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存款三年跟一年，哪个更好？
先回答第一个问题，存款三年和一年，哪个更好？
这个问题其实很容易得到答案。
我们做一笔理财，或者一笔投资时，应该综合考虑三个方面：风险、收益、流动性。
银行存款，不论是三年还是一年，风险都是非常低的，因此，就看您是想偏重收益，还是流动性。
如果您偏重流动性，不想一下子锁死太久的期限，或者说未来一两年这笔钱用，那么存一年更好。
不过话又说回来，目前大多数银行的一年期存款，利率真的很低。高于2%的都很少。
如果您真打算存一年期，倒不如考虑另外两种理财产品，来替代一年期定存。
1、货币基金
货币基金大家很熟悉，尤其是余额宝，估计您也买过。
目前天弘余额宝的七日年化收益是2.426%，其他余额宝产品的收益大多在2.5%左右。
虽然货基理论上存在亏损可能，但真正发生亏损的案例可谓凤毛麟角。毕竟，货基买入的基本都是大额存单、短期国债、银行同业存款等，风险非常低。
而且，货币基金可以随时申赎，流动性极佳，而且无手续费，故此完全可以替代一年期定存。
2、创新型银行存款产品
目前，支付宝、京东金融上面有销售这类创新型产品。
这类产品的底层资产大多是银行5年期存款，只不过通过回购协议的处理，将其变为一年期甚至类活期产品。
比如众邦银行在京东金融上推出的“众邦宝”产品，300天的利率是4.5%，如果中途需要用钱亦可取出，不过利率会按照4.1%计算。
而且，该类产品的本质属于银行标准存款，因此符合《存款保险条例》，如果银行出问题，50万以内100%赔付。
相较货基而言，这种创新型银行存款产品的收益更高，同时兼顾了不错的流动性，安全性也有保障，个人认为是极佳的传统存款的“升级替代品”。
为什么银行推荐你存一年，而不是三年或更久？
首先我想说，银行最最最喜欢的东西，一定是储户的存款，“揽储”历来是银行首先要考虑的事情。
其次，作为唯一可以吸收公众存款的金融机构，银行做的是“买钱卖钱”的买卖，主要靠存贷款的“息差”盈利。存贷款的息差越大，越挣钱。
想明白这两点，就不难理解为啥银行愿意你存款，但只愿意你一年一年存，而不是三年或五年存。
1、息差太小，银行赚得少
大家可以看一下目前央行给出的存、贷款基准利率
如图，存款利率和借款利率，都随着年限的提升而提高。
如果储户A存了一年期存款，储户B借了一笔为期一年的钱，银行要付出的利息是1.5%，收取的利息是4.35%。银行赚取的息差是2.85%。
如果储户A存了三年期存款，储户B借了一笔为期三年的钱，银行要付出的利息是2.75%，收取的利息假如是4.50%，银行赚取的息差锐减为1.75%。
长期存款越多，息差就越少，银行赚得也就越少，银行当然愿意你存短期了。
2、为了应对央行可能实施的“降息”
假如银行判断，未来一段时间央行有可能降息，那么同样也不愿意让储户存长期。
比如，现在三年期利率是2.75%，你存了三年；没过多久，央行决定降息，三年期利率降低为2.6%，但由于你存款在先，银行只能按照合同规定的2.75%继续付息。
但如果你存的是一年，到期之后如果继续存，银行就会按照新的、更低的利率来支付你的利息。
显然，在当下货币市场“降息”意愿较强的当下，银行肯定更愿意你存短期。
3、为了控制揽储任务的进度
每年，每个银行支行网点都会接到“揽储”任务，要求吸收存款的金额要达标。
如果今年的指标已经提前完成，或者已经超额完成，支行网点就不愿意吸收更多的钱了，尤其是长期存款。
因为，如果该支行吸收的存款太多、期限又太长，分行会认为给你的指标定少了，接下来就会分配你金额更大的揽储任务，那么来年的任务就太艰巨了。
万一任务没完成，奖金就会损失不少，这样反倒得不偿失。
所以，有时候银行会控制存款和期限，实际上是在控制指标的进度，让最终的结果恰好“卡线”完成。
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