【案例分析】无论身处哪个行业，无论、花呗、信用卡？

【案例分析】无论身处哪个行业，无论、花呗、信用卡？

疫情不断重复，近期经济形势不容乐观，不确定的环境也给人们的家庭生活带来了很大影响。

就像这次在上海，很多人的收入大幅下降，但房贷和车贷本该支付的费用却不少，生活成本可能不降反升。

房贷还行，符合条件的可以向银行申请延期还款，但是车贷、花单、信用卡……呢？

无论你身处什么行业，无论你处于人生的哪个阶段，都需要资金储备来应对家庭现金流不足的问题。

前段时间，一位客户手头有点紧有保单无视征信必下的网贷，需要暂时转身，于是抓起手中的资产：

部分现金用作必要的生活费，不能动，日常开销要靠它；

有的银行定期存款，哪怕只用了一点点，取出后利息就没了；

之前购买的部分自动续费理财产品收益稳定。被取出后有保单无视征信必下的网贷，再也无法买到保本保息的好产品；

其中一部分在股票基金中。这个时候拿出来肯定会影响以后的收入，严重影响“回血”的速度，所以绝对不能动；

最后，我把目光投向了我之前购买的一份保单。好像有个“保单贷款”功能，看看能不能转起来。

看到这现金的价值，我紧张了/(ㄒoㄒ)/~~

许多储蓄保险的早期现金价值并不高，所以购买前一定要擦亮眼睛。

看看我一直推荐的以下增量终身人寿保险。支付五年后，您可以偿还本金。保额也增加了 3.5% 的复利。3.5%的增长率。

如果遇到类似上述朋友的情况，需要临时资金周转，可以考虑保单贷款，享受当前现金价值的80%，五年还款50万元，第五年可以贷款42万元以上年。

保单贷款的特点

保单贷款是指被保险人将其持有的合格保单质押给保险公司，并按照保单现金价值的一定比例获得资金的贷款方式。

在保单质押贷款过程中，如果保单仍然有效，所提供的保障不会受到影响，也就是说保单本身的3.5%复利升值不会受到影响，还会继续增长。

与其他融资方式（借贷、消费贷款、亲友借钱）相比，政策性贷款具有诸多优势：

一是上限。如果保单的现金价值很高，贷款额度可以达到可观的数额。另一方面，借贷和消费贷款的数额相对较低。向亲戚朋友借钱是好事。

其次，流程简单。在符合保单贷款条件的情况下，一般在申请审核无误后1-3个工作日，当天第一时间到账，没有任何抵押，现在很方便电子化，无需到现场柜台办理，银行消费贷款审批流程繁琐。

三是期限灵活。保单贷款期限灵活，一般为6个月，可随时提前还款。到期后，您只能支付利息并长期持有贷款，而其他贷款有严格的条款，必须在到期时偿还。

四、使用范围不受限制。资金的范围和用途没有限制，什么都可以，但消费贷款必须记入供应商账户，或者在相应行业消费，个人使用不方便。

第五，利率低。保单贷款的利率因公司而异，但每年约为 5%。包括不间断的3.5%复利加息，实际利率在2.5%左右。计算出的利率高达18.25%。

六是政策性贷款不进入信用体系。保单贷款具有高度保密性，不计入个人信用信息，不影响其他个人贷款。

需要注意的问题

一是政策性贷款只适用于资金临时周转的情况。

如果将保单贷款用于其他高风险投资，将面临巨额亏损的风险，与保单安全稳定的初衷背道而驰。

二是如何实现有息续贷？

保单贷款协议：若利息在保单周年日前逾期，所有应付未付利息将加到贷款本金中计算利息。

即如果在6个月的基本期限内没有及时还款，下一个贷款周期将以上一个周期的利息作为本金。

也就是变成了对你不利的“滚动利润”。长此以往，将存在保单现金价值耗尽、保单失效的风险。

在每个还款节点，还本付息，始终维持初始贷款额度，实现只还本付息，持有贷款更灵活。

有的朋友担心保质期忘记了怎么办。每个人都需要一个免费的保单管家。管家会帮您处理一切，并随时提醒您。

总结

似乎流动性最强的股票和基金都认为可以随时买卖，却不愿意割肉，坐等上涨的机会。

相反，储蓄保险似乎流动性最低。我原以为不可能把它弄出来，但它有如此灵活的功能，为客户提供了流动性的机会。