大学生消费金融需求不佳，地下校园贷是否卷土重来？

大学生消费金融需求不佳，地下校园贷是否卷土重来？

出品｜财经文章｜主编王德政｜少爷 3月17日，银保监会等五委联合印发《关于进一步规范大学生网络消费抵押贷款监督管理工作的通知》。《通知》明确，小额贷款公司不得受理大学生互联网消费住房贷款，未经监管部门批准的机构不得为大学生提供个人贷款服务。虽然《通知》也表示，他考虑敲诈勒索，但为了满足大学生合理的消费贷款需求，各银行业金融机构可在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费贷款产品。但在一些消费黄金从业者的理解中，市场空间非常狭窄大学生贷款平台，退出是最好的选择。公布后，大学生可以在互联网消费平台收款吗？

《财经》从不同的中学招募了4名中学生志愿者。在征得对方同意后，对目前在市场上运营的18款互联网消费按揭产品进行了按揭测试。没想到，数家被查金融机构以悬而未决的形式拒绝了抵押申请，最终18家平台成功借到钱。相比之下，不少从业者和学者认为，大学生的消费金融需求仅此而已。然而，大学生客群在消费领域并没有像样的“刚需”。随着新政的实施，很少有金融机构愿意满足需求。

在此背景下，隐忧在于，如果老客户果断退场，校园地下贷会不会卷土重来。01：借用测试 本次测试的四名大学生志愿者均为上海某中学二年级学生；来自东北某高校的二年级学生；大学二年级学生；湖南某高校研究生。从测试结果来看，大致可以分为三类： 第一类：直接拒绝测试，大部分房贷产品如今日头条、百度、携程、拉卡拉、分吉乐等，直接拒绝了中学生信用阶段按揭申请。该学生告诉《财经》，欠费平台大多以“借款人不符合申请资格”为由拒绝。其中，杜小曼的 “花钱”的理由最清楚。其拒绝贷款界面显示，“因国家监管要求，度小漫不向中学生提供贷款服务”。

》。 第二类：中学生已经获得了该房贷产品的授信额度，但后续操作突然中断，难以进行。比如小米金融旗下的Redmi。大二学生志愿者通过实名认证、填号等操作，获得8500元按揭额度。

然而，当他进一步借用时，却卡在了“人脸识别”环节。虽然从头操作了三次，界面还是显示“识别失败”。另一位参加魅族测试的朋友也遇到了同样的情况。第三类：成功按揭。在测试的18款消费金融产品中，4位小伙伴大部分之前都开通过蚂蚁花呗和白条，可以使用之前的额度进行消费。此外，360收据、美团学杂费、美图还款等均顺利借到现金。

其中，360收据被借出4次，仅1次因技术问题暂停，3次成功。美团杂费和美图还款。一旦成功。

根据借贷接口信息，360收单的出资方为金城银行、百信银行等，持牌正规。美团的杂项费用由五矿国际信托公司资助。有限公司，美图将钱还给了武汉中邦建设银行。

从操作和提示来看，360收据和美团中学生费都为中学生设置了关卡。从利率上看，以第12期500元为例，360到期欠款602.6元，年化利率20.52%；美团中学学生学费到期569.2元，年化利率13.84%。从这次测试的结果来看，平台对大学生房贷审批收紧了，已经成为“万事通”的标准。02：热红薯 “过去，全国大学生的房贷存量普遍集中在几笔小额网贷上。”广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北说。这份文件对部分地区的小型互联网小额贷款公司影响比较大。都在程序里了，无视就好。徐蓓表示，“尤其是占大学生房贷业务60%以上的平台，近期将面临整改等问题”。

“这些平台最直接的变化就是增持、停增、转变经营方向。”徐北告诉《财经》。需要注意的是，金融初审结果发现，金融机构对学生群体的“封杀”比小额贷款公司更彻底、更坚决。在测试的18款房贷产品中，有招联消费金融、微众银行等5家金融机构。

这些产品的测试始终如一，并且在拒绝测试者的抵押贷款申请时“快速而温和”。看起来很好吃。中银消费金融在拒绝（化名）申请的邮件中写道，“综合评分后，我司暂时无法受理您的申请，希望后续能为您提供服务。”。多位消费金融从业者明确告诉《财经》，他们根本不是中学生。甚至，一位支持消费者的业内人士表示，“只要有办法识别用户是大学生，一般都会被拒绝。” 其中，最主要的压力来自于。苏宁金融研究院研究员黄大志，

某消费金融机构员工也坦言，他们的客户群中有很大一部分不是高中生，风险占了很大一部分。黄大志说，“真要出事，风险和监管风险公司控制不了，影响太大了。所以很多金融机构23岁了也不办风控卡，并阻止大多数中学生。” 事实上，“卡龄”是一种常见的中学生群体屏蔽手段。“卡龄还不错，但也意味着平台要放弃很多客户。” 消费金融领域从业者周志（化名）表示。近一半的客户群。

