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退休前，工资是“通用资金，要养更多人要管更多事”，平均分摊在每人每事上面比退休金要少很多。因此退休金能养一家人，工资难养一家人。普通工薪家庭可以采用4个方法解决这个问题。
一、退休金是“专款专用”，工资是“通用资金”
退休基本意味着作为家长的“人生大事、家庭责任”基本已经完成，比如孩子已经大学毕业或者已经结婚成家了，房子或车子已经购买等等，旅游基金或医疗基金已经准备妥当，需要的时候，就可以拿来用。
因此，退休金只是用来维持自己和老伴的“养老生活”，退休金是“专款专用”的养老费。而退休金一般低于退休前的70%，更多地地方实际上是低于50%，这就是“养老金替代率”的意义。
工资一般是退休前的“劳动性收入”，退休金可以说是一种“财产性收入”；工资是要上班要劳动才有收入的，请假旷工是没有工资的；而退休金是永久性停止工作后的一种经济补偿，以对之前工作的一种福利。
工资是“通用资金”，是“一种来源多种去处”。先是用作家庭生活费用；然后要存一部分在银行当作“家庭紧急备用金”，以备不时之需；还要用作保费或者投资本金，来规避风险和获得投资收益。还有其他用途：比如:旅游基金、医疗基金等等。
二、退休金只需要养“1人或2人”，而工资要养“3到5人”
工资一般是家长在奋斗期的“劳动性收入”，既然是一家之长，所要承担的家庭责任就是“挣钱养家”了，少的是刚结婚的两口之家，生了孩子之后，就是三口之家，如果果算上双方的父母，就是五口之家，甚至七口之家了。所以工资至少要养老“2人到3人”，最多要养“5人到7人”。
所以工资要养的人多，要用的地方多，就算是每月工资总额比退休金要多，但是一平均下来，反而变少了。另一方面，每月退休金是要小于每月工资，但是分摊到每个人每件事上，反而比工资要多。
所以退休金可以养家，工资难养不了家。
三、退休金一般只用来养老，而工资则用来解决更多问题。
退休前，家长的责任大，要负责的人生大事多。比如要买房买车，要抚养老孩子，要赡养父母，要准备生活费、医疗金、旅游金、教育金等等。而退休后，应酬减少了，活动减少了，各种花销的种类和数量也都减少了。剩下的最多的是日常生活费用，其次的是一些养生费、保健费或旅游费等。
虽然退休金总额比工资总额要少，但是分摊到每件事上的钱也比退休前要多一些。所以退休金可以养家，准确地说可以养老，但是工资难以养家。
综合以上3个原因的分析，工资是通用资金，要供更多人花，要完成更多事件更多责任；而退休金是“专款专用”,只需养1或2个老人，只需做两三件事情。因此，平摊到每个人每件事上，工资反而少于退休金；所以退休金可以养家养老，而工资难以养家。
应该如何解决呢？
方法1）：丰富收入的种类，增加收入的数量，副业收入、兼职收入，财产性收入；
方法2）：保持收入持续性，不中断不停止不下降；
方法3）：不断地把“工资性收入”转换成“财产性收入”；
方法4）：想方设法让“财产性收入”超过“家庭总支出”，实现家庭“财务自由”。
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