信贷撮合业务成第一大主营业务,担保费过高频遭用户投诉 WEMONEY实验室出品 文|林小林 近日,51信用卡发布了2022年上半年业绩。公告显示,2022年上半年,51信用卡收入2.6亿元,同比增长24.1%;期内净亏损2031万元,同比下降89.6%;调整后营业利润为1487.4万元,同比增长215.5%。 51信用卡的收入构成包括信用撮合及服务费、支付服务费、信用卡技术服务费、SaaS服务费等。51信用卡将在2020年全面完成P2P清关,征信业务已成为最大的主营业务。上半年财报显示,“助贷”业务大幅下滑。另一方面,其助贷业务因收取高额服务费而遭到用户投诉。 01信用撮合业务引发争议,高频担保费被用户投诉 51信用卡的信用撮合业务有信用卡能贷款的口子,又称助贷业务,备受争议。51信用卡提供担保服务,以提高目标借款人的信用,促进其与资助者的成功匹配。服务费和担保费按匹配贷款本金的百分比收取。总费用(包括服务费和担保费)在贷款期内按月向目标借款人收取。51信用卡通过旗下51人品贷等借贷产品开展现金贷业务,用户质疑其收取的担保费过高。 广东用户小林于2021年8月向人品贷借款8000元,每期还款802.9元,分12期共还款9634.8元。还款界面显示利率高达35.8%。 小林说,他在付款之前并不知道有担保费和咨询费。他最近检查了合同,发现偿还的利息包含高额的担保费。其贷款合同显示,该笔贷款由西商银行以8%的利率发放。根据他的服务合同和委托担保合同,小林除了偿还利息外,每个月还需要额外支付担保费和咨询服务费,合计分别支付399.96元和883.94元,这两项费率占占总利息的 78%。%。 不仅是小林,很多用户都表示他们还被收取了高额的安全费。2022年1月,江苏韩先生从51人品贷中借款4.9万元,每期还款4633.42元,分12期共计55601元。贷方也是锡商银行,合约利率显示为8.3%,加上担保费的综合年化利率为35.8%。其中,十二期咨询服务费及担保费合计4370.28元,占利息总额的66%。 WEMONEY研究室了解到,目前51家信用卡合作伙伴包括西商银行和长银消费金融。 韩先生表示,曾多次与西商银行协商降低贷款利率,但西商银行将“球”踢回了51信用卡,51信用卡表示用户需要在1月2日还款。时间按合同约定的利率计算。 事实上,“服务费”、“担保费”等隐性收费提高了用户借贷成本的问题一直存在争议。贷款高利贷有信用卡能贷款的口子,对金融机构的利率上限设定年化24%的上限,即金融贷款合同的借款人要求贷款人要求的利息、复利、罚息、违约金等费用同时时间太高,明显偏离现实。,支持减免超过年利率总额24%的部分。 在黑猫投诉方面,大部分用户对51张信用卡和51笔个人贷款的投诉集中在“高利率、暴力催收、变相收费、高额服务费”等问题上。 02 利率未注明,贷款超市被质疑审核不严 WEMONEY实验室将51人品贷注册为用户。经过实名认证、活体身份认证等认证,最终没有拿到配额。 WEMONEY研究实验室发现,其贷款页面上并未明确注明贷款的年化利率。 央行此前公告指出,为维护贷款市场竞争秩序,保护金融消费者合法权益,所有贷款产品均应体现年化贷款利率。通过其他渠道进行营销时,应在显着位置向借款人展示年化利率。 除了自营现金贷款业务,51人品贷还拥有贷款超市。如果用户没有51人品贷的额度,可以从51人品贷超市推荐的其他贷款产品中借款。 其贷款超市产品包括白金银贷、银香融、小额快贷、随时贷等数十种贷款产品。根据用户反馈,在铂银贷APP上借4000元,只需要还1437.62元利息,共12期。用户表示,前三期还本付息共计2033.46,接近本金的一半,按IRR计算的实际年化利率高达72%,远超此前国家法定红线36%。不仅如此,有用户反映,白金银带以39.9-99元的价格诱使用户购买会员,以增加付费概率。事实上,会员费不能增加信用,会员费是不退还的。 除白金银贷外,用户反映小额快贷、随时贷等APP会诱导用户开通VIP会员。开通会员后,这些借贷APP不会进行任何支付,而是建议用户下载其他借贷APP。. 从用户的反馈可以看出,51信用卡推荐的贷款APP并没有严格审核。 贷款超市从事交通业务。业内人士认为,贷款超市的分流业务在“监管”上也存在差距,存在一定风险。WEMONEY研究实验室了解到,一些贷款超市还与其他贷款超市挂钩,而一些“黑贷超市”根本找不到背后的实际经营者,能找到的经营者没有放贷的资格。还有一些贷款超市提供的年利率较高的贷款产品,部分贷款产品仍是“55超息贷款”,利率远高于法定红线。 03助贷业务规模大幅下降,同比下降12.1% WEMONEY实验室的申请名额被拒绝。其客服表示,目前51信用卡还在正常放贷,拒绝可能是因为用户资质不符合要求。 根据其客服的说法,51信用卡信贷业务正常放贷,但从其财报可以看出,助贷业务大幅下滑。 财报显示,2022年上半年,51张信用卡信用撮合业务总量约15.62亿元,均为与金融机构合作的业务,较约1.777元下降约12.1% 2021年上半年信用匹配业务减少,信用匹配及服务费用同比下降43.7%。财报显示,截至2022年6月30日止六个月的信用撮合及服务费为人民币7600万元,占总收入的29.1%。其他业务包括支付服务费、SaaS服务费、信用卡技术服务费分别为1.34亿元、1400万元和1700万元。 2021年年报显示,2021年全年,51张信用卡的信用撮合业务总量约为43.17亿元,均与金融机构合作。收入方面,营业收入为2.37亿元,占其总收入4.4亿元的53.9%,超过其收入的“一半”。 自2020年完成P2P业务以来,51信用卡已成为一家专注于“助贷”的金融科技公司。从财报中也可以看出,信用匹配服务仍是51信用卡最大的业务。 与其他几家助贷公司相比,2022年上半年信业、乐信、360、小影、嘉银的信用撮合业务规模分别为812亿元、923亿元、1970亿元、222亿元、217万元。十亿。 虽然与上述助贷公司相比,51信用卡并不是单纯的助贷业务,但作为其主营业务规模,51信用卡远远落后于几家公司。 在资本市场上,51信用卡自2018年7月13日上市以来,股价表现并不理想,出现了“断崖式”下跌。今年累计跌幅已达44%。 截至9月8日星期四港股收市,51信用卡的股价收于每股0.238港元。目前总市值仅为3.23亿港元,与此前9.5港元的高位相去甚远。 |
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