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余额宝的本质是货币基金，它的特性是安全性高、流动性高，具有类活期存款的特征，但是对应高安全性的必然是较低的收益率，目前其7日年化收益率为2.1%左右。20万投入一年，能得到的收益也就是4200元左右。
每月会固定花销7千，也就是说每月要保证能有7千块的流动款项。如果单以20万本金所产生的的收益来看，不要说余额宝做不到，任何理财产品都是很难做到的，因为那需要每月的月收益率都达到3.5%，折合年收益率为42%。这个收益率只有部分股票型基金、股票、期货和外汇等高风险投资方式才有可能达到。
这种情况下，比较可行的办法就是将20万分成几部分做组合理财：一是建议办张信用卡，充分利用免息期，每月开支从信用卡里走；二是根据自己的风险承受能力来做搭配，比如稳健型的投资者，可以将10万块放入债券基金（年收益率在3%-6%）；5万投入中低风险的银行理财产品（收益率3%-4%），3万选择混合型基金（收益率在6%-10%）；余额宝里放2万就可以，应付日常开销（主要还信用卡和应急）。这样，相对来说，比较稳健，收益率也比全部放余额宝高得多。
但需要注意的是：选择什么样的投资工具和理财产品还是要根据自身的风险承受能力来定，既不宜过度保守，也不要盲目追求高收益。
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