央行加了一把“锁”，客户备付金究竟是什么？

央行加了一把“锁”，客户备付金究竟是什么？

13日，央行为第三方支付机构加装“锁”，为你我存入第三方机构的钱保驾护航。这种锁被称为“客户准备金集中存管系统”，它可以防止支付机构挪用和占用您的资金。

根据央行要求，自4月17日起，支付机构将部分客户准备金存入指定机构专用存款账户。首笔存款平均比例为20%左右，最终客户准备金全部集中存放。

客户储备究竟是什么？这项新规定将对消费者产生什么影响？

什么是客户储备？

支付宝和微信钱包的余额，购物的储值卡里的钱，红包里的钱，网上下单后的钱……这些都是我们的钱，但经常存入支付机构名下的银行。，称为“客户储备”。

虽然都在银行里，但是钱和存款是不一样的。准备金账户以支付机构名义开立，受支付机构控制；无论存入多少资金，都不会支付个人利息，也不受存款保险制度的保障。

表面上，我们控制了我们的钱的去向，但实际上发出指令的是第三方支付机构。因此，国内外监管机构大多采取准备金存管制度，允许第三方机构将客户资金存入监管认可的专用银行账户，并与支付机构自有资金分开，确保客户资金安全.

在“买买买”“抢红包”“扫一扫”的大力支持下，支付机构积累了越来越多的储备。截至2016年第三季度，267家支付机构吸纳客户准备金超过4600亿元。

那么，我们投入第三方支付机构的钱可能面临哪些风险呢？

1 盗用风险

日前，央行开出2017年第一张罚单，北京银通支付有限公司因违反客户准备金相关管理规定被罚款6万元。这是近两个月来第三家支付机构因发行储备金而受到处罚。

这些机构仍然可以通过罚款“挽救”，说明违规行为并未产生重大影响。但近两年，支付机构挪用上亿元客户准备金的事件频发。2014年12月，上海长购企业服务有限公司挪用客户准备金，造成资金风险敞口7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

2 被占用和用于投资

一些支付机构非法占用客户准备金购买理财产品或其他高风险投资。此前股市、楼市异常火爆时支付宝余额支付是什么，多家机构非法占用客户准备金，用于高风险投资，隐患极大。这些资金违规进入股市。一旦市场出现剧烈波动，不仅会给客户资金带来损失，还会将风险分散到整个市场。

3 支付机构变相变身“清算组织”

支付机构以自己的名义在多家银行开户，并以去中心化的方式存储。平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，客户备付金账户最多70个。

支付机构如此分散和存储，没有想到“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，他们的计算是：银行间资金结算。部分支付机构通过在各商业银行开立的准备金账户进行同业资金清算，变相行使央行或清算机构的同业清算职能，为洗钱等犯罪活动提供渠道，并增加整个系统的金融风险。传播危险。

央行：最终实现所有客户准备金集中存放

央行已明确，支付机构应将部分客户准备金存入指定机构专用存款账户。首笔存款平均占比20%左右，最终客户准备金全部集中存放。中国人民银行和商业银行不对非银行支付机构的准备金账户计提利息。

也就是说，我们放在支付机构的钱会逐渐集中到央行或者央行认可的银行，支付机构就不能再用我们的钱获取利息收入了。

从短期收益来看支付宝余额支付是什么，这对支付机构来说不是好消息；但从行业健康发展的角度来看，这是一个长期的解决方案。

支付宝、财付通分别回应

央行新规发布后，支付宝和财付通两大平台（涵盖微信支付、QQ钱包等业务）也分别做出回应：

支付宝表示坚决支持央行新规。该政策的出台有利于行业长期健康可持续发展；财付通表示，将积极配合，积极落实央行出台的新规。