?银行认可的流水类型?如何识别假流水?的解决办法

?银行认可的流水类型?如何识别假流水?的解决办法

最近，很多朋友问到贷款前如何准备流程的问题。其实这个问题属于技术层面，虽然不小，但是如果不注意，最终可能会因为流量问题损失数百万。所以我写了一个详细的指南在一篇文章中解释它。如果您觉得有用，请转发亲友，谢谢。

大纲

? 银行对账单介绍

? 银行认可的营业额类型

? 如何识别假自来水

? 如何提升流水

? 如何互相做流水

?营业额不足的解决方案

01

银行对账单简介

银行流量根据账户性质分为个人流量和公共流量。本文中提到的流是指个人流。完整的对账单应包括：姓名、卡号、交易账号、交易时间、汇总、交易金额、余额、交易机构等。对账单必须加盖银行公章或电子印章。对账单的格式或名称因银行而异。以下是中国建设银行的声明示例。卡

号：持卡人的账号事务

时间：传入和传出事务的时间，以天为单位

汇总码：交易类型，可包括：工资单、ATM取款、消费、银行存款、汇款、利息结算等。如果对方在汇款时有特殊备注，汇总码会显示备注名称，如房租、工资、奖金等。交易金额

：本次交易的金额，一般工资为零或整笔。

账户余额：卡上的余额。交易对手

账号：建行根据各银行的经营情况，不显示交易对手账号。

交易对手账号名称：建行不显示。贷款

：其中“贷款”是指转让;“借”的意思是转出。

帐户名称：持卡人的姓名。

身份证号码

：身份证号码。

02

银行认可的营业额类型在按揭贷款

/消费贷款/按揭中，银行会重点审查借款人的还款能力，确保其有足够的收入来偿还银行贷款，降低银行坏账风险率。个人的还款能力反映在日常银行卡交易中。

如上一节所述，报表中的交易类型很多，哪些收入是银行关注并确认的有效流量？一般来说，银行通过工资流、转账流，此外，银行还可以通过个人工资税票据、公积金等来确认收入。

1. 薪资流程

这是

工薪阶层最常见的收入方式，工资流向是银行充分确认的个人收入证明，是扣除社保公积金后的收入，体现了我工作的稳定性和保障性。

银行确定你的收入主要通过工资、奖金、绩效、人工费等。需要注意的是，银行看重持续稳定的收入，禁忌收入来来去去。

此外，如果有报销等收入，大多数银行都不会确认。考虑到银行营业额通常是借款人的税后收入，一般情况下，银行营业额可以达到单位出具的收益证明金额的80%。一些银行还确认您的税前收入，这相当于您收入的额外部分

2. 转移流程

通过柜台、网上或网上银行转移的交易记录，如果有固定的时间和固定的转账金额，则属于银行批准的一部分。

3. 税单确定

正规单位会如实缴纳员工税款，因此个人税单是借款人真实收入最有力的“证据”。通过每月纳税，银行可以轻松逆转借款人的月收入。

4. 公积金确定

有些银行会以基本公积金*10的月缴款额作为您的月收入来确定，此时不需要提供营业额。部分银行按月基本公积金*10+月度补充公积金*5予以认可。这篇文章对营业额不足的人很有帮助，但基本公积金和补充公积金是按照上限支付的。

5. 创办自己的公司

一般情况下，银行需要您提供公司基本资料、公司流程和个人资金。按照以往的做法，信贷员会计算您的进货金额，相同金额的大额金额将不包括在进货金额的计算中。月收入是通过收入金额*公司行业利润率来计算的，算法比较复杂，需要比正常工作更大的营业额才能保证贷款金额得到覆盖。

03

如何识别虚假营业额

正品流量是指通过银行柜台打印的对账单单。相反，假流是指通过淘宝、中介等渠道的虚构流量溜走。

此外，经验丰富的信贷员和审批者从纸张、字体、墨水、资金存入日期、利息结算、盖章和编号等细节上发现了虚假交易的缺陷。如果他们对流程表有疑问，他们通常使用以下方案进行进一步伪造：

?信贷员允许客户当场打开网上银行并检查提供的流程。

? 和顾客一起去柜台，再次拉单。

? 审批人会悄悄地将一分钱存入所提供的对账单的银行卡，然后要求客户在一定日期内提供另一份对账单，以确认转账的便士是否显示在账户中。

我们自己买房是为了对贷款产生敬畏感，尤其是尝过甜头的朋友，觉得借几千万也像儿戏一样，这种心态是不可取的。因为很多人可以暂时打包流程，在前期忽略了自己能做、应该做的步骤，造成了无法弥补的损失和麻烦。因此，我们明确反对包装，并试图在贷款准备期间自己解决收入流的问题。

