 只有当沪深300指数涨到没有超过约定区间,但非常接近约定区间时,7.5%的收益率才能实现。 而且,只有62天,即使年化7.5%,实际收益也不多。每万元不到130元的收入。 蔡说的很清楚,希望给大家展示各种银行产品。 【蔡明明:平安银行的结构性存款中,与黄金挂钩的,汇率、利率近期都不太理想】 在做平安银行的产品测评系列时,蔡先生明确表示,很多结构性存款是与黄金、汇率或利率挂钩的。我们暂时不看条件的实现难度,只看这些产品的最高收益率。不理想。 因为结构性存款是保本的,所以我们先看产品的最高收益率。与黄金汇率或利率挂钩的,基本都是按照两三级利率计算的。最高利率一般在3.4%左右。这样的回报率并不算高。 相对来说也是结构性存款,挂钩沪深300指数或中证500指数,最高收益率可达5%以上。如果与银行理财产品相比,一些相对灵活的理财产品只要期限超过一个季度就可以达到3.4%以上。 因此,这些与黄金汇率挂钩的结构性存款优势并不明显。 【蔡明:平安银行指数看好结构性存款,变现条件相对简单,收益率最高5.4%,期限最长一年】 我们在分析银行的结构性理财产品时,应该着重分析实现条件的概率。平安银行是挂钩中证500指数的牛市产品。为结构性存款,保本余额宝最高年化收益率,最高年化回报率为5.4%。达到这个回报率的概率是比较高的。 本产品为一年期产品,但提前赎回的可能性很大。在整个产品周期内,每月设置一个观察日。只要中证500指数在任一观察日较初始时间上涨,该产品将提前结束,并按5.4%结算。因为在接下来的一年里,只要有任何一个观察日达到这个目标,就可以达到最高的收益率,所以这个产品获得最高收益率的概率是非常大的。 当然,如果中证500指数低于原定的全年12个观察日,该产品至少能保本,获得0.5%的收益率。 【蔡明言:不看好后市,平安银行看空存款好】 在银行的结构性存款中,与股市指数挂钩的熊市相对较少。但平安银行有结构性存款,看空沪深300指数,期限一年,1万起步,最高收益率4.9%。 结构性存款本金安全有保障,收益与是否满足设定条件有关。只要次年任一月份相应观察日沪深300指数较初始指数下跌1%以上,本产品将提前结束,结算收益按年化计算5.4%。 您认为明年沪深300指数可能会比现在低吗? 【蔡明明:平安银行的智能存款好不好?】 平安银行有一些智能存款,但仔细分析,虽然智能,但没有吸引力。 如果您开通了这些智能存款,则按照原来设定的条件执行,但当金额超过一定基数后,它会自动将您的活期活期存款转换为相应的存款,包括通知存款或定期存款。这很聪明。 但是除了非常非常懒惰的人和非常忙碌的人,大部分人都不适合选择这个产品,因为这些智能存款的回报率很低。那里的几种产品的收益率在 1% 到 2% 之间。活期的不如货币基金,定期的不如你选择的相应的定期存款。 偷懒,当然要付出代价。 【蔡明明:银行现在的理财产品那么多,收益率不一,怎么选?】 如果随时需要钱,当然不能放在银行的活期存款里,但是余额宝现在的收益率在下降。其实银行现在的理财是可以代替的。 但以平安银行为例,需求最高的产品略高于3%,最低的不到1.5%。为什么会有这么大的差异? 面对如此多的产品,我们需要分清产品的本质是什么。首先,让我们弄清楚发行机构在哪里。有的是银行自己的理财产品,有的是代销产品。 在平安银行目前的产品系列中,我们看到了一些属于代销基金公司的货币基金,或者是保险公司的资管产品。这并不意味着这些产品不安全,但我们需要了解这些是寄售产品。其中,货币基金的收益率当然是比较低的,因为它和余额宝属于同一性质。 即使是银行本身的当前产品,收益率也略有不同。下一步我们需要看的是产品的投资方向。蔡明明比照。