住房购置费用不考虑。说实话,现连已经退休的老人都经历过过去房价较低的时期,有的老人正是经历过当年福利分房的时期,退休的老年人绝大多数都有自己的住房。根据2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查报告,央行调查结果显示,我国城镇居民家庭住房拥有率高达96%。
基本的生活费用主要是日常的衣食住行。2019年我国居民人均消费支出是21559元,其中城镇人均消费支出是28063元。具体的消费主要包括八大类,食品烟酒、衣着消费、居住消费、生活用品及服务消费、交通通讯消费、教育文化娱乐消费、医疗保健消费、其他用品及服务。
老年人食品烟酒和医疗保健消费支出占大头,像教育文化娱乐以及衣着消费实际上非常少。如果考虑到自己做饭,每月500元的柴米油盐、肉菜蛋奶,也能够维持基本生活。像我岳父、岳母每天的主菜就是土豆、地瓜、南瓜之类的便宜蔬菜,鸡鸭鱼肉相对很少。
交通通讯消费,老年人也很节省。山东对老年人的优待政策是60岁以上公交车免费。很多人实际上也发现了,坐公交车出行的大多数都是老年人。
家庭的物业、暖气费不会因为一个老人居住而减少,如果再加上水电费,一年三四千元也是正常,假设平均每月300元。
医疗保障费用主要根据个人的年龄和身体条件情况有关,一般来说刚退休的老人身体还总是好的。但是一些高血糖、血脂的老人常年吃药,每月光拿药都需要八九百元,如果有医保报销费用负担将下降到两三百元。
生活用品及服务消费,主要是家庭日常使用的卫生纸、清洁洗漱用品,老年人理个发等等。一个月100元应该是绰绰有余了。
如果老年无病,一个月1000元生活费也能简简单单的生活。每月1500元的养老金能满足多数老人一个人的基本生活,尤其是根据我们国家的养老金调整机制,退休以后的养老金还会年年增长。以山东省养老金调整方案为例,2020年定额调整52元,按缴费年限调整根据缴费年限长短分别调整1.5~3.5元,养老金水平调整是以本人基本养老金的1.7%增加。倾斜调整是针对70岁以上老年人倾斜照顾,额外增加20元、40元和60元。山东省对于年满70周岁、75周岁和80周岁的企业退休人员,考虑到过去倾斜增加的政策,还会一次性增加290元、190元和360元。如果老人能活到80岁,养老金拿到4000元以上没问题。这样的养老金,已经是相当不错的待遇了。
30万元的积蓄,应对大病没有太大问题,但是在财产管理方面却会面临风险。毕竟随着年龄增大,个人管理财富的能力也在减弱,要不前些天出现了90多岁的老人到银行架着做人脸认证,最好还是有信得过的人。一般退休老人的继续建议购买储蓄式国债或者银行的大额存单存款,相应的利率一般能达到4%,相对贬值的速度较低。特别是我们的消费者价格指数增速一般也就2%~3%,4%的利率还是超过相应的通货膨胀的。
另外,还要有一项担心就是老年的长期护理问题。很少有老人能够一下子去世的,一个人生活一旦面临着生活不能自理,可能会牵扯到去养老院或者找人护理的问题,这都是一项巨大的花费。一般建议抓紧了解当地的长期护理保险,一定要参加降低有关负担。
所以,退休后不仅要有稳定的养老金待遇,一般也要防备老年失能失智的风险,需要一定的风险储备。
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另一视角
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