04

如何提升流水？

尽管一些银行遵循现实并放宽了借款人周转率要求，但大多数银行仍然遵守要求两倍债务的监管要求。监管层的规定在房价没那么高的时候说得通，但“房”在“衣食住行”中占户消费的比例早已占据了大多数，房价上限远未结束，有人喊出“单价30万”的预期， 贷款金额自然上升;即使其他三者加上教育和医疗，它们在正常情况下的消费也有其上限。这就形成了工薪阶层实际住房贷款需求的增加与实际收入的增加之间的不匹配，越来越多的家庭根本无法达到债务流量的两倍以上。

展期包含什么？

对账单 = 姓名 + 卡号 + 交易账号 + 交易时间 + 汇总 + 交易金额 + 余额 + 交易机构

1、交易时间：每月的付款日期要固定，避免节假日。无需等待很长时间的付款时间，再次转移大量资金，可以穿插多次小额取款，信用卡和转账。

2、摘要：工资、奖金、转账、零售汇款、其他支付等均可接受，尽量避免报销、人工费等。

3、交易金额：工资要小数，奖金可以为零。您可以使用其他人的真实工资报表来比较转移。

4.平衡：受薪工人不必留下太多的平衡，这是行不通的。企业主保留的余额可以计息以计算收入。

5、交易机构：如果通过人才公司、贸易公司、企业管理公司等机构转让，通过其指定的银行卡发行，流中一般都会看到机构名称，那么贷款时的单位名称也要匹配（人才公司可以说是第三方代理除外）;如果是金融公司，一定要小心。在个人转账的情况下，尽量不要在流程中反映交易对手的名称。

什么样的人需要做自来水？

在实际操作中发现，自由职业者、单位性质一般的上班族、小微企业主、灰色收入和现金型人是最需要自己做周转的，并做好准备。

什么银行卡更好？

目前，实践中信银行卡符合“100%一致备注”和“无交易对手信息”的要求。招商银行的版本很多，备注有时不一致，也会看到交易对手信息，可以要求不要输入交易对手信息。根据网友实验，当交通银行卡通过支付宝转入卡中时，会体现出“企业网银”+“其他支付”，经银行核实后也可以识别使用。对于其他方式，请自行尝试并提供反馈。

如何转账？

要点：尽量转账网银或手机银行，记得写好备注，让与亲戚没有血缘关系的人表面上转账给你，尽量同城卡，跨行无所谓，在工作时间转账，固定日期，避免节假日，如果银行卡A是工资卡， 然后换银行卡B进行备份流程，比较合理。

多少钱才合理？

根据单位性质、工作年限、贷款需求等确定。在单位性质上，体制内的人已经认识到，数字不能开得太高，银金融企业的金额也有比较透明的标准，500强企业可以开的金额比较高，服务几十年后开年薪百万是正常的。

在柜台存入现金好吗？现金在柜台

不好，因为很少有大公司会去银行柜台为员工存钱，即使有，也一定是小公司。

租金如何支付？名下有房就会有房租，

租金需要符合常识，建议先在连锁房上查当地租房价格，可以略微提高。如果有真正的租客租金，不要一次转让，必须每月或三个月转让一次。租金和工资建议分别分流提出。租金也可以通过支付宝识别，名称、日期、金额和租赁合同可以匹配。

企业主如何看待他们的收入？

识别企业主的营业额有两种方法，一种是大量进入账户，刨出快进出日，然后加权平均，乘以利润率和份额比例。另一种是根据利息余额，半年内输入多少净营业额，全部算作收入。第二种类型可以通过质押存款证来增加利息结算金额。

如何开立收入证明？

这对于自由职业者和经常换工作并隶属于某个单位赚钱的人来说非常重要，往往是不分青红皂白的，之前的记录不匹配，也许以前单位的性质很好，但是单位现在开放了。

步骤应该是：先查信用记录，根据专业信息决定用哪家单位（参考之前的《征信文章》），如果以前的单位还不错，但现在是自由职业者或者刚换了不到6个月，可以交还上一个单位的收入证明， 或与银行信贷经理沟通后决定;如果以前的单位不是很好，现在有个好的单位，收入证明当然会用现在的单位;如果目前没有好的单位，需要在做流量的同时，将信用报告更新到同行业内质量较好的公司，收入证明也会开到这家公司，以后会继续使用。

单位在系统中和普遍公认的表面收入不高的优点在于它

可能不需要流水，缺点是收入有上限，要另想办法，比如准备更多的资产凭证。

最后，一个案例：

阿军，自由职业者，十几年来多次跳槽，既有上市公司500强，也有箱包公司，这些公司在申请信用卡时都填写了，导致很多企业在征信上都有专业信息，排在最前面的是被银行封禁的公司。

