腾讯、蚂蚁旗下征信变更法代 数据整合之路并不坦荡

　近日，腾讯、蚂蚁金服旗下征信公司先后变更法定代表人，引发市场关注。

　　天眼查数据显示，芝麻信用运营主体芝麻信用管理有限公司发生法定代表人变更，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋退出，新的法定代表人为渠瑜。

　　就在此前不久，马化腾宣布卸任腾讯征信有限公司的法定代表人，由腾讯分管金融科技业务的副总裁林海峰担任新的法定代表人。

　　与之相关的消息是，蚂蚁金服和腾讯拒向百行征信提供客户信贷信息。芝麻信用管理有限公司和腾讯征信有限公司均持有百行征信有限公司8%的股份。

　　市场人士分析认为，两巨头先后更换法定代表人有些过于巧合；而拒向百行征信提供数据也体现了腾讯、蚂蚁金服与百行征信之间的利益博弈。

　　针对上述问题，记者从两家机构处了解到，本次法定代表人变更是公司正常的治理结构优化。但对于拒绝向百行征信提供信息，双方均未做出回应。

　　个人征信博弈

　　近日，有媒体报道称，蚂蚁金服和腾讯拒绝向百行征信提供客户信贷信息。在除中国互联网金融协会之外的8家股东中，仅3家同意将数据接入百行征信。

　　小编分别向腾讯和蚂蚁金服求证，双方均未做出回应。但小编记者从业内人士处获悉，目前除了蚂蚁金服方面，其余几家股东均与百行征信签订了合作协议。

　　百行征信有关负责人表示，百行征信与各股东方保持良好的合作关系。作为市场化机构，百行征信与外部机构（包括股东单位）合作始终坚持市场化主体间平等、互惠、互利的原则。

　　“目前媒体上报道的腾讯、阿里拒绝向百行征信提供客户信贷信息是一种正常的市场行为，目前也仅仅在交流阶段，未来向百行征信报送数据也是大有可能的。这些从事基于大科技信贷的新兴机构，提供数据会有一些成本，涉及信息共享又担心商业信息是否会被泄露，例如接入后，腾讯、阿里的很多客户信息会给许多小贷公司共享，这对二者来说都会有所顾虑。”北京大学金融智能研究中心主任助理刘新海对小编表示。

　　2018年2月，百行征信获得了目前国内唯一一块个人征信牌照，牌照有效期为3年。百行征信的股东分别为中国互联网金融协会、芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。其中，互金协会持股36%，其余8家个人征信机构等分别占据8%股份。

　　百行征信成立后，上述8家市场机构不再直接从事个人征信业务，而是通过百行征信实现信息共享，共同参与个人征信市场。不过，记者了解到，由于百行征信与8家机构股东都属平等的市场主体，并不强制要求8家股东提供数据，是否对接数据属于市场主体的自愿行为。

　　刘新海认为，从目前来看，百行征信的商业思路还在探索阶段，百行征信怎么提供更好的服务，让服务被市场接受，并不简单。

　　百行面临技术、业务双挑战

　　目前来看，百行征信面临着一些成长过程中的挑战。

　　“百行征信面临的个人征信挑战应该说是全球个人征信机构最大的一个挑战，国内消费金融近年来发展迅猛、业务复杂、变化快，即使从全球看也是如此，同时个人信息监管趋严，如何提供与其匹配的征信服务都需要学习和创新，按照（国内）传统的做法是行不通的。如果按照市场化机制运作还是有很多事情可以做。”刘新海称。

　　以存量数据为例，信息报送必须获得信息主体的授权，但由于每家公司的状况不同，因此信息报送上存在一定障碍。比如，报送路径是：借款人在阿里小贷有过借贷行为，授权后报送给征信公司。但由于百行征信成立时间较短，因此存量客户必须重新授权，“存量是一步一步来的，要先把增量的报送。”一位征信业内人士这样对小编记者说。