苹果WWDC2022截图简单地说，苹果为何要开通这项业务

苹果WWDC2022截图简单地说，苹果为何要开通这项业务

什么？只想赚钱的苹果，居然开始发钱了？

在月初的 WWDC 2022 上，苹果在发布新的 iOS 16 时还宣布了一项新服务——Apple Pay Later，这也是苹果继 Apple Card 和 Apple Cash 之后运营的第三项金融服务。

图片来源 Apple WWDC 2022 截图

简单来说，Apple Pay Later 是一种帮助用户分期付款的金融服务，也是一种支付方式。您只需在通过“钱包”App支付时选择此方式即可。您可以将其视为Apple的发布。“花”或“信用卡”功能。不过，作为刚刚进入金融赛道的苹果，估计其多方面的建设还没有完善。作为消费者，我们能否无条件地信任苹果？

你能相信这个“??水果圣歌”吗？

根据苹果官方的说法，“国贝”将允许 iPhone 和 Mac 用户在六周内分四期付款，无需支付额外的利息和费用。用户在使用Apple Pay购买相关产品时，可以根据需要进行支付。如果选择分期付款借钱的软件，个人还款金额和还款时间也会在购买页面详细说明。如果用户需要更长的还款时间，也可以申请延期。

图片来源 Apple WWDC 2022 截图

至于金额，苹果表示将让 Apple Financing LLC 在贷款给用户之前对用户进行所谓的“软信用检查”，以确保借款人有能力偿还债务。最高金额大概在 1000 美元（折合人民币约 6705 元）。

不过，与信用卡、花呗等知名金融服务不同的是，Apple的Apple Pay Later并没有使用信用卡进行消费，而是通过Apple Pay直接向高盛等金融机构提供消费贷款。

图片来源 Apple WWDC 2022 截图

至于苹果为何开设这项业务，原因很简单，苹果认为 Apple Pay Later 可以为其带来超过 500 亿美元的收入。更重要的是，这些业务可以帮助苹果建立自己的金融生态系统，减少对外界的依赖。如果它自己不开发这个功能，这些业务都必须通过它的合作伙伴来完成，分配给它的钱自然也就没有用了。很多。

今年 3 月，苹果还收购了可以根据公共银行数据评估信用的金融公司 Credit Kudos。与Shein等电商不同，这也被业界视为进军Buy-before-pay领域前的准备，以加强信用审核。苹果作为商家平台，将整个借贷流程牢牢掌控在自己手中。

金融服务可以显着提高用户对 Apple 设备的粘性。苹果对金融业务基础设施有深度控制，未来可以更快推出新的金融服务，吸引用户，获得额外收入。这样可以在不同的市场满足不同用户的需求，有利于苹果的销售。除了上述风控、资金分配等业务外，苹果未来还将开发自己的支付处理系统，最终可能会取代目前的服务商CoreCard。

图片来源苹果官网

考虑到苹果用户的基础，Apple Pay Later 的推出可能会对整个消费贷款市场产生不小的影响。与信用卡需要经过申请、等待审批、绑定等一系列流程才能正常消费相比，它可以在激活后立即激活。可以使用的Apple Pay Later，在效率上无疑更容易被消费者和市场认可。此外，美国约 90% 的本地商户支持 Apple Pay，苹果在渗透率方面具有极大的先天优势。

事实证明确实如此。在苹果在 WWDC 上正式宣布 Apple Pay Later 之后，Affirm（可以认为是美国版的花呗）的股价大幅下跌。截至当天美股收盘，Affirm 跌幅超过 5%。

事实上，苹果并不是第一个鼓励用户借钱的手机厂商。中国几乎所有的手机制造商都在他们的手机中内置了借贷钱包软件。以小米的“天行金融”为例。打开软件后，可以在首页看到很多与借阅相关的选项。开通随行借贷后，即可完成贷款/分期授信，开通小米分期。如果您已获得随行信用并开通小米分期，可直接在商城使用小米分期购物。另外借钱的软件，在【小米商城】和【有品/米家商城】APP购物时，在支付页面选择【小米分期】支付，按照提示完成信用流程，还可以激活小米分期。

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小米的这一流程与Apple Later Pay的流程几乎相同，但与苹果不同的是，天行金融更愿意直接向用户“借大钱”，而不是鼓励用户使用小米分期服务。至于原因，纯粹是为了赚更多的钱。. 据相关机构相关统计，2019年中国90后的短期消费贷款超过3万亿，不少借贷APP可以说是大赚一笔。

至于苹果，大概率不会模仿国内一些互联网公司的套路。由于刚刚进入金融界，暂时很难组织足够多的人来经营更大的金融机构。

“国杯”跟我们有关系吗？

说了这么多，这“苹果花”和我们有关系吗？我们什么时候可以使用它？在 WWDC 上，苹果表示 Apple Pay Later 服务目前只对美国的 iPhone 用户开放，但考虑到苹果的全球化战略，他们的野心绝对不限于美国，等相关联的时候会推广到更多国家。服务成熟。他们的金融服务。

苹果官网截图

不过，我个人认为 Apple Pay Later 进入国内市场，与花呗、白条等金融服务竞争还是比较困难的。至于为什么之前在中国开通Apple Pay，因为它们本质上只是银行的支付工具，核心的金融服务还是由银行来处理，但这次Apple Pay Late就完全不一样了，才是真正的意义。想入境，需要拍相应的财务照片，相应的政策限制也会更加严格。国内审批通过的概率很大，和我们几乎没有关系。

毕竟Apple Pay Later存在的最大意义在于降低消费者的消费门槛，让他们在预算不够的情况下也可以优先购买苹果的产品，从而促进苹果的销量。但从之前的文章可以看出，目前Apple Pay Later的最高额度只有1000美元，甚至买不起更高配置的MacBook，这证明它的消费群体是一些大学生和刚入行的消费者社会。，即使以后额度上限提高，也不会给出过高的额度来避免坏账。

至于小米、华为、vivo等国内厂商，会不会学苹果推出自己的花呗？答案是否定的，国内手机厂商只能通过天行金融等第三方服务机构提供相应的金融服务。其实，无论是Apple Pay Later还是花呗白条，在此类涉及借贷的服务之前，我们都必须阅读服务条款，了解我们是否有这个需求。掉进坑里。