做了6年的贷款居间咨询服务，竟被骗了-随便找财经网

做了6年的贷款居间咨询服务，竟被骗了

本文来自合作媒体：神网腾讯新闻（ID：qqshenwang），作者：张锐，编辑：康晓。猎云获授权发布。

经过6年的贷款中介咨询服务，Dany仍然无法摆脱她的“情绪”问题。得知芳芳少女的信用信息后，丹妮心中一凉，又被骗了。

方方是丹妮的客户，1996年出生，在一家网吧工作，月薪6000元。她寻求帮助，说因为家里有“急事”，她想让丹妮从银行或小额贷款机构借几万美元，以备不时之需。在向方方反复确认花呗只逾期几个月后女性贷款口子，丹妮开始帮忙操作，但最终被征信系统告知方方的花呗已经逾期两年，而没有资产的方方抵押贷款，无法从银行或银行取钱。小贷方借钱。

“每次和来咨询的客户沟通，我都会做一个表态。不管我的经济状况多么糟糕，我都必须坦诚沟通，不要慌张，但因为我在贷款后支付了咨询服务费，所以我可以绝对诚实。用户是少数，”丹尼告诉 Deep Web。

对于撒谎，芳芳有自己的借口：“如果我一开始说我的花北逾期2年，你就帮不了我了。”

丹妮抱着解决问题的态度，耐心地建议芳芳好好看看自己的网贷债务和年化利率。“那就把钱借给我吧。”丹尼话还没说完，就被芳芳打断了。“你爸妈关心你吗？” 丹妮平静地问道。“那你可以请你的同事借钱给我吗？” 方方再次打断丹妮。

丹尼这次彻底放弃，直接挂断了电话。从事贷款中介咨询服务的六年时间里，丹妮接受了数万人的贷款咨询，方方只是众多负债累累的年轻人中的一员。

“就像痴迷一样，他们只想先拿到钱，怎么还，后果如何，他们根本就没有想过。”

2014年，在广州工作的丹妮开始提供中介贷款咨询服务。从2018年开始，丹妮发现越来越多1990后的年轻人找她咨询网贷和信用贷款，她在知乎上开通了。号“单业交贷”分享常见问题。

在向丹妮借钱的1990年代出生的客户中，他们借钱主要有两个目的，一是满足自己的消费需求，二是支持贷款。

“网贷是一种应对突发事件的借贷行为，不应被视为生活的刚需。网贷一旦打开，就像打开了潘多拉的盒子，年轻人很难“没有自制力和金融智慧的人。如果你关闭这个盒子，你会越来越深地陷入网贷的泥潭。”

在Danny看来，1990年代出生的人，能够还清贷款，成功走出“网贷”泥潭的人，要么是在稳定的工作基础上进行理财规划，要么一次性还清所有网贷；还是靠父母”“傅毅”一下子还清了债务，然后和网贷强行决裂。

大学生女生是“软柿子”

2019年底，有媒体对大学生先进消费进行了问卷调查。89.77%的受访学生使用分期付款方式进行预消费。高级消费类型中，85.98%用于购物，65.15%用于餐饮娱乐。和 30.30%。

就像毒苹果一样，毕业3年的琳琳，听到“高级消费”这个词，依旧心有余悸。她万万没想到，大学时分期买的一部手机，竟然成为她噩梦的开始。

2014年9月，手机无法发送信息的琳琳想换手机。“我当时用的手机是我爸高中二学期买的酷派，已经用了3年了，因为当时在学校的学生会工作，所以想换手机方便交流，但是我爸妈不同意，所以分期下载了。呵呵，我分期买了一部新手机。”

在琳琳的预期中，她每月的生活费是400元，每月还款是200元。她吃得节俭，大约两年就可以还清贷款。2016年3月，琳琳即将还清手机分期贷款时，又遇到了另一个问题。即将毕业实习的琳琳需要钱租房子交押金。