该行的期货理财产品基本都投资于货币市场和债券市场,风险不高。影响最终收益率的主要因素是债券投资的比例和久期。对于投资者来说,选择哪一个并没有太大的区别。 【蔡明言:上市股份制银行,与基准高达6.3%的理财产品对比,教你如何看待】 平安银行有一年期定销产品,业绩比较基准为3%~6.3%。 该系列产品第一期于2019年9月下旬发行,至今不足一年,折算年化收益率为4.88%。今年2月发布的产品,当前折算年化收益率约为4.3%。仅约2.7%。以上为折算年化收益率,并非累计收益率,请注意。 收益率下降与近期货币市场收益率下降和债券市场波动有关。但主要原因是3月份以来股市大幅下跌。恰好3月份成立的这一系列产品收益率不到3%,可见也受到了股市的影响。 事实上,我们仔细研究产品描述后发现,固定收益类资产占比超过80%,股权类资产占比不到20%。导致净值大幅波动的是股权投资。 因为该系列产品有一年的封闭期,相信最后亏本的概率不高,但实际盈利比较不确定。蔡先生明确表示,他一直认为,这类银行理财产品在盈利能力和流动性方面,其实不如同类债券基金。 【蔡明明:近一个月银行理财产品下跌,怎么办?】 这是平安银行发行的一款银行理财产品。在上个月,出现了 0.7% 的“损失”。许多投资者认为银行产品应该更安全。不是这样吗? 其实不用担心,这个产品有180天的持有期要求。不过这款产品成立时间大约2年,成立至今年化收益率达到了4.76%。虽然最近净值有所回落,但180天前买的话,本金没有损失,只是收益率在最高点略有回落。 如果你在5月初的最高点买入,现在就不用担心账面亏损了。毕竟要过半年才能过期。看过去的身价走势,应该是半年之后就涨了。 分析近期下跌,应该主要是债券久期调整所致。虽然近期债市略有波动,但毕竟是比较稳健的投资产品,所以相信该产品本金不会出现亏损,但收益会有一定的变化。 【蔡明说:银行理财系列产品,套现收益率都在5.1-5.92%之间,分析懂吗?】 这是平安银行的系列理财产品。宣传页面表明,它要给投资者稳定的快乐。已套现的三期产品分别于去年10月和今年3月、4月到期。年化收益率依次为5.92%、5.51%、5.1%。我觉得福利真的很好。 但是,这是一款封闭期为两年的理财产品。风险类型属于第二级,即中低风险。研究产品说明书的投资范围后发现,投资于债权和存款的资产不低于80%。平等市场。风险似乎确实很低。 以2019年10月到期的一期为例,两年累计收益率为12%。与股市相比,2018年沪深300指数下跌25%,2019年上涨33%,似乎还不错。 但需要注意的是,二期和三期收益率双双下行,固收类产品收益率持续下行,似乎已经成为趋势。 【蔡明明:平安银行是代销产品,收益率4.15%,一年,代销也有不错的选择】 在银行购买理财产品时,一定要看清楚哪些产品是银行自有产品,哪些是代销产品,但这并不代表代销产品有任何问题。 平安养老推出平安银行一年期理财产品。它是一种中低风险产品。过去一年的7天年化收益率一直在4%左右。今年没有本金亏损。正在发生。只是名额比较稀缺。每天3点以后配额放完才能知道能不能买到。 当然,有兴趣的投资者不必盯着这款产品,其他银行或其他平台也有类似的产品。 以上就是本期银行理财的测评内容。关于如何更好的选择银行理财产品,请持续关注我们的银行理财测评系列。 作者:赖伟明,拥有20多年金融行业工作经验,10多年理财规划师培训讲师经验。2004年开始研究和投资国内基金,2011年开始研究和投资全球基金,希望能把自己15年的基金投资经验和教训分享给更多的人。 |
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