摘要:银行卡发卡量快速增长的背后,银行面临着银行卡盈利能力的尴尬。如何在当前经济环境下实现银行卡的盈利能力是当前的主要问题。本文在分析我国银行卡盈利模式的基础上,探讨了银行卡盈利的制约因素,并提出了一些建议,以期为我国商业银行卡业务摆脱盈利困境提供参考。 关键词:银行卡盈利模式约束 一、简介 我国的银行卡业务始于1970年代。截至2012年三季度末,我国已发行银行卡34亿张,其中借记卡30.82亿张,信用卡3.18亿张。全国银行卡人均消费4151.97元,银行卡普及率达到46.3%。但在高速增长的背后,银行却面临着银行卡盈利能力的尴尬。如何在当前经济环境下实现银行卡的盈利能力是本文研究的目的。本文在分析我国银行卡盈利模式的基础上,找出制约银行卡盈利的因素,并针对该问题提出一些建议,以期为我国商业银行卡业务摆脱盈利模式提供参考。困境。 2、银行卡盈利模式分析 作为商业机构,商业银行的目标是利润最大化,这促使银行增加银行卡收入,降低经营成本。 (一)银行卡收入来源 1、利息收入 银行卡利息收入的主要来源是信用卡透支超过免息期后向消费者收取的利息。另一个影响银行卡利息收入的因素是利率。目前银行卡透支年利率为18%。从国外的经验来看,透支消费是必然的发展趋势。因此,随着国内利率市场化改革步伐的加快,银行卡透支利率也将在一定范围内放开。浮。 2、年费收入 年费是指银行因持卡人有权使用银行卡而每年收取的基本服务费。这是固定费用。当然,不同银行的年费标准也是不同的,即使是同一家银行的卡,年费也会根据信用等级和增值服务标准而有所不同。 3.消费信用卡佣金 银行卡服务不仅为消费者带来便利,也促进了会员商户的营销。为此,会员商户一般向银行提供一定比例的返利作为佣金。在国外商业银行主要盈利模式是什么,返利一般由发卡机构、收单银行、清算机构共同分担。本条指开证行所占的部分。 (二)影响成本的主要因素 1、资金占用的机会成本 资金占用主要是指信用卡透支时对银行资金的占用。银行卡资金来源于银行的贷款,属于负债的一部分。银行需要为这部分存款支付利息。因此,信用卡占用这部分资金的成本主要是支付存款利息。另外,如果资金用在其他地方,就会有收益,也就是持有资金的信用卡的机会成本。 2. 运营营销成本 运营和营销成本包括制卡成本、消费终端机投资成本、维护成本、发卡营销费用、人工成本等。 3.坏账成本 银行卡包括信用卡和借记卡,其中信用卡发卡是发卡机构出于特殊目的向持卡人授予一定金额的信用。这种信贷不需要担保或保证金。但是,一旦持卡人不偿还贷款,就会形成坏账。这对信用卡来说是一个很大的风险。 综上所述,银行卡之所以能够盈利,是因为银行将银行卡所体现的消费信用作为金融产品进行销售,从利息、年费、佣金等服务中获取收入。银行要想获得高利润,就需要在降低成本的同时增加收入。 三、我国商业银行卡盈利能力低的原因分析 上一节中,采用成本收益法获取商业银行卡利润的收入来源,但目前国内银行在银行卡业务上仍处于亏损状态。下面从宏观、银行和消费者三个方面对制约银行盈利能力的情况进行分析。 (一)宏观因素 一、银行卡相关法律制度不健全 目前,利用银行卡作案的案件时有发生,涉及的财力巨大;犯罪的方式多种多样。然而,我国相关法律制度落后,缺乏有效的防范措施。 2. 文化和传统约束 美国银行卡业务出现较早,已形成成熟市场。但是,我国的消费文化与美国存在差异。一般来说,透支的消费观念尚未形成。即使透支,在免息期内仍会透支。此外,为了获得市场份额,银行根据消费次数实行免年费。监管,使银行无利可图。 (2)银行自身因素 1、银行风险管理不足 由于信用体系建设不完善,为扩大银行卡的市场规模,银行向无经济来源的学生等群体发行;卡费用。 2、银行卡业务缺乏差异化 银行卡业务目标客户群高度重叠,功能相似,客户细分市场不足,没有根据消费者特点为不同群体量身定制的创新产品。竞争手段单一。因为产品相似,所以用价格战来争夺市场。过度的价格战增加了银行的营销成本。 (3) 消费者对信用卡缺乏了解 虽然现在信用卡很流行,有些人持有几张卡,但大多数持卡人对信用卡的认识只是肤浅的商业银行主要盈利模式是什么,对它带来的权利和责任没有清晰的认识。