网贷新规落地，三类机构究竟有怎样的区别呢？

网贷新规落地，三类机构究竟有怎样的区别呢？

据不完全统计，目前国内有资格获得网络小额贷款（或互联网小额贷款）的企业约有80家，而且这个数字还在快速增长。另一方面，随着网络借贷新规的实施，网络借贷平台的数量正在迅速减少。与此同时，全国8000多家小额贷款公司仍受到不良贷款的困扰，陷入盈利的泥潭。三个看似关系密切的机构有着截然不同的发展前景。

那么，这三种机构有什么区别呢？首先网贷都有哪些，如果你只是一个普通的网贷投资人，只想选择一个更好的理财平台，那你几乎不用往下看，因为网贷和小贷跟投资理财没有任何关系。管理。作为财经领域的从业者，建议继续阅读，以免不慎犯错误。

“复杂”的关系：一哥一邻居

一句话概括三者的关系：小贷和网贷是兄弟，血脉相连。他们只能算是网贷的邻居，存在基因差异。来，我们来看看这三者的官方定义：

线上小贷：小贷公司主要通过线上平台获取借款人，综合利用线上平台积累的客户运营、线上消费、线上交易等行为数据，以及实时场景信息等. 并在线完成贷款申请、风险审查、贷款审批、贷款发放和贷款回收等小额贷款业务的全流程。——摘自上海市金融办2016年12月发布的《小额信贷公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》

小额贷款公司：即小额贷款公司，是指由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或股份有限公司。贷款业务。——摘自银监会2008年《关于开展小额贷款公司试点的指导意见》

网络借贷平台：网络借贷信息中介机构，是指依法设立的，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。此类机构以互联网为主要渠道，为借款人和贷款人（即贷方）提供信息采集、信息发布、信用评价、信息交换、贷款撮合等服务，实现直接放贷。——摘自银监会2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

从官网的定义可以看出，网络小额贷款是小额贷款公司的一种，也是贷款机构的一种。两者均由当地金融办颁发，负责牌照的发放和监管，但对经营区域有限制。这被称为“兄弟”关系。

网络借贷平台定位为信息中介，不具备借贷资质。它们不同于“基因”层面的网络小贷。不过，网贷平台的贷款产品和网上小额贷款产品都属于网贷的范畴，相距不远。，这里称为“邻居”关系。

小贷公司的两大特色“桎梏”

现在，让我们先谈谈小额贷款公司。为缓解小微企业和三农客户的融资困难，2005年中央一号文件提出探索设立小额信贷机构，中国人民银行开始设立小额信贷公司。五省试点。2008年银监会、人民银行印发《关于开展小额贷款公司试点的指导意见》，推动小额贷款公司快速发展，机构数量和金额均实现较快增长的贷款。

近年来，随着实体经济的持续低迷，小额贷款公司的经营也陷入了困境。根据小贷协会2015年的研究数据，个别省份1/3以上的小贷公司已经无法正常运营。据了解，实际情况可能会更加严峻。虽然作为放贷机构，小贷公司的问题归根结底是实体经济的反映，但普遍归因并不能解决问题。在笔者看来，小贷行业的问题可以归结为“两大特点”，而一些机构试图突破“两大特点”，进一步加剧了行业的困境。

特点一：本地化管理

政策设定的小额贷款公司的经营理念是“小额、分散、脚踏实地”，更不用说小额分散，“脚踏实地”意味着熟悉道路、熟悉邻居、而村民，也就是根据地理位置、知名度和信息源的优势来开展业务。因此，小额贷款公司的经营范围普遍局限于县域，这也使得小额贷款公司的数量一次性接近9000家，成为法人数量最多的贷款机构。

当然，随着各地试点政策的推进，区域限制并非一刀切。有的可以放宽到地市级，有的开始放宽到省市级。比如2016年上海实施的小额贷款公司监管措施，根据股东的不同，对全国（互联网）有一些放宽，由此产生了网上小额贷款的概念，先提一下。但综合来看，99%的小额贷款公司，县域经营仍是最突出的特点之一。