美国社会心理学家费斯廷格有一条著名的规则：“你生命的 10% 是由发生在你身上的事情组成的，而另外 90% 是由你对发生的事情的反应决定的。”。

在琳琳的价值体系中，孩子毕业后都不好意思向父母要钱，父母处于下岗状态。对于租房的资金缺口，琳琳再次想到了分期音乐。

对于刚刚实习的琳琳来说，网贷是一个无底洞。除了房租和押金，琳琳还要面对伙食和交通费用。林林开始搜索更多的借贷平台，比如阳光普惠生活、有钱有钱、小米贷、小花钱包……只要是你听说过的借贷平台，林林都会下载，比较利率，还有不知不觉过着借钱养债的生活。“月薪一到，贷款就直接还了，就像风筝线快断了，不知道什么时候会重重的摔在地上。”

断线的那一天是今年三月。受疫情影响，林林所在公司打折、拖欠工资，导致多个平台的贷款无法按时还款。“中午，晚上睡觉前，有电话提醒人们付账，不接电话就发短信或者申请微信支付。”

对于琳琳来说，压垮她的最后一根稻草是网贷平台“爆款通讯录”。有的平台找不到琳琳，就开始打电话给琳琳的朋友。在琳琳看来，不涉及朋友和父母，是她坚持的最后一道防线。

“为了快点拿到钱，以前我什至想捐卵，虽然知道是违法的，但是还款完全让我瞎了眼。” 琳琳不想回忆这段不堪回首的过去。

对于“爆炸通讯录”，丹妮解释说，很多网贷平台在资质审核前都会询问借款人三个联系方式，分别是朋友、父母和单位。在放款前，他们会以当事人申请银行信用卡为由，致电相关联系人核实当事人的相关情况。

收债公司见琳琳没有还清债务的希望，终于给琳琳的父母打了电话。“我爸妈帮我还了12万元，剩下的我用我的工资、一个平台、一个APP删掉了。”

来丹尼咨询的大学生不在少数。“大学生是网贷平台眼中的软柿子，因为没有社交经验，又怕名声影响毕业，所以更容易被催债公司吓倒。所以，只要是大学生有长期电话号码，就可以借钱，这也是这几年大学生裸贷频发的原因。比男孩更有可能借钱，因为他们可以“物化为资源”。

对于前来咨询贷款业务的大学生，丹妮以聊天为主，话题只有一个。在没有正式收入之前，不要轻易碰网贷。“银行和正规借贷机构一般不为大学生做生意，因为他们没有工作，也没有收入。匹配大学生贷款额度的网贷平台，伪装成给大学生家长割韭菜。”

上岸靠父母

对于很多刚打工、收入不高的年轻人来说，往往是他们的父母最终把自己从借贷的泥潭中拉了出来。

1997年出生的陈鹏，已经离开短视频、直播等互联网娱乐生活一年多。方法简单粗暴。他把之前用的智能手机换成了诺基亚老人机。

2019年9月，陈鹏父亲用7.8万元从高利贷换取工资卡，结束了陈鹏一年多追债获利的黑暗生活。陈鹏还清楚地记得当时父亲粗壮的手臂上突出的血管的跳动。此后，陈鹏将父亲使用已久的诺基亚旧手机翻了出来。“我怕自己控制不住，就开始看视频，看直播，又打赏了。”

2017年，技校毕业的陈鹏在父母的安排下进入三线城市的一家中型企业，月薪4500元（含食宿）。毕业后的一年多，陈鹏的生活还算顺利。转折发生在 2018 年 6 月的一个晚上，一位与自己同住的室友观看的美女直播引起了陈鹏的注意。在好奇心的驱使下，陈鹏还下载了各大短视频应用。

陈鹏性格内向，能聊天的朋友很少。但在直播的世界里，陈鹏从未有过满足感和被仰视的感觉。当看直播的打赏金额从几百元逐渐增加到几千元时，陈鹏收到了很多“男人”、“帅”等“赞美”。

陈鹏说：“我从小就没有被人夸过帅。”

为了支持一直“崇拜”她的主播姐姐，陈鹏在与其他主播PK时会花费数千元充值，并称她“虽然一次充值占了我大部分的薪水，但在那一点时间，我一点都不心疼。”陈鹏说。

靠“奖励”来获得赞誉，如海市蜃楼。在陈鹏发财难的时候，曾经追捧陈鹏的主播们都冷了。为了找回被关押的感觉，陈鹏开始向“朋友”借钱。“一开始是借了5000元，后来又借了15000元，20000元女性贷款口子，一个月的利息2800元。”

