《征信业务管理办法》正式实施鹏元征信未获牌照

《征信业务管理办法》正式实施鹏元征信未获牌照

再过一个多月不上征信的网贷无视一切，央行发布的《征信业务管理办法》（以下简称《征信新规》）将正式实施，明确规定了从事信用信息业务的主体资格和形式。个人信用信息业务。南都“数字金融生态合规研究”课题组近期评估发现，融360、生贝、欢贝、小影卡贷、宜人贷、众安小贷等多款公募基金APP在显着位置，由第三方提供的“个人风险报告”以“贷前必查”的口号出售。经南都记者调查，报道的主体是一个名为“

多位业内人士在接受南都记者采访时表示，鹏元旗下“天下征信”品牌向个人消费者销售“个人风险报告”涉嫌违规从事个人征信业务活动，并被分流。其中。互金APP还涉嫌助长、帮助行为，变相推高用户融资成本。

鹏元征信“无证驾驶”？

再过一个多月，《信用信息新规》将正式实施，规定凡提供个人信用信息服务的服务，必须取得许可，不得向个人信息主体收费。

南都“数字金融生态合规研究”课题组在评测中发现，在融360、省白、欢白、小影卡贷、宜人贷、众安小贷等APP。调研组查看了这些平台的销售报告页面，发现报告的提供者均为鹏元征信旗下的“天下征信”平台。”等标语吸引用户购买报道。

“天下信用”APP披露，其提供的“个人风险报告”会收集并显示图片中的诸多个人信息内容。

那么，这些所谓的“个人风险报告”是否属于《征信新规》所指的“个人征信业务”的范围？是否存在合规风险？

“个人风险报告显然属于征信的范畴，它是收集、保存和向信息使用者提供个人信用信息，符合个人征信业务的本质。” 中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授潘贺告诉南方都市报记者。根据《征信新规》，“征信业务”是指收集、整理、存储、处理、向信息使用者提供企业和个人信用信息的活动。“信用信息”是指基本信息、贷款信息、

易观高级分析师苏小睿也分析称，《征信新规》中提到，“利用个人信用信息对个人进行画像、评价等业务”也属于征信业务。因此，虽然《世界信用》在报告中声称“本报告的内容是基于第三方平台的数据，并非《个人信用报告》，而且与发布的各种关于用户的报告不同”其他机构”，但符合“利用个人信用信息对个人进行画像、评价等”，

同时，新规规定，从事个人征信业务，必须依法取得央行颁发的个人征信机构许可证。据南都记者了解，目前持有央行颁发的个人征信业务牌照的机构只有百行征信和朴道征信两家。因此，多位受访专家和业内人士指出，鹏元征信与此无异。关于“无证驾驶”。

信息主体涉嫌违规收费

据“申贝”App报告销售页面的公示，这份“个人风险报告”是借款人“贷前必查”的项目，甚至还注明“发现你有X项目在风险”。“融360”APP表示，如果不查看报告，将错过“影响贷款审核”和“解除贷款障碍”的检测信息。页面显示，用户单次查看“个人风险报告”的价格为29.9元。

“还款”的“贷前必查”页面显示，“用户潜在风险高于54%用户”等信息旨在诱导借款人购买“个人风险报告”。

南都记者按照指引，购买了一份所谓的“个人风险报告”，发现报告内容包括世界指数、消费合格率、消费需求、司法执行、判决书、财富信息、职场信息、消费行为等。涉及年收入水平、房产、股权投资、交通方式、婚育状况、工作单位等方面的评价。

此内容与购买前看到的导流标语内容完全不符。南都记者查询黑猫投诉平台发现，投诉“天下信用”造假、诱导用户购买举报的投诉较多。南都记者随后联系了“天下信用”客服，客服承认导流界面内容与实际个人风险报告无关。但客服认为不存在欺诈，但表示可以针对此案“专门向上级申请退款”。

一位熟悉鹏元征信业务模式的人士透露，此类报告主要基于第三方平台数据，如司法执行、判决书披露等。“他们积累的都是比较基础的数据源，一份就这么贵！” 那人表示不相信。事实上，《征信新规》要求不得以“收费信息主体”的形式收集信用信息。

