现金贷乱象屡禁不止网贷平台法律合规

现金贷乱象屡禁不止网贷平台法律合规

2000%

目前的现金贷平台有四个层次：

第二层是名义利率控制在36%左右，但实际年化利率在200%以下，是目前主流网贷平台的区间；

第三层是小额现金贷平台，年化利率在200%到500%之间；

最高的是年化利率在500%到2000%之间，也就是所谓的超息贷款。

“我们跟借款人没关系，收债员经常一大早就打电话骂人，太糟糕了。” 由于陌生朋友在现金贷平台上逾期，吴娜（化名）近日遭遇通讯暴力收藏。

聚投诉平台显示，像吴娜这样被暴力收集的人不在少数。借款人逾期后，收债员利用“爆通讯录”的方式，向借款人通讯录中的亲友施压，逼迫借款人还款，这也成为了借款人的普遍做法。收款公司。

事实上，虽然国内现金贷款在整顿后有了较大的改善，但乱象依然存在，如“拉洞”、高利率、“爆炸通讯录”等。某大型互联网公司旗下网贷平台法律合规负责人盛凯告诉《国际金融报》记者，低违法成本是现金贷屡屡乱象的根源。

暴力收藏

“一大早就被莫名其妙地骂了一顿，很烦人，打乱了我的生活。” 吴娜最近很困扰。由于无关人员的逾期贷款，她被“召唤”和虐待。

据吴娜介绍，与她不熟的朋友在一个叫“功夫贷”的平台上借钱，但没有正常还款。之后，借款人手机通讯录中的很多人都接到了催收电话，包括经常联系的家人、朋友、同事和业务伙伴，甚至一些只见过一次面的朋友也接到了催收公司的电话。

事实并非如此。据居投诉平台显示，截至2019年1月3日，与功夫贷相关的投诉共509件，投诉原因主要集中在“爆炸通讯录影响家庭生活”、“恶意盗窃通讯记录”、 “变相高利贷”等方面。

吴娜说：“我最不能理解的是，为什么借贷平台盗取个人信息，而催收公司又要虐待别人，太糟糕了。”

对此，功夫贷客服人员向《国际金融报》记者明确表示，申请贷款必须导入电信运营商和手机通讯录，平台系统会读取相关信息。此外，逾期贷款由第三方公司催收，影响个人生活。

那么，催收公司在调用借款人通讯录联系人过程中出现辱骂等违规行为时，平台是否会介入？

对此问题，功夫贷客服表示，代收委托第三方，代收公司会处理。这是收款方的问题，客服方不理解。

盛凯指出，电话催收是现金贷款的主流催收方式，催收机构为赚取高额佣金不择手段。如果借款人失去联系或拒绝还款，催收机构只能向借款人询问。人们开始了。

一家催收公司创始人陈庆云（化名）告诉《国际金融报》记者，一般情况下，借款人逾期时，借贷平台首先会直接与借款人协商。将外包收集。

陈青云坦言，“爆通讯录”是业内常用的催人手段。在与借款人沟通无果后，利用“爆料通讯录”的方式，给借款人制造很大的外部压力，逼迫借款人偿还贷款。. “一开始是传递信息，然后可能开始施压，拖的越久，电报的频率就会增加，期间难免会出现纠纷，毕竟比较难如果你说得好，就把贷款还回来。”

“高利贷”

事实上，“爆款通讯录”只是暴露了现金贷乱象的冰山一角。国内现金贷款虽然在整改后有了很大改善，但仍存在“拉洞”、高利率等乱象。

其中，异常高的利率是现金贷的通病，也是当前行业的“不治之症”。由于现金贷的分散性、频率高、逾期率高等特点贷款2000好下款的口子，平台需要较高的利率来弥补借贷成本，导致现金贷平台表面上综合年化利率不超过最高法给出的36%红线。，其实是通过各种手段来规避年化利率上限的要求。

盛凯直言，现金贷就是高利贷，而当前现金贷最突出的问题仍然是利率异常高。现金贷平台普遍通过分息分费、收取砍头利息、手机回租、捆绑保险、强制销售会员卡等方式，变相规避民间借贷36%的年化利率上限。“不仅是现金贷平台，很多激进的持牌金融机构也在冒险，现金贷确实是一项利润丰厚的业务。”

吴娜说，朋友借了功夫贷3万元，逾期两三期后贷款2000好下款的口子，她可能要还1万元利息。

包先生在居投诉上发帖称，“功夫贷款是高利贷，没人管？我借了13500元，分12期，每期要还1633元，所以利息将花费6000多元人民币。”

