“无业游民开，钱照拿”“无抵押”……

“无业游民开，钱照拿”“无抵押”……

“开车，拿钱”、“不按揭”……这样的车贷广告让不少准备申请贷款的人眼前一亮。

不过，只要提供身份证，就可以拿到一万元以上的新车，而且不用还车贷。这样的好事真的存在吗？

1 “失业者”年薪10万

一位中年妇女谢桂芳在山东威海务农，生活有些艰难。2020年2月，谢桂芳在社交软件“探探”上认识了网友“大国”，两人经常联系。

知道谢友芳要贷款，“大国”说有办法帮她，邀请她来北京顺义。路上的车费和伙食费她都报销了，只要在这里住一段时间就能拿到钱。

还有这么好的东西？谢谢你被感动。

3月不上征信无视逾期的网贷，谢桂芳为了筹款，坐火车到北京顺义。她被另一个名叫萧磊的男人接住了。肖磊是一个1980年代出生的年轻人。他拥有三家公司，长期帮助他人向金融机构申请各种贷款。

在确认谢桂芳是“报信白户”后，小雷告诉她，自己发现了银行与汽车销售4S店合作的漏洞。你可以轻松赚钱。

所谓“报信白户”，是指从未在银行或各类借贷平台借款，个人信用记录为空白，无逾期或借款情况的人。小雷承诺，转售车款的40%给小雷，剩下的给谢友。

肖磊等人在网上招募了大量“征信白户”。（图片来源：受访者供图）

“我没有钱，所以我无法偿还贷款。” 谢友芳提出了担忧。

“放心，钱你不用还，等车卖了钱就给你了。” 萧磊发誓保证。

不用自己掏钱，吃住都可以，卖车后还可以拿钱。谢友芳觉得划算，立马就答应了。

谢桂芳按照肖雷的安排，搬进了顺义区南彩镇一个村子后院的平房。这个院子是小雷租的。前院用来存放汽车，后院专门供“征信白户”居住。这个院子里住着不止一个“征信白户”。

待了几天，萧磊给了谢桂芳几张纸和一套衣服，让她把纸上的内容背下来。

谢友看了才明白，小雷给她捏造了一份北京某公司的营业员工作，年薪10万元，不仅有详细的工作地址和联系电话，还有假的工作证明和工作服.

原来，银行规定年薪至少10万元才能成功申请这项车贷业务。小雷假扮谢你的目的是为了满足银行的贷款要求。

四月的一天，小雷让谢桂芳照顾好自己的形象，穿上工作服，来到公司等候。紧接着来了一位银行工作人员，工作人员让她填写信用卡申请表以获得信用卡分期资格，谢谢您按照事先记住的内容填写。小蕾带着谢友芳到4S店办理购车手续，并为她支付了首付。

几天后，办完手续，小雷带着谢友去4S店取车。感谢您在签订购车合同后顺利提及一辆白色本田雅阁。

车子到了，谢桂芳只看到了一次，就被萧磊赶走了。肖雷让谢桂芳回自己的住处，等他把车卖了拿钱。没想到，等了一个月，她还是没有拿到钱。无奈之下，她只能回家，而在银行申请的信用卡也以帮她还贷为由，被萧磊收走了。她从未偿还银行贷款。经过。

