你会存异地地方小银行的存款产品吗？-随便找信息港

你会存异地地方小银行的存款产品吗？

　　当然会。所谓存异地地方小银行的存款产品，就是我们平时见到的，在互联网金融平台上存入的一种存款产品，主要包括民营银行和地方性小银行网络版存款，俗称智能存款。对于这类产品我们应该这样看。

　　从收益上对比，确实比传统银行同期存款利率高，甚至短期利率也会高于传统银行长期存款产品利率，这个没有什么可以怀疑的。因为发行这类存款的地方性小银行有两大优势，一是资金组织成本低，通过网络发行就节约了人力开支以及门店费等运营成本；二是吸收的存款很多是用于发放消费类贷款，其利率远远高于常规生产经营类贷款，所以它可以保证足够的利差，从而获取利润，传统银行线下物理网点存款就不行。

　　其次，在安全性上略有瑕疵。今年5月份，曾经有廊坊银行和张家口银行的智能存款（网络版存款）被清盘，主要原因是没有按照央行的要求取消靠档计息规则。

　　而自去年底以来，央行就提出要求，所有靠档计息存量存款要在今年底清理完毕，且不再新增余额，显然他们的产品是违规了。就目前而言，智能存款的主要风险就在于此，不过通过清理整顿后，这类风险基本化解了。

　　对于是否50万之内的最高偿付？这是肯定的。因为这类存款也是属于银行一般性存款，安全符合存款保险条例规定。因此，只要同一家银行存款不超过50万，理论上是安全的，即使破产倒闭也是有保障的不用担心。在阿里巴巴支付宝上，我们已经可以看到工商银行和农业银行推出的，网络版定期存款产品，不用惊讶吧？

　　在流动性上，尽管所有银行的所有存款产品，包括大额存单都取消了靠档计算利息规则，但智能存款流动性依然突出，原因在于两点∶一是短期产品（2年以内）较为丰富，可选择空间大，且利率偏高；二是对于3年以上的产品，提供了按3月、6月或1年付息型产品，储户也就变相享受存款复利待遇，综合收益更高，且不影响流动性，传统银行定期存款相比而言就比较呆板，铁板一块。

　　对于地方性发行智能存款，尽管一般通过第三方平台或自己的直销银行销售，但对于平台我们并没有什么担心的，因为它属于代理机构，仅仅起到展示产品，撮合储户的桥梁作用，至于售后服务以及最终风险责任的承担都属于发行银行，这是非常明确的。

　　但是这类产品的最大问题就是操作问题，比如存入一笔智能存款，首先要有借记卡，其次开立电子账户，然后将借记卡资金转入电子账户，最后才能购买。支取同样如此，先转入电子账户，再转入借记卡，方可支取出来。从操作程序上看，稍微复杂了点，这对于中老年朋友有一定难度，尤其是老年朋友，稍有不慎就会出现差错。至于其他方面，我觉得还行，金融产品的创新就应该让利于百姓。

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