网贷天眼：分析问题平台的倒闭原因归纳为经营不善和恶意诈骗

网贷天眼：分析问题平台的倒闭原因归纳为经营不善和恶意诈骗

导读：据天眼网贷统计网贷中国，截至2015年2月28日，全国共有问题平台483家，数万投资者血本无归。分析问题平台倒闭的原因，将有助于投资者避免在未来踩到我的世界。未央研究的这篇文章将P2P平台倒闭的主要原因归纳为经营不善和恶意欺诈。过去几年倒闭的平台大多是恶意诈骗。网贷天眼预计，随着经济下行风险加大，未来倒闭的平台更多是经营不善所致。

原因一：管理不善，无奈搬家

P2P模式进入中国后，越来越多的人选择了这种模式，P2P平台现已进入爆发期。但是，国内从业者和商业模式方面还存在很多不合理的地方，导致部分P2P网贷平台经营不善。业务问题主要包括以下几个方面：

1、从业人员不够专业

目前P2P平台从业人员水平参差不齐，这是造成网贷平台经营不善的主要原因。很多人认为P2P是零门槛的，投资公司、科技公司，甚至从未接触过金融、互联网技术的外行都想涉足。由于缺乏专业知识，很多P2P平台运营不规范，平台无法健康发展。

不专业的从业者也会导致网站被黑和勒索的情况频发。P2P平台上存储了大量的客户信息和资金，是黑客关注的焦点。平台自身技术人员专业水平不够高，管理存在漏洞。很多平台连搭建防火墙的能力都没有，只能买个模板。黑客可以轻松突破防火墙窃取用户资金。

此外，一些平台采用亲属共同运营P2P平台的模式。这种“家庭式”的P2P平台也是一些平台失败的原因。例如，2013年6月，网络借贷平台“如果你不是贷款”出现逾期提现，套现总额达750万余元。平台的财务、客服等工作均由负责人亲属负责。平台账户混乱，一次普通的运营危机导致平台关闭。

2、平台运营赤字

虽然国内很多P2P平台这两年受到了国内外众多风投的青睐，但很多网贷公司还没有开始盈利，能够实现收支平衡的平台寥寥无几。

（一）盈利模式

P2P借贷平台主要通过向借款人收取手续费以及充值费、提现费、债权转让费等方式盈利。然而，当前P2P行业缺乏规章制度，平台间无序竞争，难以盈利。

(2) 审核机制

通过手续费获得的收入通常不足以支撑P2P平台日常的巨额开支，尤其是贷款项目审核的费用。由于我国征信体系不完善，P2P平台需要花费大量的精力和物力对出借人进行背景调查，这是造成平台亏损的重要原因。

（三）保障机制

目前，国内P2P平台大多提供本金担保服务，不少P2P网站甚至承诺担保利息。不少投资者确实被保本保息的口号所吸引，将此视为“心安理得”。这种担保机制将坏账风险全部转移给了P2P平台。一旦出现大额坏账，平台很可能无法偿还投资者的本息而倒闭。

原因二：监管不明，恶意造假

现阶段P2P行业缺乏监管，不法分子很容易利用P2P模式实施诈骗，通过伪造信息骗取投资者的信任和资金，然后卷款逃逸。投资者应吸取以往欺诈平台的教训，谨慎投资，认真考虑年化收益率超过20%的投资。利用P2P网站进行恶意诈骗通常有以下几种模式：

1. 自成体系

“自筹资金、自用”是指P2P平台负责人伪造投资项目，挪用投资资金为己所用。许多“自筹自用”的诈骗平台，都是为母公司或负责人集资而设立的。一旦母公司或负责人未能及时偿还本息，资金链就会断裂，平台将面临倒闭或负责人跑路的危险。湖北的“天利贷”就是典型代表。母公司无力偿还贷款后，“天利贷”宣告破产。

有的平台管理者甚至直接将资金全部划入个人账户，通过不正当手段洗钱、卷款外逃。“中宝投资”负责人周辉通过伪造高息贷款项目吸引投资者，将投资资金全部转入个人银行账户，再利用其妻子的网店虚构交易洗白这些违法所得。

2、形成资金池

P2P平台在没有借贷项目时，先向投资人募集资金，让投资资金流入平台账户，再匹配项目，形成资金池。一些平台无法吸引足够多的借款人，在监管不严的情况下，虚构贷款信息，挪用投资者资金挪作他用。

区分P2P平台是否使用资金池最简单的方法就是看资金支付给了谁：在资金池模式下，资金直接进入网贷平台的账户，平台可以自行处置资金随意; 而在资金托管模式下，资金进入支付平台而非网贷平台，网贷平台无法使用资金。

由于P2P平台资金池问题频发，央行表示，P2P网贷平台应建立第三方资金托管机制，让P2P网站只能发挥最基本的中介功能。

3.庞氏骗局

此类平台一般通过高收益的投资项目吸引投资者，然后用后期投资者的资金偿还前期投资者的本息，制造高收益平台的假象。在高收益的假象下，投资者逐渐放松警惕，投入更多资金。平台负责人随后撤资离场，让投资者血本无归。这类平台会让投资者的提现金额小于充值金额。当提现金额始终大于充值金额时，平台会通过“二次出价”等方式吸纳资金填补旧债。

4. 一次性诈骗

一些不法分子针对当前P2P行业监管缺失，伪造借款人信息、历史数据等，以高利率、高回报为诱饵，通过虚假宣传、二次竞价、二次竞价等方式吸引投资者大额投资，等等，然后把资金一扫而空。.

上线时间短是一次性诈骗平台的新特点。中国跑得最快的平台“恒金贷”上线仅半天就失联了。这些网站普遍打着P2P的旗号，利用看似完善、规范的网络借贷平台，发布虚假招投标信息网贷中国，以极高的利率借贷项目吸引投资者。

不断传出的P2P平台倒闭消息让投资者如惊弓之鸟，将严重影响P2P行业的健康发展。投资者需要擦亮眼睛，认真调查了解相关行业的背景知识，识破那些没有前途的网贷平台！