还呗测评中省呗的利率最低，令人意外。。

一般来说，借贷平台会鼓励借款人选择更长的还款期限，因为所需还款的绝对值较高，但年化利率相对较低。但在本次评测中，微信金科-豆豆钱还款期的年化利率相差不大：6个月的年化利率为20.78%；9个月的年化利率仅低0.01%，为20.77%。

环杯利率符合上述规定。最高年化利率，即3个月年化利率为24.23%，略高于监管倡导的“24%以内”。

据欢贝官网介绍，“欢贝APP是一个基于多种生活消费场景的分期服务平台。” 股东包括分众传媒、红杉资本、信达投资、诺亚财富、新浪；合作伙伴包括上海银行、苏宁金融、中原消费金融、国投康泰投资、粤财信托、中信消费金融、光大信托、南京银行。

在本次评测中，省利率最低，令人惊讶。调研组发现，省贷款12个月年化利率为13.47%；14.24%，为期 6 个月；16.11% 3 个月。

较低的利率可能与其客户获取成本和较低的资金成本有关。APP显示，盛北合作伙伴众多，包括：北京阳光消费金融、武汉中邦银行、吉林易联银行、海尔消费金融、盛银消费金融、小米消费金融、中原消费金融、山西招商消费金融、苏宁银行、宁波商业银行、中信消费金融、唯品会富邦消费金融、兰州银行、北方银行消费金融、兴业消费金融、怀化邦源小额贷款有限公司

值得注意的是，在八杰金服上，研究组配套贷款产品“兴安贷”在申请时公布了贷款利率，无论周期多长， 7.2%，异常低；但贷款额度较高，为5万元，最高贷款额度为50万元。

此外，调研组还注意到，在嘉银金科-优I贷上贷款申请失败后，平台继续通过弹窗、横幅等方式引导购买“PASS卡”。卡是49.9元，主要“特权”包括：恢复额度、提高通过率、优先放贷和专属客服。

研究团队在购买了“PASS卡”后，发现“你我贷”并没有引出自己的贷款产品，而是跳转到了一个贷款平台列表“借钱”，里面有29个贷款产品。.

调研组对汇融华、住信通、裕华钱包等产品进行了测试，发现只要简单填写联系方式、城市、信用状况、职业、房产等信息，即可通过初步贷款审核并获得额度，但想要继续操作，要获得贷款，需要下载相应的APP小贷app，不能在“你我的贷款”上完成贷款。

排水平台的操作一般都是如此。经过简单的信息验证，推荐了某款贷款产品，需要下载相应的APP才能继续操作。但是，为什么“你我贷”在首次提交申请后使用相同信息失败，却继续引导用户购买“PASS卡”，大大提高了购买后的初始通过率。中间有恶意收费吗？购买“PASS卡”的49.9元算不算贷款服务费？

针对这种情况，浙江垦丁律师事务所律师程念告诉21世纪资产管理研究院，“有我贷”仅作为引流平台，没有自有贷款产品，手续费“PASS卡”不是贷款服务费。. 根据贵司官网，截至2020年11月10日，贵司P2P贷款余额已清零。所有借贷用户的本金和预期收益均已支付，借贷用户的还款功能将继续保留。参考有我贷的业务范围和官网介绍，有我贷目前不直接从事贷款业务，其实际业务模式类似于提供中介服务。

程念认为，“PASS卡”功能介绍的宣传包括与借贷相关的功能，如恢复额度、提高通过率、优先放贷等，给消费者的印象是APP本身就有贷款产品和付出代价。可以获得贷款资格，类似于一种提供担保的支付方式，但支付后又要引流其他平台产品，不能直接使用。在此过程中可能存在欺诈消费者的嫌疑，消费者权益保护法三重损害适用“欺诈”。

二季度控制不力成大考验

微信金科目前拥有2张小额贷款牌照和1张融资担保牌照，主营业务为自营借贷和助贷业务。根据2021年年报，远景金科2021年营收34.58亿元，同比增长34.40%。从贷款规模看，微信金科全年促成贷款仅407.12亿元。值得注意的是，微信金科2021年扭亏为盈，实现净利润11.79亿元。

