这群“以贷养贷”的借贷者该何去何从？

　　（原标题：现金贷以贷养贷难以为继，借款人和平台同陷焦虑）

　　现金贷严监管政策出台后，不少小贷平台只入不出，暂停了放款业务。

　　不少贷款（快速审批秒下款）平台急于收回资金，采用极端催收手段，如打爆借款（享低息贷款）人通讯录、发布P上债主头像的淫秽或暴力图片，甚至上门强催。这些做法为不少借款人深恶痛绝，甚至不计成本，坚持向法院以“侵犯人格尊严”为由提讼。

　　南都记者调查发现，面对积压的债务，逾期人群中，有的靠家人帮忙止损，及时上岸；有的铁心做老赖，坚持不还款；有的铤而走险，借“超利贷”之称的借条贷、零用贷，用于资金周转。

　　这种以周为单位的小额贷款，年利率高达2200%。国家规定年利率在36%以上即被认定为，不受法律保护。

　　这群“以贷养贷”的借贷者该何去何从？

　　大面积逾期

借贷者可从各种网贷App中轻松借款

　　2017年11月24日下午，梁峰（化名）像往常一样在手机上还款，他从用钱宝平台借出的3000元于当日到期。

　　用钱宝在借贷圈很有名，用梁峰的话说，“这个平台很稳，不存在‘套路’，还进去、借出来到银行卡5分钟都不用。”

　　那天他还完款之后，等了半小时都没有收到到账提醒。

　　诧异中，梁峰检查了一下原因，结果显示“审核失败”。这意味着这个平台只收款不外借。梁峰心里一惊，急忙联系圈内好友。

　　“完了，我被用钱宝套路了。”

　　对方淡定地回复，“不可能。别闹。”

　　对于“以贷养贷”的梁峰来说，借不到钱就有逾期的风险，那自己在网上借贷的秘密就可能被公布给通讯录好友。在朋友的安慰下，他遂又找到一家新平台，申请了约6000元的借款，用以支付第二天的“日常债务”。

　　25日清晨，他发现这笔借款再次被拒。这让他吓出一身冷汗。他意识到，接连两次被“套路”绝非偶然，“以贷养贷”的日子可能到头了。

　　2017年11月下旬至今，像梁峰这样被“套路”的人不在少数。现金贷监管的政策接连落地，不少小贷平台暂停放款业务，只进不出。这让不少“拆东补西”的借贷者一下子没了“东墙”，原本“以贷养贷”的借贷模式难以为继。随着还款日一一逼近，多平台大面积逾期的情况时有发生。

　　新年在即，他们也将在焦虑、愤怒、无奈和绝望中度过。他们最常讨论的，就是“你今天被爆通讯录了吗？”，“XXX贷款又套路我了”，“今天又受到XX催债狗的微信了”，“哪里有可以撸的新口子”......

　　在现金贷严监管政策出台前，不少人都周转于十几乃至上百个贷款平台“撸口子”，通过借出流动资金如期“还款”，拆东补西，以贷养贷，借以逃避平台方电话或者短信催债轰炸，力保通讯录安全。

　　现在，这个链条中断了。

　　“走投无路”

现金贷监管趋严后，不少平台群发黄色、暴力图片，涉嫌“恶意催债”

　　“借钱的原因大都相似，结局却各自不同”。

　　这句话形象地描述了网贷人群的遭遇。一本财经公布的现金贷客群画像显示，超过68%的人把借款用于资金周转或生活急用，用于消费的仅18%。

　　在借贷人论坛和微信群中可以发现，确有部分人出于不良嗜好“恶意赖债”。更多人则是因一时急用“下水”，后因缺乏规划越借越多，直至还款无力。

　　用行内话来说，“一次逾期，拆东补西；百口压身，越陷越深。”

　　2017年11月底，监管政策一下子斩断了借贷者的“资金链”，“暴力催债”则成为压垮这些借贷者的最后一根稻草。

　　当时，木工陈伟（化名）同样遭遇了“东墙”危机，他一直用来“提款”的平台总显示“综合评分不够。”债务压力下为资金周转，他转向了利率更高的借条贷。

　　这些平台借款方式简单，通过微信公号即可借款，没有文字协议。从下单到收款不到一个小时，但代价是利率奇高，按照借条贷的行规，“按周算，借1000到手700；续期费一周300，年利率高达2200%”。

