现在我国利率已经市场化了,因此未来存款利率会随着市场波动,很可能会出现涨跌互现的现象。
要充分理解这个问题,我们首先要了解一下存款市场政策变化情况。
以前我国一直采取计划经济,银行存款也不例外。那时候银行存款利率都是由中央人民银行确定的,因此每个银行的存款利率基本都一样,只有一些特殊的金融机构,比如农村信用社,农业银行等,可能会有一些特殊政策。
随着改革开放的发展,我国金融业也要放开管制,与国际接轨,这既是我国经济发展的需要,也是加入世贸组织的承诺,所以我们可以看到最近几年我国金融市场非常活跃,就是因为利率逐步市场化的原因。
从去年8月20日开始。我国采取了lpr报价利率,以此取代了人民银行的贷款指导利率。对于存款来说,各商业银行也会根据lpr制定相关政策,今后银行的存贷款利率都会跟随lpr变动,只不过各个商业银行由于自身经营状况不同,可能会有一定的差距。
如果大家现在仔细观察一下市场存款利率情况,我们就会发现不同银行之间的存款利率差距是很大的,以三年期银行定期存款为例,有的银行利率为2.75%,有的银行利率为3.85%,也有的银行利率达到4.5%,这说明利率市场化之后,各家银行有了定价自主权。
我们再来分析一下未来银行存款利率的情况,从去年8月份推出lpr报价利率之后,我们看到最初利率一直呈下降趋势,五年期贷款利率从最初的4.85%已经下降到现在的4.65%,而且从2020年4月20日到2020年11月20日,已经连续8个月没有变化,这说明市场利率已经接近底部,变动比较小了。
当然,由于受新冠病毒疫情影响,世界各国的经济增速都放缓了,为了刺激经济发展,各国都出台了一些货币政策,这会导致市场利率下行。
从目前情况看,我国经济已经企稳回升,因此利率水平很可能也会触底反弹。随着新冠病毒疫苗问世,全球经济在2~3年后可能会进入一个增长期,根据利率传导机制,这将刺激全球存贷款利率上行,所以近几年存款利率很可能会出现上升的趋势。
总之,随着利率市场化的推进,银行存款利率将会跟随市场变化,在不同的时期会出现高低波动的现象,短期内可以预测,长期看是无法预测的。所以从存款的角度看,我们可以关注市场利率的短期活动;从住房贷款的角度看,我们无法确定未来利率的趋势,这种情况下选择跟随lpr波动是比较理性的。
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另一视角
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