对此，博通分析金融行业高级分析师王鹏博指出，这种商业模式涉嫌在未取得个人征信许可的情况下，为合资企业的C端用户提供征信服务，并收取费用。变相。为什么新规出台后鹏元征信继续收集和审核个人信用信息，生成和出售个人风险报告？王鹏波分析，或许是因为“征信新规”要到明年1月1日才能正式实施，而且还有18个月的整改期，鹏元征信正好利用了这个“缓冲期”。

调研组尝试通过客服电话、业内人士等渠道联系鹏元征信了解具体情况，但截至发稿时尚未收到反馈。

“无照经营”获征信行业最大罚单

2021年1月，鹏元征信因个人征信业务“无照经营”被征信行业史上最大罚单。央行出具的行政处罚决定书显示，鹏元征信未经批准擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构委派的高级管理人员未及时立案两起违法行为，央行没收违法所得1917.5499万元。并罚款62万元。当时，多位业内分析人士指出，央行此次开出罚单，意味着包括征信业务在内的金融业务必须获得央行的许可和批准。

接到处罚通知后，鹏元征信在公众号发布公告回应称，“此次处罚是由于其2019年向机构客户提供的个人报告中，有少量报告包含个人贷款。并表示，公司已于2019年底全面停止对外提供含有个人贷款信息的报告，并完成央行要求的全部整改，现有业务及产品符合法律法规要求，可以继续为用户提供服务。”

但是，情况可能并非如此。据知情人士透露，鹏元征信在处罚前曾“以为消费者提供征信服务的名义”募集资金。据南都记者观察，2021年1月至今，鹏元征信业务在各互金APP上的分流几乎从未中断，但近一年来，少数头部平台陆续下架该业务. 项目业务。在鹏元信用，自己的“世界信用”App已经上线。

值得一提的是，2021年9月30日，鹏元征信在央行发布《征信新规》的前一天对部分工商信息进行了变更。天眼查资料显示，鹏元征信部分一般业务项目由“企业和个人征信评估、数据库服务、计算机软件开发销售、征信相关金融服务（以上限制项目除外）”变更。删除“企业征信、数据库服务、计算机软件开发与销售”中的“个人征信评价”原字。

据《天眼查》显示，鹏元征信于9月30日删除了一般业务项目中的“个人征信及评价”字样。

陕北、环北等搭售“个人风险报告”或变相推高融资成本

截至2020年10月9日，“天下信用”注册用户已达5000万，这或许也离不开各类互金APP的“精准导流”。根据南都记者的体验，多个APP的“世界信用”导流界面上都有诱导标语。

例如，在“欢贝”App的销售页面输入已注册的已进行个人信息认证的手机号码时，页面底部为深红色，带有警告含义，并伴有“注意！潜在风险数量”高于54%的用户”“80%的用户已解锁（上报），平均有6个风险”等标语，故意用马赛克图标掩盖风险数量。在“保存”app，会弹出提示：“您有信用风险报告要接收”。其中“逾期黑名单异常2个”、“网贷黑名单异常3个”、“行为异常”三个字风险监控-高风险级别”用于诱导借款人购买报告。

不时会在“保存”App的页面上弹出图片中的窗口，里面的信息会让用户误认为自己有各种信用风险。

苏小睿指出，上述互金APP涉嫌为非法个人征信活动提供便利和协助，其分流服务对象并非具有个人征信业务资质的征信机构。她认为，页面上显示的上述标语可能涉嫌诱导金融消费者购买所谓的“个人风险报告”，并且因为部分基金APP推荐借款人申请后购买“报告”一笔贷款不上征信的网贷无视一切，很容易被抓。导读，这笔费用不计入原贷款本息，涉嫌变相推高用户融资成本。征信行业的一位专家告诉南都记者，“

值得注意的是，今年年初，有媒体报道称，合作互金平台是世界的信用分流，将根据销售额的数量级获得不同数额的佣金返利。“如果（报告）仅供用户个人参考，为什么要引导用户验证？” 王朋博告诉南都记者，用户为了顺利拿到贷款，往往会购买这项服务，“而互金平台和鹏元征信都可以有相应的利润分成，这是互金平台引导贷款的最重要原因。” '世界信用'的流动。”

撰稿：南方都市报记者熊润淼陈卓睿