　　国家规定年利率在36%以上即被认定为，不受法律保护。

　　因一次逾期，他苦苦死保的“通讯录”被爆了。他的朋友、同事开始接到电话、短信。礼貌点儿的，将欠债之事广而告之；粗鲁点儿的，则夹杂辱骂和恐吓。甚至，还有平台向他的通讯录以彩信的形式群发遗照。

　　陈伟无奈地说，“就是用我拿着身份证的照片P成黑白遗照，旁边公布我亲戚的电话号码。”因为催债骚扰，他丢了福建漳州一家家具厂的工作。2018年1月，他背着一身债回到贵州铜仁老家，可亲戚朋友并不愿伸手帮一把。“现在亲戚朋友都不相信我了，更别提借给我钱了。”

　　2018年2月4日，陈伟找到当地农村信用社，希望申请针对农民的低息贷款，把现有债务一次性还清“上岸”。因家中已无亲人愿意担保，这一出路被堵死。陈伟说，“马上春节，有点走投无路的感觉。”

　　与陈伟不同，同样被爆通讯录的生意人王延浩（化名）就强硬得多。

　　他说，“我通讯录400多个号码基本被爆了个遍，最少一、二十次了。现在要想要我还钱，要么法院，要么先道歉再协商，否则别想从我身上拿走一分钱。”他准备年后去提讼，要求几个“过分”的小贷公司先赔偿名誉损失。

　　“债务也难催”

有借贷者向借贷平台平台提起“人格权”诉讼

　　现金贷监管风波起于2017年11月底。

　　当月，网络小贷牌照新批、增批被叫停；12月1日，另一则通知划出现金贷行业三大门槛，即综合利率36%以下、有牌照和有场景依托。

　　在政策出台前，不少公司没有现金贷经营牌照，只是借别的公司“套牌”操作。

　　这两项政策让互联网现金贷行业陷入了前所未有的低潮期，不但很多平台开始停止放贷，有些公司甚至开始着手解散团队。与此同时，为控制风险，不少公司开始对放出去的款项变本加厉地追债。

　　在小额贷款公司工作的王娟（化名）告诉南都记者，2018年1月，自己所在公司的催债团队工资已涨了三回。

　　“我们工资是底薪+提成：底薪3000，提成以前是20个点，后来25，现在涨到30。”不过，提成比率的增加没有带来收入增长，因为逾期不还的人越来越多。王娟说，“以前月薪过万很容易，现在越来越难催了。”

　　据王娟介绍，线上催债的主要渠道是通讯录。比如，打1分钟骚扰电话，把借贷短信或电话向其亲朋好友广而告之；再者，把借贷人头像PS合成黄暴图片群发，发伪造律师函、法院传票图片等。

　　南都记者了解到，获取借贷人的通讯录是网贷申请的必要环节。如果是通过APP借款，借贷人需同意App读取通讯录；如果通过电话或其他社交平台借款，借贷人需下载QQ同步助手或网盘，将通讯录同步给对方。

　　不少网贷广告还特意标注申请人手机号须实名，使用时间不低于3个月。审核人也会随机拨打检验审核，确保联系人真实。

　　不过，资金方关于“暴力催债”似乎也有收敛趋势。

　　一方面是第三方外包业务受限。王娟称，以前常有把公司业务外包给第三方催债公司，但最近查得严，公司老板对外包业务有所忌惮。

　　另一方面，借贷者对现金贷公司发起的诉讼时有发生，不少借贷者也开始学着用法律维护自身合法权益。比如，反诉平台方“恶意催债”、拒不偿还过高的利息等。

　　王娟觉得，催债这一行有点“危险”。有次她不小心用自己的手机发了催债短信，结果反被老赖们轰炸好几次，晚上睡觉都只能关机。虽然公司老板一直在晨会上强调，“出事有公司兜底”，但她觉得这是在“”。

　　2018年1月底，王娟辞职了。

　　“百口压身”

