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余额宝本质上是一款基金产品，再说的具体一点就是货币型基金。
什么是余额宝
余额宝的背后是天弘货币基金，天弘基金公司将余额宝客户零零碎碎的闲钱聚集起来，再将聚集起来的钱用于购买银行存款、理财产品，比如定存、大额存款、大额存单等等。
天弘将归拢的大额资金用于购买银行存款产品时所享受到的收益利率肯定是比我们散户去直接购买银行存款产品能享受到的利率要高的，当然其收益率在一定程度上也跟银行的利率波动而波动，随着银行存款产品的利率一降再降，余额宝的收益率也一降再降，正是体现的“挂钩”的这个道理。
说白了天弘基金在余额宝和银行中间充当的是一个“中介”的角色，其本身并无任何自己发行的理财产品。又基于银行存款和银行理财的绝对或者相对的高安全性和收益率兑现的绝对性、固定性，所以只要银行存款能产生利率，余额宝客户就能产生利息收益，所以客户的收益是普遍的，不会产生损失的情况，更不会像股票那样产生有人赚钱就会有人赔钱的情况。
另外，天弘作为基金管理人需要收取一定的基金管理费用，这个费用是由余额宝的客户所承担的，所以实际上余额宝客户所获得的收益是扣除天弘基金管理费后剩余的收益。
余额宝存在的弊端
上文中看似余额宝客户、天弘基金管理公司、银行三者之间是三赢的局面，但是实际上天弘的这种操作方式还是存在一定弊端的，最终产生的影响还是会由我们普通人承担。
因为上文中我们说到天弘在资金归拢后会去隐含购买产品，但是利率要高于我们直接去银行购买产品的利率，这在一定程度上增加了银行的资金成本，而银行将资金用于对外发放贷款，成本端的成本增加意味着贷款端的贷款利率增加，而实体企业贷款成本高了，其生产出来的产品的卖价自然也就高了，无形中推高了物价，最终还是由我们普通消费者所承担。
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