拍拍贷款 2018年的“雷潮”倒了，明明干着P2P却说自己不是P2P

写这个题目的时候，很感慨。真是“历史”再次重演。

记得2017年，我写过《你不是网贷平台，那你算什么？》”这篇文章。当年恰好P2P开始受到监管，一些平台面临监管现场检查。有一段时间，监管者来查问你做的是什么业务，他们明明是做P2P，人家说不是P2P。

今天回过头来看，那些自称不是P2P的平台，大多已经随着2018年的“惊雷”而倒闭。随着今年P2P监管的不断打压、清理和转型，越来越多的P2P正式退出市场. 现在连“中国第一P2P”平台拍拍贷都改名了。

11月5日，美股上市平台拍拍贷官网发布公告称，公司近日召开股东大会决议，公司股东同意公司名称由“PPD AI Group Inc.”变更。拟采用“鑫业科技”作为公司名称。

我发现了一件很有趣的事。现在大家对“贷款”这个词太敏感了，但是凡是叫“贷款”的东西都改了名字，或者直接就是“业务改造”。

总之，“贷”不动未来。

你看，今年“沃来贷”更名为“沃来数学”。我的贷款确实没有P2P业务，但是名字太P2P了，改名Data Science，跟现在火热的“金融科技”不无关系。

近日，达飞云贷也宣布业务转型。达飞表示：“近日，公募基金整治领导小组与网贷整治领导小组联合召开推进会，加快推进网贷机构分类处置工作。CMA CGM决定从2019年11月6日起正式启动向持牌金融机构的过渡。CMA CGM将从11月6日起关闭网上充值通道并停止转账功能，贷方资金将全额转付。

业务转型，P2P未全额支付，开始向持牌金融机构转移。归根结底，未来的主要目标还是拿牌照。不过，在整治金融风险的攻坚战中，能否拿到“金融牌照”还要看达飞自身的能力。

不过，突然想起赵本山的一句经典台词：小棉，你换个马甲我就认识你了？

1个

产业转型从“招牌”和业务开始

自古做生意都要挂“招牌”。

而且，招牌是每个商人的“命脉”，招牌是不能砸的。当然，“卖狗肉当羊把戏”的人也不少。

从目前监管形势看，无论是金融监管部门还是立法者，都在严控“专业放债人”、无牌照、不合格放贷人。最重要的是近期“二中二部”出台的相关司法解释，对贷款利率、贷方要求、贷后催收等方面给出了明确的指导。更简单的说，未来将严惩不合格、无证的非法放贷人。

此外，P2P行业仍以清仓为主。虽然未来可能会出台全国政策，但根据目前的情况分析，要求的门槛绝对是非常高的，绝大部分P2P平台都难以满足。而且，有些地区的P2P直接清理干净，一个也没有留下。鉴于这种情况，转型确实迫在眉睫，还是先抛开“借”的关系，再改名吧。

2019年以来，175号文件指出了P2P的三大风口，其中转型“助贷”业务是大多数P2P触手可及的事情。这很容易理解。毕竟在多年的积累中，积累了一大批“借款人”。无非就是以前用贷款人的钱，现在换成金融机构的钱。

这种模式更容易复制。

此前，拍拍贷创始人兼联席CEO张军表示，拍拍贷是中国第一家P2P网贷公司。12年多了，是第一家开创所谓P2P行业的公司。，人们将我们与 P2P 概念紧紧地联系在一起。他强调，拍拍贷还有一些P2P余额，但没有新的P2P交易。拍拍贷是一家真正意义上的金融科技公司，说“我们不再做P2P了”。

拍拍贷不再是一家P2P公司。未来将发展金融科技，目前业务以“助贷”为主。贷款帮手？请问是哪个监管机构表示要对“助贷”公司负责？哪个监管部门出台过文件、政策或对“助贷”企业给出“助贷”的定义？

没有什么。

所以，没有“中国第一P2P”的光环，拍拍贷现在什么都不是。

2个

未来贷款援助会受到监管吗？

先明确一个概念，不仅仅是拍拍贷，很多平台都说自己是金融科技，主营业务是“助贷”。基于客观中立的原则，这样做没有错。不能只喊口号不赚钱。但话又说回来，撮合网贷、进行联贷的助贷公司是什么金融科技？

今年8月，央行印发《金融科技规划纲要》。看了很多遍，没有看出“助贷”是金融科技的一种，整篇文章也没有提到“助贷”。其实金融科技的概念很好解释。它的主业是科技，用科技服务金融。但是，贷款便利公司不是科技公司。他们更多的是将借款人与贷款便利公司和金融机构“匹配”。归根结底，它仍然是金融信息中介业务。

当然，也有人说自己有技术，有流量。是的，但从目前的监管政策来看，监管层注意到不少金融机构在开展“联贷”业务时，将风险控制外包给助贷公司。目前的监管要求是，开展“联贷”时，风控必须由金融机构自行完成，不得外包。

对于金融机构来说，这也是一把“双刃剑”。一些金融机构实在是没那么高大上，缺乏“线上风控”技术。其实金融机构也明白，助贷公司推荐的客户确实不好。如果按照金融机构的风控标准和流程，很少有人能放贷。因此，助贷公司也在“抄底”。但是，没有融资担保许可证，就不能提供担保，也不能从事助贷业务。目前，融资担保的牌照数量正在增加。然而，谁说“融资担保”等于助贷？

贷款救助仍处于监管空白。

对于助贷监管，监管部门可以不直接监管助贷企业，但可以对金融机构进行监管。之前和朋友聊天的时候说过，如果哪天监管说助贷和网联贷不能“回形”，那银行就直接不管了，绝对不可能配合贷款援助公司。如果真有那么一天，那就是“底薪”。

从金融监管大方向看，助贷仍属于“无证”经营。我们刚才说的融资担保牌照，只能说明你可以做“助贷”的业务，并不能证明公司的资质。因此，助贷公司将自己定义为金融科技公司。

这不还是套路吗？

当然，助贷一旦规范，这些“转型公司”面临的还有一个更重要的问题。

3个

不换“招牌”就要上岸

虽然，拍拍贷已经改名了。但其运营主体仍为P2P+助贷模式，并未进行有效分离。

数据显示，拍拍贷平台贷款余额超过120亿元。中国互金协会信息系统数据显示，截至2019年9月30日，拍拍贷贷款余额121亿余元，贷款余额笔数6498115笔，利息余额4.54亿元.

据拍拍贷创始人兼联席CEO张军介绍，拍拍贷的新增交易均不来自个人投资者，所有交易均来自金融机构和合作伙伴。拍拍贷正在向贷款机构转型。他还透露，目前拍拍贷已经与20多家各类金融机构建立了合作关系拍拍贷款，同时，今年10月以后撮合交易的资金全部来自机构。

想给拍拍贷提个建议，也给P2P转型，助贷。如果要进行真正的改造，首先要看p2p部分pending collection能不能完全清除。并且，剥离主体，不混业。

公募基金整治领导小组与网贷整治领导小组联合召开的《关于加快推进网贷机构分类处置工作推进会》指出：支持机构平稳转型，引导不存在严重违规行为法律法规、金融科技基础较好、有一定股东实力的机构转型为小额贷款公司。对于极少数资本实力雄厚、符合监管要求的机构，可申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。