资金作为特殊金融商品,在不同时点会产生不同价值,形成价差,即时间价值,利息即是其时间价值的重要表现形式之一。资金是个人的,社会的,按理钱存入银行,银行是需要付出利息的,是一门亏本生意。那为何又会给银行创造巨额利润和价值?
行业垄断,造就了获取巨额利润的资源优势。为什么不能人人开银行,实现人人赚钱呢?是因为首先个人缺乏信用,或信用不足,无法筹集大量社会闲置资金,这是关键。因此,要想通过规模资金存贷利差获取巨额利息收入,也就成了无源之水。其次,个人资金实力微弱,总体呈现散,小,差特征,抗风险能力差,无法完全充裕覆盖呆坏账损失。在此情况下,即使筹集到了资金,也经不起金融业高风险折腾,最终难逃倒闭破产噩运。据中国互联网金融协会最新公开资料显示,截至2071年7月底,各类网贷平台中,问题平台和跑路平台超过6成,就是现实例子。
而反观银行,其实正是依靠国家信用,即使中小型股份制或民营银行也是因为必须取得国家经营许可牌照,实际也是间接借力国家信用,才获得大众认可与信任,从而聚合一定规模的资源优势。有了庞大的资金(存款)优势,即使存贷利差再小,也可以资金密集优势取得不菲的利息收入,同时采取严谨科学的风控手段,尽量将呆坏账风险遏制到最低限度。对于已经或必然发生的损失,完全可以凭借利润优势予以覆盖,从而实现了可持续发展。
其实,银行利润并非仅仅是利息收入,其中还包含大量中间业务收入,即非信贷业务收入。但是,存款是银行赖以生存的根本,尤其在我国银行业表现得更加强烈,有的银行直接喊出了“存款立行”的口号。而在西方发达国家,银行80%的利润是来自于中间业务,20%利润才来源于信贷业务。而在我国当前市场经济条件及银行业水平下,银行利润还大量依赖于传统业务,即信贷业务。据统计,目前四大国有银行利润中,大约80%来自于信贷业务,20%来自于中间业务,与西方发达银行利润来源正好相反。
随着我国金融业的开放与发展,传统银行凭借的借贷业务平台,已经研发和引进出种类繁多的金融衍生品,即中间业务。通过不断创新和发展,中间业务以获取手续费收入,正在成为新兴银行业获取更大利润的增长点,其在银行利润的占比正在大幅提升。相信在不远的将来,随着全球经济一体化,各国金融业必将高度融合,传统银行业务格局必将发生翻天覆地变化。
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