世界金融领域的重大课题之一：小额贷款；机制；模式；信用

概括

近年来，作为世界金融领域的重大问题之一，小额贷款得到了越来越多的国家和银行的认可和认可。在此背景下，本文认为小额贷款的商业模式不完善，低利率和高税率并存，运行机制不完善，违约普遍，借贷环境风险巨大。为此，相应的解决方案包括改进商业模式、放宽贷款对象、扩大贷款用途、合理确定贷款利率和期限、简化手续、改进服务方式、建立健全农业保险制度、根据价格的意外变化改变收入。由此产生的风险是小额信贷双方最关心的风险。我们借鉴其他行业规避风险的做法，利用各种金融衍生品和手段，实现农户和机构主动应对风险。金融衍生品减少损失，建立信用机制，分散借贷环境的风险，不可预测、无法避免、难以统计，反映了小额信贷面临的风险；向农民借贷资金从事农业生产后，如果自然环境不配合，则相当于小额信贷机构受到了自然环境的影响。运用各种金融衍生品和手段，实现农民和机构积极应对风险。金融衍生品减少损失，建立信用机制，分散借贷环境的风险，不可预测、无法避免、难以统计，反映了小额信贷面临的风险；向农民借贷资金从事农业生产后，如果自然环境不配合，则相当于小额信贷机构受到了自然环境的影响。运用各种金融衍生品和手段，实现农民和机构积极应对风险。金融衍生品减少损失，建立信用机制，分散借贷环境的风险，不可预测、无法避免、难以统计，反映了小额信贷面临的风险；向农民借贷资金从事农业生产后，如果自然环境不配合，则相当于小额信贷机构受到了自然环境的影响。

关键词：小额贷款；机制; 模式; 信用

一、简介

近年来，作为世界金融领域的重大问题之一，小额贷款得到了越来越多的国家和银行的认可和认可。国内外多家金融机构对小额贷款的快速发展进行了大量的研究和探索。小额贷款也是我国银行业特别是中小银行未来可持续发展的重要课题之一。我国的小额贷款业务比较晚。虽然得到了蓬勃发展，但关于该业务存在的典型问题及相应解决方案的文献很少。在未来很长一段时间内，我国小额贷款的市场需求仍将十分旺盛，

小额信贷作为一种非正式的金融活动，于 1970 年代在孟加拉国得到广泛推广，并取得了显着的成功和发展。1990年代，中国政府开始吸取教训，开展以农村信用社为代表的小额贷款实践，推动农村金融机构通过发行无担保小额贷款满足小工商企业和农民的融资需求。 -贷款。作为扶贫支农的典范，1992年，国内非政府组织和国际援助机构将GB小额贷款模式引入中国，成立了“中国扶贫经济合作社”，开始了小额扶贫的尝试。 -贷款。

小额贷款包括两种类似但略有不同的业务：小额贷款和小额贷款。为表述方便，一般将其概括为“小额贷款”。在实践中，1000-10万元的贷款一般称为“小额贷款”，100,000-50万元的贷款称为“小额贷款”。“小额贷款”是以个人或家庭为单位的企业。这类贷款占小额贷款业务的绝大部分，其客户基本为各类个体工商户，以小商贸和小服务业为主，但也有一些家庭小作坊。

小额贷款可以理解为向低收入群体提供小额贷款的持续性信贷服务活动。商业银行、信用社、专业扶贫基金会、小额贷款公司均可提供。本文中农户小额贷款的含义是指中国农业银行按照普惠制、覆盖面广、商业化的要求，向农户个人成员发放的小额自然人贷款。其特点是服务于特殊农民群体，无需抵押担保，金额小，周转方便快捷。基本流程如下：