2万元，月利息2800元，贷款利率168%。“这么高的利率，月薪一半以上用来还利息，你有没有想过，这是高利贷？” 陈鹏谈及《深网》的问题时说，“当时就跟恶魔似的，完全没想过。这些。”

但2万高利贷只是一个开始。为了得到更多的钱，陈鹏开始在网上搜索贷款信息。

“我真的找到了，我加了对方的微信，简单聊了几句，然后约好线下见面，借了4万元，月利息4000元，当时对方拍了一张我的身份证，要了几个朋友的电话号码，还拿了我的工资卡（当时里面没有钱），说是房贷。”陈鹏回忆道。

收到钱后，陈鹏很快就陷入了奖励主播的兴奋之中。随着等级越来越高，陈鹏也越来越深。

2019年8月，明知不能再高利贷的陈鹏直接换了手机号。找不着陈鹏的讨债人开始给陈鹏的朋友打电话。那天晚上，这位朋友把事情的经过告诉了陈鹏的父母。父母连夜托亲戚筹钱，来到陈鹏工作的城市，一口气把陈鹏的外债全部结清。

“你还记得你打赏过的主人的名字吗？还有联系吗？” 对于这个问题，陈鹏揉了揉手里的诺基亚手机，说道：“我真的不记得了，我不敢去想当年的事情，就像患了选择性失忆症，现在我只是想努力赚钱，帮父母还欠亲人的钱。”

8月20日，最高人民法院就修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定举行新闻发布会。会上宣布，将大幅降低民间借贷利率司法保障上限，并于20日发布月度公告。定期贷款市场报价利率（LPR）的四倍是民间借贷利率标准确定的司法保障上限。以7月20日发布的一年期LPR 3.85%的四倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，较以往的24%和36%大幅下降。

对于陈鹏等年轻人的遭遇，丹妮表示，“没有最基本的金融知识和利率知识，收获的每一分钱都是对世界的错误认识。”

对于饱受高利贷之苦的年轻人，丹妮解释说：只要利率高于国家规定的私人利率区间，当事人就可以在当地申请免费法律援助，以消除多余的利息。

被精准“追踪”的年轻人

中国人民银行公布的一组数据显示，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年余额猛增至854亿元，是10年前的10倍以上。在这些逾期借款人中，“90后”几乎占了一半。

丹妮也做过不完全统计。咨询解决网贷问题的客户多为90后，80后相对较少。为什么90后更容易沉迷网贷？

“90后是互联网的原住民，浏览网页、看短视频已经成为他们生活的一部分，在这个过程中，用户只要点击贷款相关信息或推广链接，就能被精准追踪通过大数据和算法。'，丹尼说。

丹尼的一位客户林涛在浏览网页时，偶然发现了某平台的金条产品促销。看到日利率只有0.04%，林涛有些感动。林涛是一名大学教师，月薪只有1万元，但这款产品为他配上了20万元的贷款，分三年分期偿还。

“林涛三年工资36万元，还要偿还20万元的贷款加上近4万元的利息，这将大大减少他平时的可支配生活消费。这个时候他会想去其他金融平台匹配配额，他的债务越多，Roll越大”。

除了更容易获取网贷平台信息外，在Dani看来，部分年轻人之所以更喜欢在网贷平台借钱，是因为网贷平台具备年轻人喜欢的三个特点：简单、体面、快速到账.

“有些客户也知道，银行贷款的利率比网贷低很多，但他们之所以选择网贷，是因为银行贷款太难了。要从银行贷款，用户'信用信息、收入、地址、亲友电话，甚至房产证等。相关信息必须提供，但网贷不同，基本钱触手可及。”丹妮说.

算法追踪，操作简单，快速到账。对于没有太多社交经验的年轻人来说，已经成为各大网贷平台争相抢夺的“蛋糕”。

之前经常被电话销售轰炸的林涛，最近发现了一个现象。向自己出售贷款的电话明显减少。相反，他经常收到来自陌生号码的短信，通知他在某个平台上拥有数万条信用额度。