蚂蚁小微小贷变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司杠杆率红线按此前整改

蚂蚁小微小贷变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司杠杆率红线按此前整改

蚂蚁集团的整改正在推进，其消费信贷产品“花呗”正在经历多次变革，包括接入央行征信系统、产品从网上小额贷款公司转移到消费金融公司。

报告信用是一种“常规动作”

9月22日，华北正式披露了接入征信的进展，并透露了更多细节：频率不是单笔交易而是月度提交，接入征信不会泄露个人具体消费信息；部分用户已经可以在自己的征信报告中查询华北记录，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。

根据花呗服务升级提示，花呗服务将由蚂蚁消费金融公司单独或联合征信服务提供，并签订相应的征信合同。这意味着，蚂蚁花呗的经营主体将由“网贷”变更为“持牌消费金融”，即重庆蚂蚁小微贷变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称蚂蚁金服）。为“蚂蚁消费金融”）。

也就是说，根据用户获得的具体授信额度的来源，由蚂蚁小金，或者提供授信额度的银行作为提交主体提交用户的信用信息，并纳入征信系统.

例如，华北用户协议升级后，个人授信协议交付主体为“江苏银行”1个华北用户；另一位花呗用户是“蚂蚁小金”和“北京银行”。

华北逐渐接入央行征信系统，这似乎是华东某支付机构的“套路动作安排”。信用调查；如果贷方是银行或者蚂蚁消费金融公司，那么按照监管要求，都是上报征信系统的，没什么特别的。”

不可忽视的杠杆率红线

根据此前的整改计划，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业后的6个月内完成“华北”、“贝贝”品牌的整改；整改完成后，“花呗”和“积贝”将成为蚂蚁消费金融旗下品牌专属消费信贷产品。

“华北旗下的重庆蚂蚁消费金融有限公司是在银行上市、受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息需要纳入征信系统，如银行贷款信息。” 公告显示，在信贷资金来源方面，除重庆蚂蚁小微贷款外，华北还引入了多家金融机构提供服务。

今年6月3日，银保监会官网发布公告，蚂蚁消费金融获准开业，注册资本80亿元，在持牌消费金融公司中排名第一。

根据《消费金融公司试点管理办法》要求，消费金融公司应符合以下监管指标：资本充足率不低于10%，同业拆借资金比例不高于资本总额100%，资产损失准备充足率不低于10%。100%以下，投资余额不高于总资本的20%。

根据消费金融公司10倍杠杆的监管要求，如果资本保持不变，蚂蚁原本高达1.7万亿元的贷款余额（包括华北和集北）将不可避免地受到影响。

2020年底，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布，明确网络小额贷款公司以债券等标准化债权资产形式募集的资金余额资产证券化产品不得超过其净资产。4次。受限于联贷的出资率和杠杆率，网贷公司的杠杆率在12-16倍左右。

目前，蚂蚁借贷的主要运营方仍为重庆蚂蚁商城小贷，页面信息未发生变化。

包含在信用报告中如何影响个人贷款？

值得注意的是，此次华北官方披露了准入征信的进展，并透露了更多细节：

(1) 应提交哪些资料？

根据征信工作的要求，目前华北向征信系统提交的相关记录包括开户日期、信用额度、额度使用情况、还款情况等。

在频率上，华北记录按月汇总纳入征信系统，不会单笔提交，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。因此，获取信用信息不会泄露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量急剧增加。

简单来说，花呗的个人基本信息、花呗金额、还款情况，会按月上报央行征信系统。

从华北用户升级协议来看，主要有两个核心内容：一是同意被授权人查询人民银行金融信用信息基础数据库并使用其信用信息和征信报告; 另一种是同意被授权人在使用被授权业务过程中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）等相关信息，由重庆蚂蚁消费金融有限公司提交给人民政府。中国银行金融信用信息基础数据库等依法建立的个人资料自行收集或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司信函代理。

（2）如果华北用户不升级，会不会影响使用？

如果华北用户长期不选择升级，目前不影响使用。

支付宝人士向券商中国记者证实，如果用户不选择升级，“目前花呗的还款和消费贷款不会受到影响，未来花呗会逐步覆盖所有用户，具体时间不知道”然而。”

同时，上述人士告诉记者，如果用户信用授权后有异议，可以通过关闭花呗来终止授权，但在这里关闭后会提示升级，影响花呗的使用。 .

用户如何知道是否访问信用报告？用户可以进入“华北”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目，如果页面显示“个人征信查询及提交授权书”，用户将进入征信，但仅限“华北”。用户服务合同、芝麻服务协议和产品描述的用户与信用报告无关。

（3）对个人贷款有何影响？

华北已升级并接入央行征信系统。市场上广为流传的消息是，这意味着如果用户在花呗上有不良信用记录，就会被上传到央行的信用报告中，这将影响未来的房贷、车贷、等等

有传言称“华北上报信用信息可能会影响银行放贷”。花呗澄清，正常使用花呗，养成良好的使用和还款习惯，不会导致贷款困难。此外，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。

中国某券商记者向央行征信相关人士查询，获悉用户对花呗的欠款将在征信中有所体现。用户贷款申请影响银行贷款的主要原因是用户长期借款、过度借款、逾期借款等不良信用行为的负面影响。

“在日常贷款审批中，银行会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的信用记录反映了用户的还款意愿和能力。因此，合理使用花呗有什么无视征信花的网贷，在时间。这笔贷款不会对银行贷款的审批产生负面影响。” 上海银行业人士告诉记者。

事实上有什么无视征信花的网贷，包括银行信用卡、个人消费贷款等金融借贷产品在内的各类金融借贷产品进行征信报告将是大势所趋。征信信息是金融机构在向用户提供服务时评估其征信能力的核心依据之一。量入为出，不要过度负债。