美国密西根州最新房贷利率-随便找信息港

美国密西根州最新房贷利率

为了方便大家了解密西根州最新的房贷市场和利率变化，我们将每周更新密西根常见房贷产品利率，帮您在做房贷(mortgage)或重置贷款(refinance)中获得最大的经济利益。

利率更新时间： 2018年8月13日

近期房贷利率走势(2017 Aug-Now)

近期APR走势(2017 Aug-Now)

备注

Interest Rate不包含贷款手续费和贷款经纪人费用。APR基于25万美元贷款额度、20%首付以及740信用积分计算。根据贷款总额、个人信用和首付额度会有小幅度调整。以上利率代表市场平均值，仅供参考，具体以各家银行利率为准。2017年美国大部分州一个单元家庭房子的此类贷款额度上限是$$424,100。表格对应项解释见下文。

附一: 贷款中常见的问题

Q1. APR和Rate有什么区别？

APR 包括了贷款手续费(Closing cost)。

举例：贷款10万，年利率3.25%，10 年后的本金利息总付款应该是$$117,263 。

如果付了$$2500的Closing cost, 10万贷款付的总费用则是$$117,263+$$2500= $$119,762.83。贷款10年期10万，实际总支付为$$119,763。据此算出的实际年利率，即APR ，是3.785%。

简而言之，No cost, No point 的贷款，利息率就是APR；付了Closing 费的贷款，APR 率高于利息率。有些贷款利率低，但closing费高，实际用户总付款数额多，APR 高。因此一般用APR 来比较贷款高低更准确。

Q2. 可调节利率中 5/1 ARM 是什么意思？

5/1可调利率(Adjustable Rate Mortgage/ARM)中第一个5是指前面5年的利率固定不变，第二个1是指以后每年利率随市场调整一次。

Q3. 固定利率和可调节利率有什么不同？

固定利率是指整个贷款周期内利率不变，每个月需要偿还的本金利息和等额。固定利率年限一般从10年到30年。目前大部分银行提供10年、15年、20年、25年和30年固定利率的住房抵押贷款。

可调节利率 (Adjustable Rate Mortgage, ARM) 一般由初始固定利率周期和可变利率周期组成。目前所有ARM的贷款周期是30年，初始固定利率周期为3年、5年、7年或10年。常见的形式为ARM 3/1, ARM 5/1，ARM 7/1 和ARM 10/1。

Q4. 什么是 No Cost，No Point 贷款？

按照常规，当贷款经纪人提到No Cost时，其所指的费用涵盖本文中所有审批费用（房屋保险除外）、产权相关费用和房产过户费用中的房屋过户处理费和政府记录费。由于卖方支付房屋交易税和买方产权保险，对于No Cost 贷款，贷款人需要支付的费用仅仅包括银行预收缴部分。

No Cost 涵盖的费用，除了银行审批费用外，其它都支付给了第三方公司。那么由谁来支付这部分费用呢？答案是银行或者贷款经纪人。No Cost贷款利率往往会比用户自付手续费时的贷款利率高，银行会返回部分credit 来支付手续费。如果Credit不足以支付手续费，贷款经纪人会支付剩余的部分。

Point，又叫Discount Point，1个Point 值贷款额度的1%，在申请贷款购买，相当于多付首付款。付Point可以降低贷款利率。如果贷款人在房屋过户交易时有足够的现金储备，贷款人可以支付一定的point 以获得更低的利率，one point 是贷款总额的1% 。No Point 也指的是贷款人除了首付款，不需要支付额外的point 以换取更低的利率。

Q5. No Point, No Cost 贷款和自己支付贷款费用，那个更好？

我们客户基本上选 No cost，No point 贷款。

No cost 贷款，银行把这些费用算在利率里，提高利率约0.5%。银行方面没有cost分摊几年一说，可以假定贯穿整个贷款周期。一般收费至少会分摊到5年以上。如果在5年之内卖房，重置贷款/refinance或还清贷款，银行这个钱就没有收回来，客户就赚。

举例：20万贷款，No cost利率3.25%，15年固定利率，每月支付$$1405，总共$$252,961；自付手续费利率2.875%，每月支付$$1369，总支付$$246,451。每月支付差额$$36，假设手续费$$3000，那么通过84个月可以平摊，这个例子是银行7年后才收回贷款费用。

Q6. 如何选择贷款类型？

决定贷款条件的第一个要素是信用评分及收入。如果信用评分高于620，那么传统型贷款通常是最好的选择；如果低于620或者有不良信用记录或者收入过低，那么FHA可能是更好的选择。第二个要素是贷款总额。如果贷款总额过高，那么只能申请大额贷款或者从属抵押贷款等。第三个要素是首付额度。如果能够承担的首付比例过低，由于传统型贷款和FHA 贷款都需要缴纳贷款保险，那么需要根据具体的情况（包括总贷款额、保险比例、利率等）计算具体的支付金额，在这两者之间做出选择。

Q7. 固定利率和可变利率选择

几乎所有的产品都提供固定利率和可变利率。贷款年限越低，贷款利率越低。为了获得好的贷款利率，首先根据每月的债务承受能力选择最低的贷款年限。如果贷款年限低于或等于15年并且不愿意承担利率变动的风险，那么固定利率可能是最好的选择。如果贷款年限超过15年或者愿意承担利率波动的风险，那么ARM可能是不错的选项。对于可调节利率的贷款，其固定利率周期内的贷款利率相对较低，如果这个周期内你的金融状况有所改变（如收入变动或更换住房等），那么可以选择ARM获得一个较低的初始利率，然后在固定利率周期结束前通过Refinance变更为周期更短的固定利率，往往可能获得更好的经济效益。Refinance (重置贷款) 是美国房屋贷款的一大特征。