现金贷监管风暴，趣店暴跌，支付宝蚂蚁金服在干什么？

现金贷一直以来都和P2P的关系异常亲密，现在好多的现金贷企业都是从P2P转型而来，前两年P2P产业就因为涉嫌非法集资受到监管重创，由此看来本周二互联网金融风险专项整治工作领导小组发布的一份关于小额贷款公司的监管红头文件似乎也是大环境发展的情理之中。

在这份文件中写明，近年来，有些地区网络小额贷款公司或允许小额贷款公司开展网络小贷业务，部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。

在报告中可以分析看出，现在现金贷主要有四个方面的问题：

一．借款利率偏高。现金贷一般门槛很低，借款期限短，虽然从金额上看利息不高，但实际年化利率非常高，而且借款人多为次贷人群和低收入者，所以坏账率也极高。根据技术平台显示现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。此外，虽然有部分平台表面利率不高，但通过收取各种费用变相拉高利率，比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等

二．多头借贷情况严重。技术平台抽样分析，预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中近50万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。由于现金贷平台借款金额较小、借款利率较高，借款人短期内频繁借入小额高息贷款，其还款能力和还款意愿存在较大问题，这部分借款极易转变为坏账。

三．暴力催收事件时有发生。由于现金贷平台的借款门槛低和畸高利率，现金贷的逾期率尤其高。而对于这些逾期贷款，暴力催收则是最为常用的手段。短信轰炸、电话骚扰、上门讨债、人身攻击是常见的手段，对于无力偿还借款的负债者甚至流传“把人逼到自杀才算两清”。

四．目前关于现金贷的负面舆情持续增多。近期有关现金贷的报道受到社会持续关注，技术平台对最近三个月与现金贷进行分析，发现舆论主要关注点在现金贷高利率、拍拍贷趣店等企业因现金贷迎来上市、暴力催收等方面。同时监管政策、现金贷平台安全性等话题也成为网民重点关注的对象。

也正是由于现金贷存在的这些问题，蚂蚁金服也给了现金贷一大打击。蚂蚁金服以“芝麻信用持续收到多起用户对贵公司存在收取法定保护利率以上各类费用、不当催收等方面的投诉’’为由终止了和一些现金贷平台的合作关系。虽然蚂蚁金服并没有官方承认对现金贷平台的收紧行为，但趣店股价的持续走低和支付宝第三方服务里已经没有了趣店入口已经是事实，同样蚂蚁金服说明个别用户反馈的趣店入口不可见的问题，可能是由于算法优化产生的。但结合现在的监管政策来看蚂蚁金服收紧了现金贷业务也并不是空穴来风。

趣店股价近期跌跌不休。截至本周一，已连续六个交易日下跌，期间累计跌幅逾27%。趣店最大的业务入口就是从支付宝流入，政策监管和蚂蚁金服的重击无疑让趣店危机四伏，也让现在现金贷市场出现恐慌。其实蚂蚁金服自己本身也拥有借呗这个自己的现金贷平台的，收紧现金贷平台不仅即时排查出了一些信用等级不足，存在不当收费不当催收的平台也从另一方面减少了借呗的一些竞争伙伴。

蚂蚁金服对此做出了回应称：“消费金融行业是芝麻信用对外开放的一个重要领域，包括银行持牌消费金融机构，也包括现金贷公司。芝麻信用的平台业务是很谨慎的，为了整个行业的健康发展，芝麻信用有持续的关注和规范方式。目前芝麻信用对合作伙伴的管理，主要是从资质和产品两个维度，并没有专门针对现金贷公司的政策和服务。”

目前很多现金贷平台都以芝麻信用作为评估标准，蚂蚁金服的调整无疑让一些被抛弃者会寻找新的出路，大多政策的变动又会引出新的替代品和机制出来，也许没有了芝麻信用其它平台会推出新的信用评估标准来作为选择。不过这次对现金贷的摸底排查，关注了资金的用途风险，谨慎对待了过度借贷的行为，对于风险可控让现金贷行业逐渐合规化，才能冬去春来，迎来新的光明。