“躲都躲不开”满屏都能贷款，你信吗？

开启借阅功能，发送VIP会员；点击优惠券，会跳转到信用贷款页面……很多人发现，从外卖到旅游，从视频到办公，各种流行的APP都有不同的功能。但有一个共同点：他们都可以获得贷款。

与传统的贷款渠道相比，这类APP贷款往往以“门槛低、审核简单、放款快”着称，吸引了众多年轻用户。实际年化利率甚至超过20%。APP抢贷的背后，一方面容易出现过度收集和滥用客户信息的现象，另一方面也存在诱导年轻人过度消费、过度借贷的风险. 同时，对金融监管也提出了新的要求。

“你躲不掉”，你可以满屏贷款

近日，上海市民李华章上网时，电脑屏幕右下角突然弹出一个链接：“你也可以在WPS上借钱”，并标明“最高贷款20万元， 1000元利息低至20美分”等信息。“我的第一反应是，WPS不是办公软件吗急用钱借款，怎么开始放贷了？” 李华章说道。

李华章一头雾水，点了“测试你能借多少”按钮，系统自动跳转到WPS用户专属页面，显示“1000元一天借钱低至20美分急用钱借款，3、6、9 , 12 它正在慢慢回来。” 此外，该页面还声称“门槛低，22岁即可申请；额度高，最高可贷20万元；贷款快，第一时间到账。” 3分钟。” 被引导下载金山金融App后，通过输入手机号、验证码、上传身份证正反面、人脸识别等简单操作，App显示李华章可借27500元.

青岛市民穆丽丽在爱奇艺APP购买会员时，也被推荐贷款。爱奇艺App的“精选推荐”页面显示，用户可以申请一款名为“小丫贷”的贷款产品，平台上标有“年化利率低至7.2%”和“借款30天VIP会员”字样钱”等信息。按照平台上的提示，穆丽丽看到平台上可以借到七万元。

记者测试发现，除了传统的支付理财APP，手机上的其他热门APP，从送餐到出行，从视频到办公，都可以放贷80%左右，或者提供贷款服务入口，最高额度30万元。有网友表示：“只要用手机APP，几乎可以看到相关的贷款业务推荐，藏不住。”

花式“借钱”背后有很多花招

稍加观察可以发现，各类APP自营或推广借贷服务普遍宣传其借贷具有门槛低、利率低、借贷快等特点，诱导用户注册使用，但实际借，他们改变了他们的外表。.

快贷的背后是大量索取个人信息的请求。记者体验发现，大多数开通贷款服务或门户的App都需要读取用户的通讯录，并且始终需要读取用户的位置信息。类似的用语包括“平台将收集您的通讯录/以及您的亲友、联系人的手机号码”、“当贷款逾期时，平台有权向合作单位披露您的违约情况，以及您的亲戚、朋友和联系人的信息（包括贷款逾期信息）”。

网友“雨女”吐槽某app逾期借钱后，不仅每天收到短信，父母还频频接到第三方催收公司电话，对方还根据情况向法院发短信到他们的家庭住址。注意。“我没有失联，会尽快还清债务，希望他们不要再骚扰我的家人。” 网友说。

以“送礼物”、“送会员”等小恩惠，诱使用户借贷。某视频APP声称，只要使用其贷款业务，即可获得一个月的视频VIP会员资格，如果借款达到一定额度并“使用标准”，还可额外获得12个月的会员资格。另一款短视频APP声称，答题最多可获得80元红包，但红包只能在还款时使用。

看似一天几毛钱，其实年化利率超过20%。2020年底，银保监会发布《关于谨防网络平台诱导性过度放贷的风险提示》，强调部分机构或网络平台单方面强调低日利率、免息期、零利率- 促销时的利息分期付款。但是，所谓的“零利息”并不意味着零成本，还经常存在“服务费”、“手续费”等，此类产品的实际综合年化利率水平可能非常高。