从营收贡献来看，微信金科助贷业务2021年营收占比将大幅增长。包括纯贷款撮合模式在内，体现金融科技赋能的轻资本业务贡献了15.4亿元的贷款撮合服务费，同比增长115.9%小贷app，占总收入的比重由27.7%提高到44.5%。

财报显示，微信金科2021年信贷产品平均期限约为9.4个月，比上年增加0.3个月，平均贷款规模也稳定在1.2万元左右。

但从微信金科的逾期率来看，情况不容乐观。微信金科的首付款拖欠率从2021年第一季度的0.4%上升到2021年第四季度的0.43%。这个数字看似略有上升，但与此同时，一到三个月的拖欠率有所上升从 2021 年第一季度的 2.07.% 上升到第四季度的 4.01%；逾期3个月以上的逾期率由1.81%上升至2.39%。

相比之下，2021年嘉银金科实现全年营业收入17.81亿元，同比增长36.9%；全年贷款余额219.15亿元，同比增长89.7%；全年实现净利润4.68亿元，同比增加。增长87.0%。

嘉银金科近期未公布逾期率。但可以预见的是，疫情之下，逾期率成为各消费金融机构不得不面对的一大考验。

其他美股上市的网贷平台，今年一季度逾期率数据均较去年有所上升。一季度报告显示，新业科技逾期90天以上的率为1.64%，去年一季度为1.13%；乐信逾期90天以上为2.4%，2021年一季度末为1.84%；90天或以上的贷款拖欠率为2.40%；2021年第一季度，这一数字为1.29%。

合规之路：长期改善，短期内如何突围

1、信息透明，年化利率按要求公示

在2021年3月31日央行官网发布的中国人民银行公告[2021]3号，要求“年化利率以明显方式向借款人展示”之前，部分金融机构和互联网平台不会在业务发展过程中披露信息。、贷款利率披露较少或存在诱导或误导消费者，特别是部分机构或网络平台单方面强调低日息、免息期、零息分期等优惠条件，导致消费者金融投诉居高不下，许多借款人在借款时并不知道贷款的实际年化利率，也没有意识到利率很高。

该规定已在多家大型消费金融平台实施，但经评估发现，仍有部分机构未能按要求充分公示年化利率。比如不在显眼位置，等到贷款快要完成后才能看到实际利率，用户登录前后显示两个系统，之后不显示年化利率在登录。

2、以一定程度下沉，加强风控能力建设

2020年底以来，金融监管部门多次警告过度举债和贷款营销给金融消费者带来的风险。2021年2月，银保监会消费者权益保护局再次发布风险提示，提醒消费者树立理性消费观念，合理使用贷款产品，选择正规机构和渠道获取金融服务，谨防过度借贷和营销。

一方面，过度借贷会直接导致逾期，另一方面也催生了一条“反催收”的黑色产业链。许多还没有钱的借款人选择通过反催收机构延迟还款，甚至逃避还款，这体现在财务上，不良率飙升。

3. 减少通行卡等增加借贷成本的刮边行为。

在本次测评中，调研团队发现，部分平台通过“你我贷”的“PASS卡”等营销手段变相提高了消费者的借贷成本。其承诺的“提高通过率”、“优先放贷”等服务难以衡量。其平台本身仅作为引流渠道，对贷款风控的参与程度较低，没有资格作出此类承诺。这部分费用无论能否算作贷款服务费，都是利息的一部分，增加了消费者的贷款负担，甚至构成欺诈。

4. 隐私保护势在必行

虽然隐私保护不是这一系列评测的重点评测要素，但研究团队发现消费金融类APP的信息泄露程度非常高。密集完成第一阶段评估后，调研组成员当天肯定会接到10-20个贷款服务电话，一般都是AI自动拨打，评估完成后还会继续接一段时间。

此外，部分应用在收集消费者个人信息时，未遵守《个人信息保护法》禁止过度收集个人信息、收集非必要信息需另行同意的规定，收集相关信息和设备名称用户用来申请贷款的。、设备型号等信息，非必须收集，且未经用户另行同意。“有我贷”存在未保护个人信息安全、未披露个人信息保留期限、未经用户同意与第三方共享个人信息等问题。

对此，课题组建议消费金融机构从顶层设计、资源投入、制度基础、机制实施等方面全面加强消费者个人数据的安全保护，并将这一理念贯穿于服务全流程。 .

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