房贷利率持续下行，太原掀起还款潮

房贷利率持续下行，太原掀起还款潮

房地产政策精准调控，房贷利率持续下行。 是否提前还清房贷以节省贷款利息短期存款利率变化，最近成为购房者的热门话题。 本周，山西晚报记者走访市场发现，不少市民聚集申请提前还房贷，部分银行已经预约了三个月后。 为什么我需要排队提前还款？ 提前还款有什么好处和坏处？ 对此，山西晚报记者进行了调查采访。

最近有很多人提前还贷

2月3日，在交通银行太原英西支行，多名市民聚集询问提前还房贷的问题，工作人员耐心解答。 在这些市民中，李先生同时有两笔房贷。 他告诉山西晚报记者，“以前银行的手机APP可以办理提前还本的申请，后来也关了。我想提前还款，但银行客户经理说你得去柜台办理，银行的还款人很多，我的已经预定到5月份了，也就是说我要多付两三个月的贷款利息。

农行工作人员还表示，提前还房贷需要提前申请。 在确认客户身份信息、核对客户贷款情况、审批等流程后，银行会与客户沟通协商具体扣款时间。 随后，山西晚报记者发现，多家国有银行APP上的线上提前还贷通道已经关闭，系统提示需要到网点手动申请预约.

但也有一些经营条件简单的银行提前还款。 例如，晋商银行需要提前向客户经理申请，申请表发出后，需要在系统中人工扣款； 光大银行相关工作人员表示，如需提前还房贷，则应在每月规定日期前将钱存入账户即可。 “提前还款根据不同的银行有不同的要求，有的要求提前还款一年才可以申请提前还款，提前还款不到一年可能会收取违约金，有的银行可以随时申请提前还款。”一位银行工作人员说说。

中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳对山西晚报记者表示，从近期跟踪的宏观利率市场和微观家庭按揭的时间序列数据来看，将会有一波家庭近年年末及年初预付款项。 以近年来备受关注的LPR为例。 这是近年来中国利率市场化改革的一个标杆指标。 由于基准利率处于下行空间，包括LPR在内的整体还贷利率也在下行。 住房贷款边际成本的明显变化，为广大居民提前还贷创造了客观环境。

IPG中国首席经济学家薄文熙告诉山西晚报记者，购房者提前还款的资金来自于原本准备用于机会性投资和消费的现金储备，但由于经济下行导致投资机会和风险减少经济下行增加导致投资变得保守，消费意愿下降，导致继续持有这些现金储备的机会成本增加。 因此，提前偿还贷款可以减少这些机会成本损失。 当然，还贷资金来源也不排除理财资金退出后的资金，因为理财是居民的主要投资方向之一。 面对下行预期、投资机会不足、消费保守、储蓄率高企，提前还贷以节省利息支出、降低机会成本，也是购房者的理性选择。 对于银行业金融机构而言，购房者提前还款不仅会打乱原有资金计划，影响资产规模和利息收入，还会直接影响银行存贷比、流动性、资产负债结构等。 影响。

如果你申请，请记住这些事情

如果确定需要提前还款，业内人士建议综合考虑您家庭的经济状况。

河南泽金律师事务所主任付健认为，由于房贷利率下调，购房者可能更愿意选择提前还贷，而不是按照之前的利率承担债务。 而且目前购房者不愿意贷款，大部分人选择存款。 对于是否提前还款的问题，还款人需要仔细考虑违约金和银行规则等因素，结合自身实际情况制定还款策略，避免损失。 如果房贷利率比较高，没有其他投资理财项目，有闲置资金的买家，可以考虑提前还款。

陈佳表示，对于广大居民来说，提前还款意味着大量现金流出短期家庭账户。 家庭必须在投资和消费、养老医疗、子女教育等方面做出综合平衡，才能使房产的即时价值最大化。 同时兼顾生活品质。 对于卖旧房买新房的家庭，越来越需要做系统规划，提前还款。 一方面短期存款利率变化，要特别注意付款到位的时机，尽量避免后续交易的截止时间不匹配； 另一方面，要严守道德底线和法律底线，对一些不法中介机构鼓吹的套利等金融套利行为保持足够的警惕，以免造成小的损失。 大的。

对于那些因宏观政策边际变化而有提前还贷意向的家庭，要充分研究。 对宏观市场本身的任何趋势判断都是有风险的。 一旦利率走势不符合预期，就要有记录。 预付后的利率变化虽然不会直接影响交易本身的价值，但会影响房产的现货价值和机会成本，需要家庭提前做好规划。 数据显示，能够提前还款的人群其实比较有限，基本都是有经济实力和收入增长预期的家庭。

陈佳表示，很多案例表明，如果单纯将提前还款杠杆化以减轻未来的还款压力，很容易导致家庭资产负债表的恶化。 公民家庭在做出提前还款决定时必须量力而行。

聚在一起偿还贷款或将继续

陈佳表示，提前还款潮表面上是部分个体户的决定，背后涉及宏观利率环境、家庭收入预期、消费转型浪潮，甚至部分产业链升级迁移，其他主要经济趋势。 无论是产业链，还是消费者，都需要厘清自己的深层次商业逻辑，才能有的放矢。

随着我国金融供给侧结构性改革的深化和利率市场化进程的加快，一旦居民预期的利率变化超过临界点，将引发提前还款潮。 除了金融环境的变化，还有产业链供应链优化浪潮下??的居民迁移。 从产业链上分析，一些高能耗、低附加值市场前景不佳的产业链开始转型，正在向高附加值市场前景广阔的市场和区域转移。 产业链和地方政策的不断优化，直接带动了高素质人才的国内迁移浪潮，也间接带动了很多家庭的房产决策。 因为一旦决定改变落户方式，提前还贷就成了刚需，家里需要卖旧买新。 可以看出，宏观政策和政策的走向对微观居民的还款决策影响越来越大，而且效果越来越明显。

此外，从房地产行业分析，春节前后，国内宏观政策精准调控，微观上以防范化解房地产风险为主，持续加大对房地产市场的救助力度。房地产企业岌岌可危。 一系列治理措施提振了市场主体信心，稳定了当地短期房价。 原则上，投资者只有看好房产当前的成交价值，才会积极筹划提前还款，实现价值最大化。 因此，当前的提前还款浪潮不仅是居民投资层面的最优决策，也是私人供需旺盛的证明，是对当前楼市企稳向高的鼓励。 ——质量发展。

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撰文：山西晚报全媒体记者 张磊