这些人虽然经常使用信用卡,但不及时还款或不还款的后果,一方面对持卡人的个人信用记录产生影响,另一方面也增加了银行的信用风险,导致坏账成本。 四、提高我国商业银行卡业务盈利能力的对策建议 (一)建立健全法律制度 加大对银行卡业务的重视力度,依法惩处涉及银行卡的刑事案件。虽然办案成本较高,但为遏制犯罪、减少银行损失,需要逐步完善法律法规,规范市场秩序。 (二)倡导先进的消费理念 消费习惯和态度是影响消费者使用信用卡和透支消费的首要因素。倡导消费优先的理念,改变人们对以往消费观念的看法,对银行乃至整个宏观经济的发展都是非常有利的。 (三)加快建立个人信用信息系统 本行着手建立独立、客观、完善的个人信用内部评价体系。此外,要建立失信处罚制度,严厉惩处恶意透支,降低坏账概率。 (四)注意风险与收益的平衡,加强风险控制 根据“28”法则,80%的利润来自20%的客户。这20%的客户是中高风险和高盈利潜力的客户,可以为银行带来高额利息收入。高风险意味着高回报,因此客户需要进行风险控制以降低损失的概率。 参考: [1] 刘庆. 基于成本收益模型的信用卡盈利模型研究[D]. 中国海洋大学。2009 [2] 唐天华. 我国银行信用卡业务发展现状及对策研究[D]. 北京大学。2003.08 [3] 程贵荪,孙武军.银行卡产业作用机制及其产业调控研究——基于双边市场理论视角[J].国际银行业。2006.01 [4] 尹平. 我国商业银行银行卡业务发展中存在的问题及对策研究[J]. 科学技术与经济学。2006年 [5] 中国银联。中国银行卡行业发展研究[M].远东出版社。2003年 |
另一视角
换一换- 微信客户服务平台(微信诞生于哪一年)
- 北京整体喷砂机械厂家排名并附上它们的简要介绍
- 创业分析和综合分析一样吗?(不同概念的不同场景)
- ppp项目贷款怎么申请和审批?
- 360贷款投诉电话大全(快速解决贷款问题,让你安心借款)
- 2023元旦高速公路有免费吗?
- 现在的取暖煤真的降价了吗?
- 煤炭价格下月能降下来吗?
- 煤炭价格为什么会爆涨?
- 我们这边现在一吨自己烧锅炉的1400—1800元了,你们那里多少钱啊
- 广东又开始限电了,是不是制造业产能过剩了?
- mg通胀连续超记录之后,还会怎么走?
- 欧盟提出应对气候变化一揽子计划,企业和消费者将受到哪些影响?
- 苏伊士运河被堵事件分析
- 苏伊士运河被堵,长荣公司预计赔多少钱?
- 为什么日本作为发达国家,日元却这么不值钱?
- 澳大利亚铜精矿出口暴跌80%,澳企还能顶得住吗?
- 听说在新西兰居住超过10年,到65岁就可以领取退休金对吗?
- 俄罗斯真的有全民免费医疗吗?
- 欧盟各国,农村老人的养老金与城市老人养老金差距大吗?
- 2024年不查征信的网贷平台推荐:快速下款解决资金需求
- 2024年征信花还能借款的平台推荐:5大易通过的网贷口子
- 频繁网贷被拒还能借款?2024年5大高通过率网贷平台推荐
- 2024年五大好批的网贷口子推荐:审批快、轻松下款
- 2024年5大适合黑户借款的网贷平台:申请易、放款快
- 急用500元?推荐5个好下款的网贷平台
- 2024年五大审核快、下款易的网贷平台推荐
- 如何有效应对网贷对征信的影响?解析网贷与信用管理策略
- 征信有污点还能贷款买车吗?五大策略助你成功贷款
- 网贷还清后征信多久更新?逾期记录多久消除?5大征信维护技巧
- 网贷逾期一年多,没人催收也没被起诉?
- P2P里的借方都可以不还钱了吗?为何不归为“失信”人?
- 如果网贷全面取缔来临,出借人和借款人,哪一个最受益?
- 卢志强从未投资团贷网 22万出借人觉得呢?
- 有多少人受了P2P的亏?有多少人投进去的钱拿不回来的?
- 手机hao被盗用,申请网贷,金融机构找我追款,怎么处理?
- 平台进行协商后要求借款者只还本金,不还征信会受到影响吗?
- 借了网贷钱后,还款也有套路?
- 欠了一大笔网贷,即将全面逾期,应该如何度过这个时期?
