存款利率一降再降投资者银行长期限大额存单越发受追捧

存款利率一降再降投资者银行长期限大额存单越发受追捧

存款利率一降再降，大额存单越来越受追捧。近日，北京商报记者采访发现，经过多次降息，不少银行的长期大额存单年利率已降至3%左右，但投资者的认购热情并未减退。通常情况下，与活期存款相比，投资者越来越倾向于定期存款。分析人士认为，下一步，银行要合理控制定期产品，维护存款市场正常竞争秩序，提高活期存款比重，满足市场多元化的金融服务需求。

买大额存单需要“动手速度”

《资管新规》实施后，保本型理财产品被清零退出历史舞台。大额存单作为稳健投资的渠道之一，逐渐受到市场青睐，也受到不同风险偏好投资者的喜爱。近期，资本市场波动较大。杨洋（化名）经过多方评估，决定将一笔资金投资于相对稳定的大额存单。在“一单难求”的情况下，不仅需要排队预约，而且有钱也未必能买到。

大额存单是银行发行给个人或机构的大额存单。通常个人从20万元开始投资，期限从3个月到3年不等。像杨洋一样，投资者在购买大额存单的时候，会觉得金额有限。北京商报记者在调查中发现，目前多家银行存在长期大额存单短缺的情况。除了售罄和线下外，还有银行规定购买大额存单需要预约和验资。

“购买的20万元起步的大额存单，3年年利率3.2%，马上下线。” 某银行客户经理发布大额存单推荐信息。北京商报记者注意到，这是一家股份制银行。推出的大额存单3年期年利率为3.2%。客户经理说：“这是我行目前年利率最高的长期大额存单，支持提前支取和转存单，买来可以珍惜。下面- 上线时间待定。”

大型国有银行也不例外。某大型国有银行客户经理表示，“目前我行没有大额存单额度，只在每周三开放额度，客户需要提前预约，到柜台来提前验资。”

针对购买大额存单要抓紧时间的现象，某城商行客户经理表示，“未来存款利率下降是大概率事件，所以有目前购买大额存单和定期存款锁定收益的客户较多，我行仅周四上午9点开通了大额存单额度，但最近一直没有额度，而且现在大额存单很难抢到。”

融360数字技术研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示，此次大额存单额度收紧可能有以下几个原因：一是临近年底年内，部分银行大额存单额度偏紧，发行数量和额度有所下降；其次，大额存单的成本高于普通定期存款。从降低成本的角度来看，部分银行会控制高成本存款的发行量和价格；三是随着存款利率下行，储户倾向于购买长期存款 为锁定当前相对较高的利率，长期大额存单更受欢迎。

利率仍有下行空间

除了通过线下柜台预约，大额存单还可以直接通过手机银行APP在线购买。北京商报记者梳理发现，目前国有大型银行三年期大额存单年利率普遍在3%左右，额度相对紧张。以工商银行为例，该行手机银行APP大额存单专区向投资者展示了多种大额存单，年利率在1.6%-3.1%左右，存期分为1个月、3个月、6个月。月、1年、2年、3年大额贷款，存款门槛从20万到200万元不等。其中，

股份制银行大额存单年利率一般在1.8%-3.3%左右。部分银行大额存单种类不足。例如，广发银行只销售两种大额存单。3年存期年利率为3.3%，另外100万元以上购买，3年存期年利率同样为3.3%；民生银行（600016）大额存单名单中无3年期产品存货。

调研中，多位客户经理透露，未来大额存单利率仍有下调空间。某城商行客户经理表示，“长期大额存单年利率从4%下降到3%用了不到3年的时间。未来大额存单利率下降-面额存单是大概率事件。” 另一位股份制银行的客户经理也持相同观点。她表示，“未来存款利率可能会进一步下行，如果想锁定利润，建议早做打算，大面额存单是更好的选择。”

回顾时间线，今年4月，市场利率定价自律机制鼓励中小银行下调存款利率上限。0.1 至 0.3 个百分点。继9月份银行定期存款利率陆续下调后，大额存单利率再度下行。如今，部分银行的长期大额存单利率已降至3%以下。

对此，光大银行(601818)金融市场部宏观研究员周茂华指出，未来存款利率走势还与宏观经济、政策、市场供求、经营等有关。各种银行的情况。下一步，银行在根据自身情况调整存款利率时，更倾向于先行调整长期限额存款、大额存单、结构性存款的利率。

刘银平预计，今年以来，大额存单存款利率呈下行趋势，银行净息差持续收窄。高成本存款降量降价是众多银行优化存款结构、降低存款成本的策略之一。大额存单利率可能进一步小幅下降。

提高活期存款占比

利率在下降，但大额存单“难求”。种种迹象表明，与活期存款相比大额贷款，投资者越来越倾向于有期限的定期存款。时机已到。

“一般来说，银行定期存款占比提高，存款综合负债成本会明显增加，这可能与整体宏观经济和市场波动有关，并不代表长期趋势。” 在周茂华看来，银行应合理控制定期产品，维护存款市场正常竞争秩序，提高活期存款比重；数字化转型提高了金融服务的效率；创新金融产品，满足市场多元化金融服务需求，促进活期存款增长；积极推动中间业务发展，为银行带来尽可能多的支票存款。

在2022年中期业绩发布会上，多位银行高管也表示，下一步要提高活期存款占比。

中国邮储银行行长刘建军表示，在负债方面，要继续推动降低债务成本，特别是要提高活期存款占比，加大理财考核牵引力，增加通过理财活期存款的比例。长期存款规模和利率。

交通银行副行长郭芒指出，在加大活期存款扩容力度的同时，提高活期存款占比，同时还要继续压低高成本存款，包括设置比例上限发行大额存单，降低活期存款比重。结构性存款规模等措施。继续坚持高成本存款限额管理和限额要求。具体措施包括协议存款到期不续展、大额存单上限、定期结构性存款下调、量化指标等。

但是，提高活期存款比重是一项长期而艰巨的任务。正如刘银平所说，大中型银行在这方面早有布局，着眼于长期流水，有利于持续经营，比如加大房贷、工资卡、商户的比重。结算、居民支付，支持信用卡自动还款功能，吸引ETC。、电子社保卡客户等，都将有助于提高活期存款占比。一些银行还与电商平台合作。选择银行储蓄卡支付有一定的优惠措施。银行对客户进行分级管理，资产达到不同规模都有相应的奖励，比如赠送加油卡、