信贷数据层面预期回落居民不敢花钱，银行也急了

信贷数据层面预期回落居民不敢花钱，银行也急了

央行周五公布的社会融资和信贷数据双双下滑。其中，家庭贷款同比继续增加2842亿元。除了今年因楼市低迷而导致的中长期贷款外，短期住户贷款也在2个月后恢复。倒退。

浙商证券银行业分析师梁凤杰、邱冠华表示，7月份信贷数据弱于预期的核心原因一方面是6月份的冲动透支了7月份的信贷需求；，抑制了消费需求和购房信心。

事实上，这种现象不仅仅是宏观数据层面的现象，而是体现在每一个人身上，大家的储蓄意愿不断上升，这让很多银行信贷经理非常“焦虑”。近日，不少人向记者反映，银行和部分外包中介的电话“营销”再次增多。他们要么鼓励客户选择分期还款，要么发出提高额度的邀请，还推销一种“比普通消费贷更划算”的“信用贷款”。但据征信经理介绍，一个大百分比的人借钱提前还清抵押贷款。

居民不敢花钱，银行着急

作为北票的上班族，小宇最近被银行和一些第三方信用中介“盯上”。他每三天就接到各种电话，也不知道自己在哪里“暴露”了自己的个人信息。

“虽然我们知道您完全有能力按时还清信用卡，但由于您从未使用过分期还款，累计金额已达XX万，我们联系您告知我们可以帮您偿还本次信用卡分期还款延期到下个月了……”小宇回忆说，最近招行的一位客服人员鼓励他选择分期还款，理由是这样可以增加与银行的互动，多参与银行未来的优惠活动，甚至有助于提高授信额度等。

但这是以分期付款为代价的。虽然小宇不明白自己为什么要做出这样一个增加成本的选择，但对于银行及其信贷员来说，分期带来的费用是收入和业绩的重要来源。

更多的电话来自自称是银行外包机构的人。起初，他们自称是某银行信贷中心的员工。后来小宇得知，他们来自不同的外包公司，但共同的目的是给他“卖”一种专门为上班族设计的A信用贷款，也就是只要有正常的工资流和社保记录，他们可以按需申请最高300万元的贷款。

与小宇类似，北京多位居民向记者反映，近期频繁接到类似电话。除了上述之外，还有增加的信用额度。

作为相关人员完成业绩的方式之一，这些电话并不新鲜，但据业内人士分析，近期电话频率的增加，可能与业务压力加大有关。一位外包机构的信贷人员向小宇透露，他们的主要任务是向银行收集更多的贷款客户信息，双方签订了严格的“对赌协议”。当银行客户经理受到压力时，它显然也会传递给外包商。身体。今年以来，居民储蓄存款意愿持续上升，投资意愿略有下降。

二季度央行储户调查显示，58.3%的居民偏好“多储蓄”，比上季度上升3.6个百分点，17.9%的居民偏好“多投资”，下降3.7%从上一季度开始。百分。

央行8月12日披露的最新财务数据显示，7月份新增社会融资创近六年来新低，信贷增速也创出新低，均大幅下滑，超出市场预期。

其中，7月份新增社会融资7561亿元，同比减少3191亿元。仅从信贷数据看，7月份新增人民币贷款6790亿元，同比减少4010亿元。7月份居民贷款增加1217亿元，其中居民短期贷款减少269亿元，同比减少354亿元。元，连续两个月同比增长；主要反映房贷需求的中长期贷款增加1489亿元有信用卡能贷款的口子，比上月减少2681亿元，比上年同期减少2488亿元。

买房消费，什么时候能恢复

梁凤杰、邱冠华认为，7月份信贷数据弱于预期的核心原因一方面是6月份的冲动透支了7月份的信贷需求；.

国盛证券首席经济学家熊源也表示，居民短期贷款同比下降再次表明，受疫情等因素影响，居民消费再次走弱；7月份住宅抵押贷款的下降与房地产销售数据一致。

据CRIC统计，7月份30个监测城市成交面积1745万平方米，环比下降16%，同比下降33%。虽然降幅略有收窄，但前7个月累计同比降幅仍为45%。%。这一时期，不同城市之间的分化更加明显。在一线城市成交量逐步提升的同时，前期受城市专项政策刺激的二、三线城市热度下降，仅少数城市保持此前热度.

加之前期行业环境变化导致成交低迷，7月以来全国各地出现楼花业主联合关停，或将进一步抑制刚性需求或好转的购房需求. 同时，在房贷利率和财务回报率下降的背景下，越来越多的购房者选择提前还房贷，尤其是在一些二线及以下城市。

苏州某银行客户经理表示，目前提前还款需要至少提前两个月预留，因为额度有限，需要排队等候。在此背景下，交通银行近期调整了提前还款违约金的征收规则，一度引发不小的争议。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，此次调整一是通过收取“赔款”来遏制客户提前还款行为，二是通过收取“赔款”增加中间业务收入。

部分购房者除了将原计划的资金用于购买第二套住房外，还选择“借新还旧”，即使用消费贷款、商业贷款或前述利率较低的信用贷款，取代较高的利率。高抵押贷款。

小宇为此做了一个计算。无论是提前还贷还是买新房，按照目前北京首套房5%、北京二套房5.5%的按揭利率，选择之前的信用贷款（根据信贷人员，活动期间利率低至3.85%）显然更划算，这种贷款月薪5000元（征信等方面）可以贷到50万到60万符合条件），贷款最长可达3至5年，提前还款不收取罚金。

把信用贷款卖给小宇的征信官也不害臊，称很多客户借钱买房或还贷，但考虑到银行会追踪贷款用途，建议入楼借贷1-2个月后上市。

这也意味着有信用卡能贷款的口子，即使这部分银行或外包机构的信贷员完成了贷款KPI，这部分资金也不会用于新的消费或投资。要改变有效信贷需求不足的现状，仍需增强居民消费和购房信心。

梁凤杰、邱冠华认为，当前信贷形势与今年二季度类似，可能会重复一月极弱、二月平稳、三月冲动的局面，而信贷支撑因素在8 月和 9 月将是主要因素。它来自于股票政策的实施和房地产刺激政策的效果。

目前，除了二、三、四线城市频频出台楼市新政策外，一线城市也开始在房市大基调下松绑。上海二手房指导价放宽后，北京本月初也对三个试点项目开放政策。8月12日，南京、苏州等几个江苏重点城市传出二套房首付比例下调的消息，业内对房地产纾困的预期仍在升温。