- 网贷逾期后,这个还款协议千万不能签!否则这辈子别想还清知道吗
- 招商银行网上银行官网(如何在网上开通招商银行的电子银行)
- 12378网贷协商还款有用吗(12378协商还款技巧)
- 招行一网通(招行一网通账户什么意思)
- st康美药业股吧(未来康美会被退市吗)
- 邮政储蓄卡人工客服电话(邮政投诉95580管用吗)
- 龙江交通股票(沾龙的上市公司)
- 算利息的软件(陕西信合怎么查利息)
- 支付宝里的网商银行怎么贷款(支付宝网商贷怎么开通条件)
- 中信银行怎么转人工服务(怎么转中信银行的人工服务)
- 余额宝10万元一天收益(余额宝存10万一天多少钱)
- 是高市净率好还是低市净率好?
- 为什么最近很多人买基金都亏了?
- 基金都是牛市赚大钱,熊市亏大钱,为什么出现这样的情况?
- 为什么很多新基民喜欢买新基金?
- 首只ETF发行失败,基金募资失败或被清盘,投资者有哪些损失?
- 按照排行榜买基金,为什么总受伤?
- 100万用来买大盘基金,年收益用来当生活费,能不能做到一辈子不
- 投资者买基金时,买的是什么?
- “爆款基金”值得投资吗?
- 基金的表现,会均值回归吗?
- 如何看待那些把人民币兑换成美元现金放在家里的人?
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月12号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月11号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月9号)
- usa的钱我们叫美元,那人民币走出国门,在国外叫什么?
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月7号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月6号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月4号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月2号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月1号)
- 第24届冬奥会铜合金纪念币预约为何没有出现“秒杀”?
- 河南发现50吨特大金矿,对世界金价有影响吗?
- 个人储备较多黄金算违法吗?
- 可以把手里的闲钱买成黄金,来抵御货币贬值?
- 现货黄金行情分析软件下载后怎么做?
- 黄金典当和黄金回收,哪种方式好?
- Taper临近,滞胀担忧来袭,黄金真能翻身吗?
- 黄金现在跌到多少钱一克了?
- 非农数据“爆冷”,金价后续又将有怎样的走势?
- 2021年10月11号金店黄金价格今天多少一克?
- 2024元旦哪天是法定节假日呢英语 2024元旦是星期几
- 2023元旦高速收费吗现在 2023元旦为啥不免高速费
- 2023元旦农历日期 23年元旦时间
- 2023元旦哪天算加班呢视频 2023劳动节哪天算加班
- 2023元旦放假时间表图片大全 23年元旦假期安排
- 2023元旦海报宣传语图片 2023年元旦海报宣传语
- 2023元旦法定节假日是几天休息 2023法定节假日放假安排
- 2023元旦法定节假日是哪几天 2023年1月份国家法定假期几天
- 2023元旦节高速免费几天 2023年元旦免过路费吗
- 2024元旦要补班么 2024跨年是星期几
- 宝马金融贷款操作指南(详解宝马金融贷款流程)
- 夫妻两人每人月薪3000,工作稳定,小县城,能养的起比亚迪汉吗?
- 最近大雪,很多电动汽车都开不了了,电动汽车的发展之路是不是还
- 网友都说小米汽车以后会超越特斯拉,在技术上有实现的可能性吗?
- 特斯拉生产供应链基本都靠中国,为什么我们不能成,特斯拉能成?
- 汽车传感器市场分析,国产机会如何?
- 大家聊聊今年汽车行业市场行业现状与趋势?
- 存一万给一辆电动车,银行为什么那么大方?
- 为什么有那么多人骑电动车上班?
- 你觉得自动驾驶的前景如何?
- 中国城市GDP排名2020年排行榜-2020全国GDP省份排名一览表
- 2020年中国区块链企业百强榜
- 2019年全球银行千强排名,中国包揽前四,总利润3120亿美元
- 华尔街金融巨头有哪些?华尔街十大金融巨头排名排行榜
- 法国各大银行排名排行榜:法国巴黎银行排第二,第一名成立最早
- 德国银行排名排行榜:德国商业银行登榜,第一名德意志银行
- 巴西各大银行排名排行榜:巴西哪家银行最好?巴西银行仅第三
- 加拿大银行排名排行榜:皇家银行第一 历史最悠久的排名第四
- 2020全球500强排名排行榜完整版 世界五百强排名一览表
- 2020福布斯全球最新富豪排名排行榜 杰夫·贝佐斯位居世界首富第
- borrow borrow是什么意思
- 磁力搜索引擎是什么 什么叫“磁力搜索”
- 魔兽怀旧服金币交易平台5173 魔兽世界亚服怎么卖金
- 秋田犬币怎么样 什么是柴犬币
- tokenpocket下载 tokenpocket怎么使用
- 日币换人民币汇率计算器 nt换算rmb计算器
- 美元未来可能一路暴跌2022 2023年金价最便宜是多少
- 比特币最全历史价格明细 比特币历史最高价格是多少美元
- implication 硕士论文中最后一章“implication”是什么意思
- kitty磁力猫 磁力猫手机app