图1 小额贷款业务流程

二、小额贷款存在的典型问题

（一）商业模式不完善

小额贷款在一定程度上缓解了我国中小企业的融资困难，起到了更加积极的推动作用。小额贷款的资金来源主要有三种：支付给股东的资金、社会各界的捐赠、不超过两家银行和金融机构的融资。由于小额贷款资金无法吸收存款，后续资金无法补充，其融资渠道也受到诸多限制。显然，本金发行后，后续资金不足是小额贷款发展的最大问题。例如，一些小额贷款有限公司成立不到3个月，就将2亿资金全部贷出。仅使用现有资本运营，等待贷款到期并在贷款前偿还，可能导致资金严重不足，这种情况并不少见。同时，小额信贷机构也面临着资金风险高、资金回收可靠性低等问题，极大地制约了小额信贷和中小企业的快速发展。

（2）低利率和高税率并存

我国中小企业经营的项目相对简单，盈利水平也较低，但与之形成鲜明对比的是，小额贷款的利率相对较高。如果小额贷款利率降低，放贷人就会赔钱；但如果提高贷款利率，中小企业的借款人就会赔钱，两者的利率关系矛盾难以解决。在这种情况下，我国中央和地方政府需要采取税收减免的优惠政策，大力支持小额信贷机构。利率的收入部分被征税。以浙江为例，

（三）运行机制不完善

小额贷款业务对发起人自身的资源、管理、风控能力和合规经营理念有一定的要求。业务必须由法人发起，发起人不能以个人独资经营。同时，还要求企业法人为发起人。必须在一定时期内有良好的经营业绩，无不良信用记录。这种政策严重制约了小额贷款业务的发展。同时，国家金融管理部门和地方政府规定，小额贷款业务主要发起人的股权一年内不得转让或质押，其他股东一年内不得转让或质押，没有股东退出机制。在当前经济下行环境下，风险难以控制，难以保证部分股东对小额贷款业务风险存在担忧。从这个意义上说，制定合理有效的退出机制是未来小额贷款业务可持续发展的需要。

就机构经营管理风险而言，管理风险也可以称为小额信贷机构的经营风险，是信贷机构在经营管理上出现偏差而引起的风险，体现在工作人员的服务水平上。小额信贷是一项技术要求高、服务到位的工作。发挥贷前、贷中、贷后的相关作用，评估项目风险，积极催收追加贷款，收集信用记录等，要求员工做好工作。能力和工作态度。在批准小额信贷之前，有必要选择贷款人并评估项目的可行性。在信息不对称的情况下，需要走访查询，耗费大量的体力和脑力劳动。工作的最终承担者是基层信贷员。如果信贷员的管理出现问题，就会影响信贷员的工作积极性，还会出现走访、应对工作不专心的事件。资金供给没有经营能力和还贷能力的农户，影响资金使用效率，增加小额信贷。商业风险。

（四）违约现象普遍

小额信贷的信用风险体现在贷款人逾期还本付息的违约行为。此次违约无论是由于还款意愿不足还是还款能力丧失，都会对金融机构的业务发展产生恶性影响。还款意愿不强的原因是农民缺乏正规教育，合同法律观念缺失，信用记录不完整，拖欠成本低，助长变相拖欠行为。从小额信贷体系来看，小额信贷不需要任何资产抵押，缺乏担保手段容易出现信用不对称下的道德风险。约束不足，投机盛行，用于农业和其他生产活动的资金用于赌博和消费，造成不可预测的损失；农村人口多，结构不合理，年轻劳动力外出打工，老弱病残留在农村。一方面，小额贷款难以发挥资本作用，另一方面，借款人的流动容易增加回收成本，推高了小额信贷的信用风险。信用。

（五）借贷环境风险巨大

系统性风险是指农业生产和销售中因整体外部环境变化导致收益不确定性增加而发生的不可预测的风险，主要是自然环境和市场环境变化引起的系统性风险。农业生产具有成本高、周期长、收益低、风险高的特点，易受自然气候变化的影响。在农民有良心的情况下，由于雪灾和旱灾的影响，农业生产将遭受致命的损失。损失无法预测、无法避免、难以统计，反映了小额信贷面临的风险；之后，如果自然环境不配合，就相当于小额信贷机构受到了自然环境的影响，打击了信贷机构的心理预期，降低了借款的可能性。从机构授信对象分析，农民致贫的地缘和自然原因相似，联贷难以化解自然环境和市场环境带来的系统性风险。小额信贷的风险。