特点二：你能赚多少钱？

小额贷款公司设定的第二个理念是“用自己的钱做事”，“有多少钱就做多少事”。说白了，就是不要想着通过公募资金来放贷。在监管方面，对小额贷款公司的资金来源进行严格限制。除股东存款外，还可“向不超过两家银行业金融机构募集资金，余额不得超过公司净资本金的50%”。，不得向社会募集资金，防止风险外溢。当然，在一些地方，小额贷款公司也可以通过公开发行债券、证券交易所等渠道获得融资，更何况门槛高，

受限于以上两个特点，小额贷款公司的规模普遍较小。截至2016年9月末，全国共有小额贷款公司8741家，平均贷款余额1.06亿元，平均从业人员12.9人，少于银行分行从业人数。

小贷和网贷，曾经很恩爱

对于小贷公司来说网贷都有哪些，突破固有的“属性”限制，成为做大做强不可逾越的一道坎。网贷的兴起，无疑为小贷公司的突围开辟了一条便捷的道路。不少小贷公司通过开通网贷平台，变相突破区域和资金来源限制；也有不少小贷公司通过将资产转移到网贷平台。实现“贷款资产证券化”，加快资金流动效率。随着网贷的兴起，小贷行业似乎找到了做大做强的出路，但也埋下了诸多隐患。

“如果你想让一个孩子安全，你就会在饥饿和寒冷之间分道扬镳。” 小额贷款公司只有扎根当地、落地生根，才能做银行做不到的贷款业务。但是，一旦插上“起飞”的翅膀，就真正实现了跨区域经营，资金无忧。短期内，资产规模可以快速扩大，但当地基不再接地时，扩大资产的风险隐患会迅速上升。让平静的外表下暗流涌动。以与P2P平台资产方的合作为例，由于P2P平台实行“保本保息”政策，作为资产方的小额贷款公司无法转移项目风险，但只是将表内项目外化，积累了大量的债务。涉外业务风险远超其资本承受能力。一旦风险暴露，将面临灭顶之灾。

不少小贷公司在与网贷的甜蜜合作中走到了倒闭的尽头。随着网贷监管的收紧，正在进行的合作也开始面临诸多限制：

首先，变相通过网贷筹集资金已不再可行。例如，重庆市金融办明确规定，小额贷款公司不得利用网络借贷信息中介等互联网平台进行融资。

其次，网贷平台的信息中介定位也让小贷公司难以在网贷的掩护下实现跨区域经营。

最后，小贷公司将资产转移到网贷平台时，由于无法转移实质性风险，一味追求周转率就变得毫无意义。换手次数越多，风险累积越大。

显然，曾经密切合作的两类机构已经不再密切合作。在此背景下，线上小额贷款成为双方共同的转型目标。

谁将成为网上小额贷款的救星？

网上小额贷款是小额贷款的延伸，摆脱了经营地域的限制，业务范围更广，牌照的价值要大得多。但是，如前所述，并不是所有的小贷公司都能做好全国性的业务，越是接地气的小贷公司，做跨区域的业务就越困难。做好民族业务，需要的是大数据和民族场景。这也是三大电商获得国家小额贷款牌照的原因。这也是上海网上小额贷款监管指引偏爱大型互联网服务公司和国内外知名企业的原因。金融机构（或金融控股集团）的原因。因此，对于超过 8 个，

对于网贷平台来说，摆脱信息中介定位的“桎梏”迫在眉睫，而转型网贷小额贷款显然可以实现这一目标。但问题是，网上小贷是“小贷”基因，无法筹集公款，这意味着转型的同时，理财端必须被砍掉。对于大多数在线借贷平台来说，这不是一个容易做出的决定。而且，即使网贷平台有这个决心，申请网贷牌照也不是那么容易。看看上海的规定就知道了。

归根结底，这三种制度各有各的局限和特点。要想活得好，需要的是自己的努力。指望自己变成别人就能救国，注定是不靠谱的。

作者微信账号：洪彦伟宇（ID：hongyanweiyu）

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