在这些情况下，通常有多种条件组合。例如，周志说，如果地址在大学附近，加上中学生年龄，就会被平台拒绝；如果单位是中学加上中学生年龄，也会被平台拒绝。但目前仍无法根据年龄、所在地等维度准确判断借款人的学生身份。比如一些研究生、学者，甚至年龄较大的中学生，都不会被筛选出来。因此，“茶学心.电脑”是确定用户中学生身份最实用的技术。

“过去，一些小额贷款机构通过爬虫来抓取学信的数据。” 周志透露，“现在正规机构要求用户对学信的数据进行授权，这很麻烦。借阅平台通常不会检查用户的学信，如果用户不是中学生，他认为这个借书平台有问题。” “ 周至说他们也很无奈。“其实我们很难抵押给大学生。

存在较高的监管风险和风险。没有房贷的中学生很难筛选。直接卡年龄也意味着放弃一分。用户。”显然，这批大学生已经成为一些金融机构眼中的“热山”。一家深入大学生群体的机构表示，通过风控措施，他们已经做到了98% 03：隐忧 曾几何时，大学生群体还是金融机构眼中的“新太阳”，一批优质个人贷款客户.

黄大志说，大分的大学生都年满18岁，已经长大成人。在大学生中，他们有着各种各样的日常开支，这也使他们形成了一些合理的消费需求。“我们大学生拿谁，卖给我们一个名额，比如500、1000。” 校园贷新政出台后，这条微博也代表了众多大学生的内心想法。但在关注大学生过度借贷和那些比较引人注目的带来流量的事件时，这样的声音其实有些微弱，但却是真实存在的，不容忽视。志愿者告诉《财经》：没有接待会越来越少“我们正处在对世界充满好奇、想尝试新事物的阶段。

肯定比以前贵了。有中间消耗无可厚非。”徐蓓坦言：“在他的同龄人中，大学生人数最多、消费能力最强、违约成本最高、还款能力最好，尤其是女大学生。

”。很多从业者觉得，大学生授信只是一种需求，应该得到满足。而且，大学生的授信行为非常普遍。据金融调查显示，“花呗”是目前使用最广泛、最受欢迎的产品.

很多懂行的朋友都把花呗当成了类似信用卡的省钱工具。按时还贷没有月息，也可以减少资金周转。“我们宿舍4个人大学生贷款平台，有2个人在用花呗”，志愿者透露，学校很多人都在用花呗。督导也意识到要满足大学生合理的消费金融需求。在此次新政中，监管似乎在“开门见山”：为满足大学生合理的消费贷款需求，各银行业金融机构可在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费贷款产品。并遵守小规则。量大、周期短、风险可控的原则。

除了上述压力和风控难度外，严控风控下的成本也是重要诱因。例如，新规提到“严格落实大学生二次还贷来源，通过电话等合理方式确认二次还贷来源的真实性，取得有能力的二次还贷来源（家长、监护人或管理人）”。还款。人们等待。)同意其抵押业务并愿意代其还清书面担保材料，严格控制大学生授信资质。” “大学生一般都是小额还钱。

这个过程很费时间，谢谢。一个学生说。招商联合金融首席研究员董希淼建议，适当简化《关于第二条还款来源的通知》的执行流程。他说，规范和建立校园金融市场，必须进一步转变观念，以科学的态度对待。,以适当方式满足大学生金融服务需求。一方面，金融管理部门多措并举，加大整治力度，坚决杜绝违规放贷行为的无序蔓延，严密有效阻断“横盘”；另一方面，要采取合理有效的措施，促进金融机构为大学生提供服务。“前门”要开得又大又好。如果“正门”进不去，而大学生刚好需要，又无处安放，就会走人家用的“侧门”。

过去的教训。2019年6月，银保监会等三部门发布《关于进一步加强校园贷管理的通知》，暂停网络借贷平台开展校园个人贷业务。短时间内，“校园贷”乱象得到有效遏制，整体规模有所扩大。而央视315在2010年就突破了“714”，周期只有7、14天，年化利率达到几百，甚至超过1000%。许多大学生也很痛苦。地下借贷更是肆无忌惮。金融调查也发现校园贷存在违规迹象，仍在悄然地下。

“好累啊，公厕、洗衣房都看到小额贷款广告了”，一名大一新生说，“学校也在区队里提醒过我们。” 在公司的一些角落里，我发现了一张科比写的小额贷款广告。《财经》在微搜索界面输入“助学贷”，依然找到了数十个“助学贷”和“助学贷”用户。显然，满足大学生需求的财务需要问责。黄大志认为，大学生在一定程度上是脆弱的，为他们提供信用的产品必须要有包容性。然而，当有资格触碰这座“热山”的人纷纷退去时，谁来满足大学生合理的学分需求呢？