赖先生还投诉，功夫贷款收取斩首利息，属于高利贷。赖先生说，“贷款5.8万元，还款5.278万元，分期6个月，每期还款10072.65元，年利率高达49.7%。”

功夫贷客服人员表示，功夫贷的贷款费用包括前期服务费和月费，在发放贷款时一次性扣除，按月支付。具体利率将根据借款人的信用等级和贷款期限而有所不同。

当记者多次询问贷款利率的大致范围时，功夫贷款的客服人员对此非常谨慎并保持沉默，只表示具体的贷款利率、罚息和违约金是由系统评估的。关于借款人输入的信息。不能干预，也不能给出一个大致的范围。

值得注意的是，功夫贷客服人员指出，提前还款和分期还款金额相同，不减免手续费。逾期将收取利息及违约金，具体金额随逾期时间累计。

不仅是功夫贷，记者注意到，在聚投诉平台上出现的高利贷投诉达53359件，其中90%是针对现金贷平台发放“高利贷”的投诉。

互金行业人士郑胜（化名）向国际金融报记者表示，目前现金贷平台分为四级：第一级以支付宝和微众银行为代表，年利率在18%左右到24%。平台; 第二层是名义利率控制在36%左右，但实际年化利率在200%以下，是目前主流网贷平台的区间；其次是年化利率在200%到500%之间的小额现金贷平台；最高年化利率在500%到2000%之间，也就是所谓的超息贷款。他们中的许多人准备利用政策空白期获得投票并离开。

现金贷款的高利率导致部分借款人无法还清债务，“以贷支贷”难以为继，造成恶意逾期，甚至滋生“禄口”等欺诈性贷款产业链。我借的钱为什么要还？”

“现金贷款被黑色中介扼杀和臭名昭著。” 谈及现金贷和骗贷的乱象，陈青云有些生气。陈青云2015年进入网贷行业，在现金贷兴起之际创办了现金贷平台。

此外，借款人信息泄露也需要引起重视。郑胜指出，各种智能催收公司出现现金贷款逾期。他们在借款时利用借款人提供的大数据进行智能催收，可能导致借款人信息泄露。

如何回应

面对现金贷的混乱和催收公司的恶毒言辞，吴娜选择了报警。“我已经报警了，警察说会帮我报警。” 吴娜说。

盛凯还建议吴娜向公安机关或中国互联网金融协会报案。郑胜建议吴娜问问对方是哪个平台，然后向平台所在的金融办或者互联网金融协会投诉。

事实上，面对现金贷乱象，监管机构早在2017年12月就发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）。包括准确把握“现金贷”业务发展原则，开展网络小额贷款清理整顿，规范银行业金融机构参与“现金贷”业务，完善P2P网络借贷业务管理信息中介机构，增加违法违规机构处置、确保规范整改工作成效等六大项目。

《通知》还明确了28条现金贷款监管红线。28条监管红线包括但不限于：9条业务发展原则、7条网络小额贷款、5条银行业金融机构、7条P2P网络借贷信息中介。

《通知》明确规定，任何组织和个人未经依法取得贷款经营资格，不得经营贷款业务；禁止发放或匹配违反法律有关利率规定的贷款；不得以任何方式诱使借款人过度杠杆化、陷入债务陷阱；向没有收入来源的借款人发放贷款；贷款延期次数一般不超过两次；各类机构或委托第三方机构不得以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式收取贷款；不得利用“大数据”名义窃取、滥用客户隐私信息；不得非法交易或泄露客户信息。

此后，中国互联网金融协会也出台了催收管理规定。有明文规定会员单位自行或委托收款。会员单位必须遵守，否则会影响会员资格和备案登记。

但是，“上有政策，下有对策”。业内人士表示，大部分平台在开展现金贷业务时都会规避程序化通知要求，缺乏明确的监管机构和详细的监管文件，也为现金贷乱象的滋生提供了空间。

“监管和行业协会其实很无奈，一个银行、两个协会和地方金融办只能监管持牌金融机构，行业协会只能通过行业自律管理会员单位。大部分现金贷平台没有牌照，监管机构想控制他们也无法控制……” 盛凯说道。

对此，盛凯建议，要弥补监管的短板，尽快出台贷款援助机构的规定。贷款援助机构必须持牌经营，持牌金融机构不得与非持牌机构合作。

郑胜表示，首先，增加正规金融机构的产品供给，部分小额现金贷款用户将不再需要私人高利贷和超息贷款；二是引导以现金贷款为主业的平台规范运作，文明催收。在不伤害无辜者的情况下提高收集的准确性。