但在实际操作中，不少APP仍采用“1000元利息低至XX”等“欺骗手段”进行推广。比如金山金融App声称“1000元的利率低至20分钱”，记者通过它借了1000元，并同意分12期还款。系统显示，每期需要偿还100.46元。以此计算，年化利率达到20.55%。

监管要跟上理性消费观念，树立

“可以看出，这些提供贷款服务或入口的APP主要针对的是年轻人，因为年轻人收入有限，他们的贷款意愿和需求都比较高。另外，由于贷款的利润率相当可观。业务上，也成为了很多App流量吸引客户的变现手段。” 苏宁金融研究院研究员黄大志说。

招联金融首席研究员董希淼表示，从宏观上看，一些大型互联网平台，以小贷公司为基础，开展消费信贷业务。“小马拉大车”导致杠杆倍数快速上升，系统性风险积聚。

从微观层面看，部分消费信贷产品偏离消费属性，长期信贷较为普遍。一些信贷资金甚至违规流入房地产和金融市场。有效监控贷款使用和流量已成为“大问题”。

针对互联网平台上的花式借贷行为，相关监管措施已经出台或正在酝酿之中。例如，2020年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》强调，主要作为资金提供者与机构合作开展贷款业务的，不得外包核心业务。信用审查、风险控制等业务。主要与机构合作开展贷款业务的信息提供者，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得导致借款人过度负债或多头借款等。

黄大智认为，规范互联网消费金融发展，一方面要加强对金融消费者的教育，树立理性消费观念。另一方面，要倡导行业自律，引导相关平台践行负责任信用理念，避免消费者过度负债。

全面屏借贷离互联网平台并不遥远

“开贷款，送VIP会员”，“申请贷款，领现金红包”，“秒到，借来还”……现在打开手机APP，你几乎会发现商户兜兜转转，送上小礼物，引诱你进入借贷页面，等你“上钩”。很多人在不了解的情况下，上交个人信用报告、人脸数据、通讯录等核心信息。

外卖、视频、资讯等原本与金融业务格格不入的平台纷纷涉足消费金融。虽然这让一些急需用钱的人有了便捷的借贷渠道，但从更广泛的意义上来说，这种集体行为产生了很多“负外部性”：个人层面的过度消费、隐私泄露、社会层面的资金进入房地产市场和股票市场变相，放大经济杠杆，加大监管难度。

为什么以科技为背景的互联网平台涌向借贷业务？一是进入“变现期”。这些巨头流量巨大，遇到增长瓶颈，而金融本身就有杠杆效应，流量可以变现，是一门好生意。二是“真空期”。经过前期的严格整治，P2P网贷平台大幅缩水，留下了市场空白。以往，基金方利用新壳通过联合借贷等方式“复活”。三是“涨价期”临近。近期，多家互联网公司纷纷上调服务价格，暴露了成本压力加大的现实。在本质上，

这是典型的披着科技外衣的金融信贷活动。我们不否认需求合理、供给合规，但与传统银行业务相比，新平台从事借贷业务，在资金实力、风控合规能力、杠杆率等方面带来较大风险。有必要像其他金融活动一样，将其纳入严格的监管体系。

我国内需市场和消费潜力巨大，消费金融发展潜力巨大。这其中的关键部分是居民的可持续消费能力，这取决于每个人健康的“资产负债表”和“现金流量表”。如果不严格限制平台野蛮粗放的放贷，只会炸毁平台。其自身的风险会增加居民的整体负债率，造成过度消费和过度消费的乱象，最终透支消费增长的后劲。

受益于时代的巨大红利，取得快速发展的互联网企业不应过分痴迷于粗放式、外延式的发展模式。社会对平台的期望其实是更多高科技的硬件和算法，以及更人性化的软件和服务。从这个角度来看，互联网平台的末端有无限的想象空间，但绝对不是全面屏借贷。