3. 未来小额信贷应采取的措施

（一）优化经营模式，放宽贷款指标，扩大贷款用途

逐步消除小额贷款业务模式的局限性，以借贷为主。通过商业模式的创新，保证小额贷款业务能够持续下去。同时，在推进小额贷款的同时，要进一步积极拓宽投资范围。在支持小企业和个体工商户贷款的同时，也要把贷款对象扩大到部分交通运输户、小作坊和农民。在支持农民农业贷款的同时，还要积极引导农民合理有效发挥贷款作用，扩大小额贷款的使用范围，帮助农民满足部分日常消费需求。

（二）合理确定贷款利率和期限

在充分考虑小额贷款借款人实际需求等客观条件的情况下，可根据实际情况延长贷款期限，由借款人和贷款人协商确定。贷款机构可综合考虑借款人的信用等级、风险水平、资金收益和管理成本等因素，在法规和政策允许的利率浮动范围内，根据借款人的授权，自主确定贷款利率。贷款利率。

通过利率自由化支付运营成本。市场化小额贷款利率要求政府允许农村信用社根据成本和风险状况合理确定利率水平，使利息收入能够充分覆盖坏账、坏账损失和经营成本。在利率市场化过程中，政府可以贴现利率。逐步转型，减轻农民的利益负担。格莱珉银行和印尼人民银行的经验也表明，小额贷款的利率高于普通贷款的利率，贫困农户也能够承受高利率水平，现有利率有改进空间大。在实践中，一方面，根据地区差异、风险等级差异、项目投资收益差异，实行差别化利率政策；另一方面小额借贷，要避免高利贷现象。市场干预。

（三）简化手续，改进服务方式

在坚持便民利民的原则下，可适当增加小额贷款柜台，缩短贷款审核时间，开辟农村小额贷款绿色通道，为小额贷款申请人提供便利快速申请贷款。同时，根据农村季节的收获情况，还款方式可根据不同季节灵活等额或不等额还款。对于交通不便的小额贷款，可提供上门服务，并定期公布授信和履约还款情况。同时，应制定合理实用的小额贷款退出机制，解决小额贷款发起人的后顾之忧。

（四）建立信用机制

一、加大对农民的思想教育

通过控制全过程或影响主体的行为来降低甚至消除信用风险。通过开展思想教育、建立信用评价体系和信用档案、共同担保分期贷款、加强技能培训、实施有效惩戒等，解决囚徒困境，提高农民还款能力和还款意愿；大力开展法律金融知识教育活动，改变农村信用意识淡薄的现状，增强农民信用意识，强化合同权威和处罚实效，打击通过明确的法律规定和可行的处罚措施，对农民进行投机行为。

2.增加小额贷款额度，培育农村信用文化

个人小额贷款可在信用贷款额度的基础上适当增加贷款额度，农村小额贷款额度可因地制宜确定。在适度增加小额贷款额度的同时，积极营造良好的小额贷款信贷环境，加大信贷存款人的培育力度，对信用额度好的用户实行“贷款优先、额度放宽、利率优惠”。条件。、简化手续”等激励政策。

三、建立农村信用评价体系

农村信用体系的建立，一方面需要政府充分利用自身的信用资源，另一方面要支持民营信用机构的发展。政府机构建立贷款平台，通过平台签订合同，在平台下开展小额信贷业务，管理资金回收；调动民间信贷资源，培育民间中介机构，通过组织管理小额信贷客户服务实现增信 促进小额信贷业务不断发展，创新业务服务模式；建立信用基础体系，营造良好的金融发展秩序，完善信用记录和信用档案，削弱信息不对称带来的道德风险问题，