在QQ群、微信群等社交平台上均可找到贷款广告

　　梁峰在网贷群里算是导师级别，群友有问题都会跑来问他。

　　巅峰的时候，他曾借了上百个平台的贷款，光半个月期的就有80多个，“百口压身”实至名归。他对网贷平台如数家珍，各项申请流程、审核漏洞摸得门儿清。梁峰说，“我们网贷群里有很多中介，经常发布一些新口子，诱惑缺钱的人找他咨询，可在我面前都是渣渣。”

　　梁峰的借款一般是1000-3000的小额贷款，借款原因起初是治病急用，后来是资金周转，再后来就变成“以贷养贷”的循环。

　　梁峰并非不知道自己借的其实是“”，但网贷申请、审核、放款的便捷性让他欲罢不能。“在别的贷款渠道申请需要很多条件，从审核到放款的时间也比较长。一开始只是救急用，所以就算利息高点也能接受。”

　　而且，梁峰发现只要借了一家，随后每天都会收到一、二十个广告，称其符合借款资格。这种广告无形中又让借贷人产生了依赖心理。

　　他印象最深的，是“掌众金服”的56秒极速放款业务。借贷者一申请完，借款页面就会显示一个56s倒计时。

　　事隔很久，梁峰也忍不住赞叹，“那种数着时间等钱到账的感觉真的很爽。”这意味着哪怕自己没带钱包、支付宝、微信账户里没有一分钱，都可以现场借钱，现场消费。

　　与此同时，每一笔按期还款都会增加借款人的信用度，进而增加贷款额度。他有次还了3000，额度一下子涨到3400。

　　这样还进去3000，还可以借3400出来，不仅没有亏，反而有种赚了的感觉。梁峰“上岸”后，才发现这不过是平台方诱导借款的伎俩。“倒来倒去，借贷人损失的还是利息。”

　　虚幻的贷款额度让贷款者透支了2-3倍的未来财富。梁峰坦承，借了网贷后，自己花钱越来越大方了，钱变成了手机里一串增减的数字。晚上去酒吧玩花钱也不会太心疼，觉得第二天再找个新口子就好了。

　　开始拿“花呗”套现一次要花80元手续费，都感到心疼不已的他，最后也能坦然接受千元20%的半月息。梁峰说，“网贷就像赌博，会上瘾，一沾上就很难离开。”

　　2017年11月25日，在发现借款异常的第二天，梁峰就及时向好朋友们坦白。但他并不清楚自己究竟欠了多少钱，估摸着有个十几万。最后细算下来，他的欠债比预想数字要多出10万。

　　靠着朋友的帮助，梁峰暂时度过了难关。逾期潮过后，他借过的百来家平台没有留下一个逾期记录，他决心从此“上岸”。但朋友的债务还是要慢慢还，年底工资和奖金都拿去还，梁峰还在焦虑怎么回家过年。

　　延伸

　　网贷怎么还？

2017年底，现金贷监管政策趋严

　　早在2015年，最高法出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，就列出了24%和36%两个利率分界点。依据规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，借款人应按照约定的利率支付利息；

　　当约定利率超过年利率36%时，超过部分的利息不受法律保护。如若支付，借款人可以请求出借人返还这部分利息。这意味着高利率并不受法律保护。

　　《规定》也对本金进行了界定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”

　　上海沪泰律师事务所吴绍平表示，根据上述规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，法院会予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定是无效的。

　　借款人已支付的，可请求返还超过年利率36%部分的利息。介于24％至36％之间的利息属于自然债务，若借款人已经支付利息，也不能要求退还，未支付的出借人也不能要求法院保护。

　　对于借条写1000元、实际到手只有700元类的差价贷款，他认为，应该按照实际出借金额即700元来认定本金和计算利息。若本金与利息已经清偿的，则债权债务消灭。另外，民间借贷不能利滚利。

　　吴绍平建议借贷者，如果催债方持续发侮辱性信息，骚扰、影响借贷者基本生活，或者发淫秽或谣传图片损害借贷人声誉，借贷者可以通过提起民事诉讼、向监管部门举报，或者向公安机关报警等方式维护合法权益。

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