就这样，在肖磊等人的安排下，谢桂芳以虚假身份成功骗取了银行14.9万元的汽车贷款。

谢桂芳只是肖雷一伙打包案的众多涉案人员之一。肖雷一伙还以这种方式招募了20多个“征信白户”。萧磊让这些人住在自己租的院子里，还雇了专门的人给他们做饭。

这些“报信白户”大多是失业农民，有的不会写字。

2 形成灰色产业链

2020年6月3日，民警在日常巡逻中发现小雷租用的院子有异常，将院子里的人全部带回公安机关审问。后来查明，肖磊、邹文辉、傅凯涉嫌贷款诈骗。警方当天展开调查。

经查，傅凯和邹文辉都是萧磊公司的前员工。2019年8月至2020年6月，肖磊、傅凯、邹文辉等人通过伪造工资收入等方式骗取银行贷款，数额特别巨大。

邹文辉作为中介，负责帮助介绍贷款客户。贷款成功后，他收到了一份“佣金”。傅凯负责帮助接送贷款客户并提供虚假证明。

他们在“探探”、“QQ”等平台发布“征信白户”招聘信息，招募部分失业人员为“征信白户”，发现多家企业开具虚假工作证明，包装他们的身份来欺骗银行。

贷款成功后，按规定，银行归还人员需要审核客户的工作情况。肖雷已经想到了对策：如果是肖雷公司出具的证明，肖雷会接听银行归还人员的电话，核实员工身份；如果是其他公司出具的证明，小雷会带领贷方在公司门口当面签名拍照，银行会批准。

虽然成功借车的人越来越多，但在卖车后，几乎没有人拿到肖雷承诺的钱，肖雷也很少为他们还清贷款。所有的钱都进了肖雷那帮人的腰包。

6月4日，肖雷、邹文辉、傅凯在办公大院当场被捕，被北京市公安局顺义分局拘留。

警方在现场查获了多部用于接听银行电话和注册信用卡的手机、用于盗刷信用卡的POS机、数十张信用卡等，并查获了多名刚刚入职的社会人员。在后院申请贷款。.

最常见的消费行为，比如借钱买车，其实在肖雷等人的安排下，已经形成了分工明确的金融诈骗犯罪灰色产业链。

2020年6月5日，邹文辉因主动赔偿被北京市公安局顺义分局取保候审。11日不上征信无视逾期的网贷，经北京市顺义区检察院批准，肖磊、傅凯被捕。

调查机构证实，他们利用银行的车贷资金漏洞，促使十几名涉案人员获得一次性购车贷款，银行因此蒙受损失近180万元。

9月10日，北京市公安局顺义分局对该案侦查终结，被告人肖磊、邹文辉、傅凯涉嫌贷款诈骗罪移送北京市顺义区检察院审查，起诉。12月31日，北京市顺义区检察院以涉嫌贷款诈骗罪向顺义区法院起诉肖雷、邹文辉、傅凯。

2021年4月20日，北京市顺义区法院开庭审理此案，最终当庭宣判。肖磊因诈骗贷款罪被判处有期徒刑十一年六个月，剥夺政治权利二年，并处罚金。20万元；傅凯被判处有期徒刑六年，并处罚金八万元；中间人邹文辉被判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金3万元。

4月23日，肖雷、傅凯提出上诉，6月24日，北京市三中院作出终审判决，依法维持原判。

3 帮助监控金融机构的漏洞

北京市顺义区检察院向银行提出检察建议。（图片来源：受访者供图）

检察机关通过办案认为，受害银行存在贷前授信审核不力、贷后流程监管不力、员工法治意识淡薄等工作问题。

主要包括：一是银行与汽车经销商的业务合作机制不够健全。例如，涉案车辆均为无抵押担保的信用贷款；国家对分期付款次数和首付比例的最低标准，加剧了银行侧的逃债风险。

二是银行对贷款客户的贷前信用审查不到位。客户办理的分期信用卡未设置额度控制，导致信用卡被他人冒用，造成恶意透支行为。

此外，银行工作人员的征信审查工作只是形式。例如，随意向经销商或不法分子提供空白工作证明，为不法分子制造假证件提供了机会。个别银行审计人员为了追求工作指标，降低了面谈和签字的标准。不规范的职业行为助长了犯罪的隐患。

根据《人民检察院组织法》第二十一条和《人民检察院检察建议工作条例》第十一条，检察机关结合司法办案，向有关银行提出检察建议，并主动邀请区金融服务办公室和区内所有银行。与分公司负责人召开主题座谈会。在复制检察建议的同时，重点做好银行卡涉车分期风险提示，帮助信息化和网络犯罪活动，帮助其改进管理工作，参与防范金融风险，避免类似情况。再次发生。（文中涉及人士均为化名）