智能存款、高利率银行理财产品强退 投资者利益谁来管？3

　　亿联银行拟对旗下一款智能存款产品进行清退，因调整方案相比当初购买时该行给出的利率水平差距较大，由此引发不少储户反对。

　　工行计划提前终止的“安享长盈”系列理财产品，预期收益率大多在5.5%至6.1%之间，远高于同期发行的普通理财产品，如今的“强退”也引发部分投资者质疑。

　　银行这一系列举动背后究竟是何缘由？未来是否会有更多高息理财产品被强制离场？

　　靠档计息类产品落幕

　　近日，亿联银行对旗下一款智能存款进行清退，产品名称为“亿联智存（利添利A款）”，于2019年初在京东金融上发售，该存款为靠档计息产品，期限最长为5年，利率最高能达到6.02%，下半年利率有所下调，但最高也能达到5.82%。

　　亿联银行客服人员告诉记者，客服中心并未接到清退或调整的方案，目前只是对部分投资者进行市场调研，以获取相关建议，但目前这款产品已于今年年初下线停售。

　　但据储户反映，亿联银行拟定方案显示，如果在今年底前提前支取，因投资期限均未满3年，利息按照靠档1.967%计算。若在明年提前支取，则按活期利率计息。而这一方案相比当初购买时该行给出的利率水平差距较大，引起投资者不满。

　　除亿联银行外，早在今年4月份，廊坊银行和张家口银行已相继发布智能存款清退公告，如果在清退日之后提取智能存款，只能按照活期利率计息。另外，广发银行于8月13日发布公告称，由于国家相关政策调整，将于2020年9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。

　　为何靠档计息产品纷纷离场？

　　麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉《国际金融报》记者，亿联银行下架智能存款产品，可能有两方面原因：一方面是响应监管精神，主动对此类产品进行清理；另一方面，由于目前监管部门尚未公开明确此类靠档计息产品的存量清理要求，不排除银行方通过“一刀切”方式缓解其负债端压力。

　　普益标准研究员杨超对《国际金融报》记者指出，靠档计息类产品，是指产品提前支取时不按照活期利率计息，而是按照存款时间分段计算利率，也就是执行阶梯利率的产品。“实际上是银行对存款人利益的让渡，会增加银行的资金成本，因此引起监管重视并对此进行规范”。

　　今年3月，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》要求，明确指出：各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品，将存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估（MPA）。