银行“拼团存款”是营销噱头还是揽储大战？

　　“三人成团还能谈条件”“好利率要靠‘拼’出来”“家人拼、朋友拼，爱拼才会赢”……你以为说的是网购“拼团”？不，这其实是银行的营销新策略。

　　出门打车可以拼车，外卖订餐可以拼单，网上购物可以拼团……这些互联网零售营销策略近期也被银行业金融机构借鉴。除了“拼团贷款”“拼团理财”，今年一季度以来不少银行流行起“拼团存款”，期待能够在社交网络进行拓客。

　　以建行为例，该行在其手机APP的存款界面推出了定存“拼团”活动，客户可以将链接发到朋友圈、微信群，邀请好友一起组团存款，以享受更高的存款收益。比如一款存款产品，单人5万元起存，年利率2.75%；而拼团可以3万元起存，年利率达3.85%。

　　相对于大行，中小银行尤其民营银行更是热衷于组团存款，且给出的存款利率相对更高。上海银行(8.290, -0.02, -0.24%)推出的5万元起三年期定存产品，“1人团”年利率仅为3.68%，“3人团”年利率则上涨到3.98%，而“5人团”年利率可达4.125%。

　　其实，近两年银行“存款大战”的氛围并不浓厚。那么，在监管倡导降低负债端利率的当下，此类“拼团存款”究竟是营销噱头还是高息揽储大战？

　　国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，这类“拼团存款”更多的是银行营销手段，而非存款大战。从商业银行资产负债管理角度看，银行资产端的规模、利率对负债端是有传导作用的。当前，银行资产规模扩张的速度在减缓，加上资产端收益下滑的趋势影响，负债端反而更需要降低成本。

　　曾刚说：“争取更高的存款收益增加负债成本并不是明智的做法，有些银行其实并不缺存款，更多的是基于监管指标达标和与资产端匹配的考虑。”