央行开出2017年首张罚单：客户备付金集中存管制度

央行开出2017年首张罚单：客户备付金集中存管制度

13日，央行为第三方支付机构加装“锁”，为你我存入第三方机构的钱保驾护航。这种锁被称为“客户准备金集中存管系统”，它可以防止支付机构挪用和占用您的资金。

根据央行要求，自4月17日起，支付机构将部分客户准备金存入指定机构专用存款账户。首笔存款平均比例为20%左右，最终客户准备金全部集中存放。

那么问题来了，什么是客户储备？

支付宝和微信钱包的余额，购物的储值卡里的钱，红包里的钱，网上下单后的钱……这些都是我们的钱，但经常存入支付机构名下的银行。，称为“客户储备”。

虽然都在银行里，但是钱和存款是不一样的。准备金账户以支付机构名义开立，受支付机构控制；无论存入多少资金支付宝余额支付是什么，都不会支付个人利息，也不受存款保险制度的保障。

表面上，我们控制了我们的钱的去向，但实际上发出指令的是第三方支付机构。因此，国内外监管机构大多采取准备金存管制度，允许第三方机构将客户资金存入监管认可的专用银行账户，并与支付机构自有资金分开，确保客户资金安全.

在“买买买”“抢红包”“扫一扫”的大力支持下，支付机构积累了越来越多的储备。截至2016年第三季度，267家支付机构吸纳客户准备金超过4600亿元。这只股票正一步步逼近银行存款规模，监管层不得不“另眼相看”。

目前，支付机构的客户储备规模已超过5000亿元，很难保证个别支付机构不会有一些“坏念头”。那么，我们投入第三方支付机构的钱可能面临哪些风险呢？

1. 挪用风险

日前，央行开出2017年第一张罚单，北京银通支付有限公司因违反客户准备金相关管理规定被罚款6万元。这是近两个月来第三家支付机构因发行储备金而受到处罚。

这些机构仍然可以通过罚款“挽救”，说明违规行为并未产生重大影响。但近两年，支付机构挪用上亿元客户准备金的事件频发。2014年12月，上海长购企业服务有限公司挪用客户准备金，造成资金风险敞口7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

2、自用投资

一些支付机构非法占用客户准备金购买理财产品或其他高风险投资。此前股市、楼市异常火爆时，多家机构非法占用客户准备金，用于高风险投资，隐患极大。这些资金违规进入股市。一旦市场出现剧烈波动，不仅会给客户资金带来损失，还会将风险分散到整个市场。

3、支付机构变相成为“清算组织”

支付机构以自己的名义在多家银行开户，并以去中心化的方式存储。平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，客户备付金账户最多70个。

支付机构如此分散和存储，没有想到“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，他们的计算是：银行间资金结算。部分支付机构通过在各商业银行开立的准备金账户进行同业资金清算，变相行使央行或清算机构的同业清算职能，为洗钱等犯罪活动提供渠道，并增加整个系统的金融风险。传播危险。

事实上，央行推出存款集中管控客户准备金，不仅指的是准备金的混乱，其背后也有着深远的用意……

在第三方支付机构发展初期，为支持其发展，监管部门向第三方机构发放了包括储备金管理在内的一系列政策“礼物”。支付机构收到的预付和待处理的货币资金虽然不属于支付机构的财产，但可以通过活期存款、单位定期存款等央行批准的形式存入。这意味着准备金的存款利息可以成为支付机构的盈利收入。

随着第三方市场的不断扩大，储备规模也在不断扩大。数据显示，去年三季度末，客户储备占支付机构总收入的9.52%，部分支付机构净利润占比超过80%。

不少机构开始偏离提供支付服务的主营业务，通过扩大客户准备金规模赚取利息收入，伪装成“吃息差”。这在一定程度上造成了支付服务市场的混乱和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了中国人民银行许可其开展业务的初衷。

改革探索时期的政策扶持和创新监管容忍保障，推动了第三方支付市场和新兴支付工具的快速发展支付宝余额支付是什么，也带来了“鱼龙混杂”、“沙与沙”的现象。现阶段迫切需要提高监管标准，把集中管理放在首位。

为此，央行已明确支付机构应将部分客户准备金存入指定机构的专用存款账户，首笔存款平均比例为20%左右，最终客户准备金全部集中存入。中国人民银行和商业银行不对非银行支付机构的准备金账户计提利息。

也就是说，我们放在支付机构的钱会逐渐集中到央行或者央行认可的银行，支付机构就不能再用我们的钱获取利息收入了。

从短期收益来看，这对支付机构来说不是好消息；但从行业健康发展的角度来看，这是一个长期的解决方案。

那么，客户准备金集中存管对支付机构会有多大影响呢？

数据显示，准备金利息收入占支付行业营业收入的9%，占预付卡行业收入的22%。如果突然停止支付利息，将会恶化支付机构的收入，而支付机构利润微薄。罗马不是一天建成的，对支付机构的指导也是分步得分、有序推进的。

为不造成太大影响，根据业务类型和分类评级结果综合确定，目前支付机构最低存款比例为12%，最高为24%，不影响流动性安排。支付机构暂时。未来存入金额按上一季度客户备付金日均余额计算，每季度调整一次。

业内人士表示，分步实施是先释放政策意向，支付机构将根据政策要求逐步调整未来业务发展方向，推动业务转型。