合规业内人士关注数字普惠金融，未来P2P行业有三条出路

合规业内人士关注数字普惠金融，未来P2P行业有三条出路

为维护网贷市场稳定，监管部门提出或出台多项政策要求，倡导和引导P2P网贷平台通过业务调整进行良性整改或退出。合规检查通知下发后，网贷备案受理步伐进一步加快，网贷进入全面合规倒计时网贷无视征信乱，进入网贷加速改革新阶段。

可以看出，在监管下，合规检查和行业乱象整治正在有序推进。参考政策和整改的方向，这个行业的未来将逐渐明朗。在监管对网贷行业整顿持续发力的同时，不少业内人士也针对该行业的对策展开了讨论和探讨。

随着金融科技的发展，不仅持牌金融机构关注数字普惠金融，非持牌金融机构也在积极发展普惠金融服务。

近日，在“第二届新金融普惠实践峰会”上，围绕普惠金融的发展路径以及新金融机构如何谋求普惠金融的可持续发展展开了讨论。国务院发展研究中心金融研究所原所长张成辉表示，科技赋能一定是有效的，但也是有限的。

他肯定P2P网贷行业有一定的积极作用，但风险不容忽视。未来P2P行业的出路有3条：一是特许经营，目前备案是特许经营；二是向服务平台转型；三是利用技术优势向专业技术服务转化。

数字普惠金融向平台化、场景化迈进

近年来，持牌金融机构越来越关注普惠金融。在发展模式转变之前网贷无视征信乱，他们更关注大企业、大机构、大项目；近年来，他们越来越重视中小微企业和个人客户。

持牌消费金融机构发展普惠金融主要有三种方式：即经营重心向中小微企业转移；成立普惠金融服务部，专门为中小企业提供金融服务；融资服务。

越来越多持牌金融机构开始关注数字技术，越来越多的技术创新以互联网为基础，以大数据、云计算、人工智能等数字技术为核心。在此过程中，持牌金融机构越来越多地与科技公司合作，例如一家银行与 80 多家科技公司建立了合作关系。

事实上，除了持牌金融机构外，非持牌金融机构也在发展普惠金融服务，互联网金融就是其中之一。中国P2P取得了这么大的成就，积极作用不可否认，风险也不容忽视。

未来P2P行业有三种出路：一是许可经营，目前的注册备案制度在她看来是许可经营，是一种软许可；二是转型为综合服务平台，主要提供信息服务 三是利用技术优势，提供专业化的技术服务，提供一些配套服务，如贷款协助、贷后风险管理、客户管理等服务.

数字普惠金融正在走向平台化，平台化的背后是场景化。同时，数字普惠金融也在向服务链延伸，从支付到贷款、征信、信用资产，这个价值链正在延伸。还有一点就是集成，很多服务都是综合服务。

技术赋能有效但也有限

数字普惠金融的技术赋能，是利用技术发展传统持牌金融机构未曾考虑过的长尾市场。在张成辉看来，技术赋能一定是有效的，但也是有限的。

金融科技可以有效降低金融业务拓展过程中遇到的风险，降低运营成本。但技术赋能并不能解决所有问题，即使它与持牌金融机构建立了更密切的合作伙伴关系。

首先，科技金融公司与持牌金融机构的合作基本上是一对一的合作，而不是打通金融机构的整个业务流程。二是现行征信制度不完善，信用评级体系也存在缺陷。最后，持牌金融机构与各级企业的合作不稳定。任务完成后，即使有后续服务，“承包”合作也是单项业务。

融合的内涵还比较薄弱。未来，价值链的每一个环节都应该在整个价值链上打通，进而打通各种相关的市场机构和市场主体，包括金融机构和非金融机构、科技公司和非技术公司。公司在各个环节寻找自己最擅长、最专业化的领域，进行全方位的合作。

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