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在城市缴纳养老保险15年以上，在退休时在城市领取和在农村领取是完全没有差别的，养老金的计算只有缴费基数、缴费年限、个人账户余额、上年度职工月平均工资等造成的差异，在同一个养老保险的统筹区，农村和城市是没有差别的。
过去养老保险是实行地市级统筹，在一个省的范围内，由于缴费基数是由统筹区来划定的，养老金的计发基数是由统筹区来划定的。从缴费基数，缴费指数的计算，个人账户资金余额等的差别从缴费之时就已经开始，在办理退休时由于养老金的计发基数仍然按照统筹区来划定的，所在地级城市和省会城市，或是城市与城市之间的差距是非常大的，所以在县城领取的养老金和在省会城市领取的养老金存在一定的差距。但在同一个统筹区内，比如在成都市的市区和在成都市所属县区的农村只要缴费基数、缴费年限没有差别，那么领取的养老金也是没有差别的。
2020年全国的养老保险基本上已经实现了省级统筹，实现了省级统筹以后，计算缴费指数的上年度在岗职工月平均工资是由省级人社部门、财政部门联合公布的，全省各个地市之间基本上都是执行的同一个标准。但在很多省市，机关事业单位工作人员执行的标准、省会城市执行的标准、省级社保执行的标准和各个地市执行的标准会有一定的差距，但这些都是过渡时间采取的过渡的政策，按照省级统筹的规定，今后将要逐步过渡到全省执行同一个的标准。
除了缴费指数计算的上年度在岗职工月平均工资以外，还有就是办理退休时，也要按照上年度在岗职工月平均工资来划定计算养老金的计发基数，这个计发基数既是计算养老金的计发基数，同时也是计算退休时参保人平均指数化缴费工资的计发基数。其中对于养老金计发基数，只要是在同一个省的范围现在基本上都是统一的，比如每月是6000元，那么在这个省的哪个城市办理退休，不管缴费指数是60%还是300%都是按照6000元来计算。
体现缴费基数差别的是本人的缴费指数，并由缴费指数产生的指数化缴费工资。比如计发基数是每月6000元，平均缴费指数是60%，平均指数化缴费工资就是2400元；如果平均缴费指数是100%，平均缴费指数化工资还是6000元；如果平均缴费指数是200%，平均缴费指数化工资就是12000元；平均缴费指数是300%，平均缴费指数化工资就是18000元。在计发基数不变的情形下，缴费指数越高，每缴费一年领取的1%的基数就会越高，基础养老金也就会越高。
在个人账户养老金部分，决定的因素主要还是个人账户的余额。个人账户余额主要来自于两个方面，一是个人缴费部分。个人缴费部分是缴费基数越高，缴费年限越长，划入个人账户的本金就会越高，个人账户是我们个人账户养老金的一个资金池，这个池子里的水越多，今后就能旱涝保收；另一个部分就是个人账户产生的资金利息，资金利息的高低，是和个人账户的本金，自己的缴费年限密切相关的。个人账户的本金越高，缴费年限越长，每年产生的利率收入就会越高。个人账户除以相对应的计发月数就是每月的个人账户养老金。基础养老金与个人账户养老金的总和就是每月领取的养老金。
综上所述，在城市缴纳养老保险，按照养老保险的缴费规则，养老金就只能在城市领取，在农村缴纳的养老保险，养老金才会的在农村领取。但不管是在城市缴纳还是在农村缴纳，只要缴纳的是城镇职工养老保险，在同一个统筹区的范围之内办理退休，无论养老金是在农村领取还是在城市领取，养老金的计算办法都是一样的，并没有按照城乡区别来计算养老金的模式。
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