人人贷的黑心套路：变相砍头息 年化利率高达52%

因为需要资金周转，郑先生通过友信普惠贷款85300元。因为急于用钱，这笔85300元的贷款，一到账，就被郑先生转了出去。此后，郑先生就陷入了“被追债”的漩涡中。

　　据郑先生介绍，今年7月3号，他在上海友而信市场信息咨询有限公司临沂分公司（友而信）办理了一笔贷款，总额为85300元。按照合同约定，这笔贷款将通过人人贷商务顾问（北京）有限公司运营的人人贷平台完成。

　　合同中还约定，在郑先生借款成功后，将还款管理等活动委托给友众信业金融信息服务（上海）有限公司（友信普惠）。

　　根据郑先生提供的合同显示，这笔总额为85300元贷款期限为36月。前35月，每月还款元，最后一个月还款元。

　　值得注意的是，在这份借款合同中还明确约定，在郑先生获得借款后，3个工作日内，需一次性向友信普惠支付服务费30300元。

　　照此计算，郑先生这笔85300的借款，36个月需要还本息元，加上服务费30300元，总计元。

　　在此过程中，如果按照合同规定，郑先生实际上只获得了55000元。今日国土杂志工作人员用IRR计算出，郑先生的这笔贷款年利率复利高达52%。

　　但是，郑先生在贷款到帐后，立马将85300元全部转出，造成友信普惠在扣除服务费时，因账户上没钱而导致扣款失败。

　　也就是说，在郑先生完成借款后，友信普惠并未能收到合同约定的30300元服务费。因此，友信普惠的客服曾多次致电郑先生讨要这笔服务费。

　　7月22日上午9点，郑先生还收到友信普惠发来的催收信息，内容为“尊敬的客户：截至2019年7月22日您通过我司服务申请的借款已超过还款时间14天，累计应还元……”

　　需要说明的是，上述短信中涉及到的应还款项元，就是郑先生须支付给友信普惠的服务费，因为郑先生未能及时缴纳，还包含一部分罚息。

　　友信普惠将服务费描述成借款的举措，也耐人寻味。实际上，这种行为涉嫌变相“砍头息”。

　　2017年12月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》）第四条第一点指出，“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

　　随后，各借贷平台为了符合监管的要求，明面上停止了砍头息的行为。但实际上，砍头息却披上披上各种马甲，继续存在。

　　据友信金服官方网站披露，友信普惠、人人贷均为其旗下品牌。

　　据企查查显示，友信普惠为北京友信科技有限公司全资子公司，友而信则为友信普惠的全资子公司。

　　本刊工作人员发现在郑先生的这笔借款中，所涉及到的人人贷、友信普惠、友而信之间，均存在密切关系。

　　而透过层层股权关系，更让人对郑先生所需缴纳的30300元服务费的合法性表示怀疑。

　　即便是郑先生自己也表示：“尽管对方工作人员在我签合同时，曾明确向往介绍了需要交纳30300元服务费以及支付方式，但后来我仔细想了一下，这个服务费很不合理。”

　　本刊工作人员曾就上述问题发采访函致人人贷公关邮箱进行采访，但至发稿，未收到对方回复。

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