在买房之前，我做了以下工作，A）找人才公司代社保公积金纳税。B）找人才公司发工资，但代理名称为XX投资公司，派发三个月后发现并制止。C）每个月同步让朋友转账到中信银行卡，但前两个月营业额不能使用，因为这两个月有客户转账，注明银行禁忌的内容。D）继续按时转账，这次模仿一个世界500强的真实流量，每次超过3W，年终奖发放10万以上，连续六个月。E）在做流程的同时，申请信用卡，先申请中银车主卡，额度不高，但100%下卡，以前500辆的名义，一个月后拉贷，发现已经更新成功。F）中银卡申请成功后，上海、招商银行、交通等原普卡白金卡也将办理成功。G）此时征信报告已经更新，职业信息与收入证明一致网银流水的贷款口子，流量数字符合额度要求，再找银行合作，只申请全业贷款，不查询公积金，100%可以贷。

笔记：

? 养水一般持续6个月。

? 当天存款，当天或次日取款，视为无效营业额。

?尽可能多地做

可以尽可能的存取款，向银行展示“不缺钱”的实力，比如每3个月一次性大额取款。

?始终保持账户中的资金状态，不要一次提取所有存款。卡存款可以多次提取，并且可以同时补充新资金。

?在合理解释的前提动资金量越大，理论上越好。如果流动性不是很大，总营业额应以每月总付款的两倍多一点来运行。如果之前每月还款2万元，新贷的月还款额计划为8000元，总营业额6万元应该更好。

?年底可以再支付几个月的奖金。

? 双方

交易应避免夫妻或直系亲属关系，因为通过结婚证、户口簿等信息很容易发现双方的关系。也尽量避免同姓同姓，比如李小鹏和李小爽，容易被银行认出是兄弟。? 信用报告

中显示的工作单位与实际工资单位不能有太大的差别，如信用报告显示上海XX网络科技公司，而工资单位是安徽传统的制造加工企业，容易被银行认定为异常流量。

05

如何相互做流水

朋友确实会互相流动，

满足彼此相同的需求，互惠互利。互流的方法非常简单，有了下面的流程图，你马上就能明白了。具体步骤如下：

? 双方准备两张银行卡：卡1、卡2和卡A和B卡。

? 卡1定期转入甲卡，则A卡可作为乙方的银行流水卡。

? 卡 A 中的存款在一段时间后（例如 15 天后）转入卡 B。

? B卡定期转账到卡2，那么卡2可以作为甲方的银行流水卡。其中，卡

1和卡B仅用于资金转账，没有银行选择要求;卡2和A卡作为银行流卡，

不仅对银行卡的选择有要求，还需要遵循上一部分提到的如何保持流水的原则。

06

周转不足的解决方案

如果银行以提交按揭/按揭贷款文件为由减少甚至取消贷款金额，我该怎么办？以下是充分利用它的方法。

?提供担保证明

借款人

可以向本行提供有效的担保证明，如本行审核证明后发现借款人的综合还款能力符合贷款条件的，本行仍会给予贷款。需要注意的是，不同银行对担保证明的要求存在一定差异，具体情况以银行为准。

? 一次性存入大量现金一次性

将大量现金存入银行，并存入一定时间，是向银行展示肌肉网银流水的贷款口子，体现借款人的资金实力。在银行看来，借款人有能力按照要求偿还贷款。一般来说，银行将存款总额除以120个月后的金额作为借款人的每月还款能力。如果存款是120万，相当于10，000/月。有时您可以向银行提供其他大额固定财产证明，以证明您的还款能力，例如房地产，商店等。

此外，您还可以提供您购买的理财产品/信托基金/股票作为附属财产的证明。不同银行对此类资产的确认程度不同，一般确认标准按市值的百分之三计算。

?增加共同贷款人

如果您的银行流量不足以申请目标金额的贷款，您可以添加共同贷方。两对已婚夫妇的银行对账单可以用作贷款申请的收入证明。

?提供

持有个人税务证明或公积金存款证明的银行

个人所得税和社保证明是证明收入水平的重要材料，因此也可以代替银行对账单。一些银行甚至直接将每月公积金缴款的10倍确认为月收入。应该指出的是，并非所有银行都以这种方式接受贷款，需要区别对待。

最后，我想给大家一个在通货膨胀时代安顿下来的座右铭：先找一份住的工作，然后做每月的现金流，然后研究信用卡和贷款，一边工作一边寻找机会在优质地点购买资产，用倒三角裂变模式来支撑你的资产。这样，您的劳动收入将被锁定在最佳价值凝结中——财产。您的财富不会被永无止境的通货膨胀侵蚀，或者会随着行业的技术变革而消失。当你拥有资产和现金流组合时，你就有能力应对未来的中产阶级危机。

这个社会的底层逻辑其实很简单，不需要你聪明折腾，一边工作，一边买房，坚持十年，你就会超过90%的同龄人。利用通货膨胀的时间复利，慢慢致富，是人生最确定的前进道路。