4、贷后资金全流程监管

全程监督资金使用，加强资金贷后管理，降低贷后道德风险概率。贷后资金管理需要多种方法。当借款人遇到经营困难时，农村信用社要从提供专业服务入手，加强配套知识培训，提高资金使用能力和风险承受能力，确保资金的收益和效率；对农民提前还贷给予优惠利率，积累授信额度，提高信用等级，通过激励培养他们的还贷意识；落实贷款执行制度，核定发放贷款用途，防止资金挪用，采取提前收回贷款、降低信用等级等措施。

5.完善法律法规

农村信用社发展需要健全的法律法规对网点的设立和准入进行引导和监督，审查财务管理、内部控制等，补充小额信贷的法律规定，提供小额信贷保险。确立小额信贷的独特法律地位；建立金融监管监管框架，加强对从业人员的管理和监督，明确小额信贷机构使用资金和投资项目的领域，禁止跨区域放贷，引导社会效益和经济效益。达到统一。

（5）分散贷款环境风险

1、运营市场化

政府部门和理论界一直误解小额信贷，认为小额信贷是一种社会福利行为或政府的公益政策，而忽略了小额信贷的可持续性和回报，信用相当于免费的社会救助或扶贫资金。错误的思维导向影响了小额贷款的使用和农民脱贫攻坚的进程，给贫困农民造成了严重的道德风险。为实现小额信贷的可持续发展，降低和防范信贷风险，应以市场机制为导向，实现政策目标小额借贷，坚持小额信贷市场化运作。小额信贷市场化运作需要放开利率水平，

2.建立健全农业保险制度

农业生产容易受到自然环境和市场环境的影响，农业是高风险行业。自然风险具有周期性，无法避免，因此国家需要建立农业自然风险补偿机制，可以通过部分农村财政资金设立自然灾害调整基金，对农民因自然灾害造成的损失进行补偿。设立商业保险和重大自然灾害政策性保险机构，政府应给予税收优惠或支持和财政支出补贴，解决保险机构在自然灾害发生后无法盈利的情况。

3、金融衍生品减少亏损

以农产品为例，由于价格的意外变化导致收益变化所带来的风险是小额信贷双方最关心的风险。我们借鉴其他行业的风险规避做法，利用各种金融衍生品和手段变现农民和机构。积极应对风险。这就要求信贷机构充分利用高素质人才，在充分的市场调研和熟悉市场动态和趋势的基础上，根据对未来商品价格走势的实际预测和判断，减少农民的盲目跟风。 ，并跳出蛛网理论的恶性循环。.

4。结论

小额贷款对我国民间资本发挥调节和引导作用，对我国金融业发展具有深远意义。金融监管部门要加强对小额贷款的服务和引导，促进小额贷款健康发展。尽管世界经济的低迷可能在短期内对我国经济增长产生一定影响，但在中国政府积极的政策引导和人民群众的共同努力下，中国经济的高速增长有望持续。这将是小额贷款的切入点。未来小额贷款业务需要着力改进业务模式，放宽贷款对象，扩大贷款用途，合理确定贷款利率和期限，简化手续，

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谢谢

论文的收集和整理是大学的最后一个环节，也是一个非常重要的关键环节。在此期间，导师在百忙之中抽出时间给了我很大的指导和帮助。自去年开题以来，在每一个环节，老师都认真指出了不足之处，对论文的选择和撰写给予了很大的帮助。

大学的生活和学习很快就要结束了。回首这几年的学习时光，不得不感叹它的匆忙；不得不对并肩前行的老师和同学们表示由衷的感谢。虽然我可能对我的同学有些不快，但我现在还记得更多的笑声。或许哪位老师的课上已经荒废了，可是老师的认真教诲又怎能忘记呢？大学时光看似简单，却教会了我很多宝贵的东西，让我们在进入社会之前就成熟了，让我们在即将上班的时候充满信心。

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