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银行现金管理类理财产品主要有活期存款，定期存款，以及以定期存款为底层资产的各类大额存单，智能存款的。 要想参与银行上述类型的理财，首先得持有效身份证件到银行开立个人一般账户。有银行账户后再选择购买相应的产品。 活期存款显然不能考虑，回报太低，目前各行报价落在0.30%左右。 定期存款是首选，当前定期存款最合适的期限是三年，五年太长，且利率不具有优势，很多大银行五年期定期存款利率是低于三年期定期存款利率的。 三年期定期存款基准利率2.75%，考虑上浮30%到55%的现实，对应的区间是3.575%到4.2625%。 至于大额存单和智能存款底层资产属于银行一般性存款，其收益稍微高一点。对大型银行而言，大额存单目前和上浮后的同期限定期存款相比收益无优势，可放弃选择。重点考虑民营银行的智能存款。其收益现仍旧维持在4.8%左右，是不错的选择。 国债可以适当配置，其中长期国债收益都在4%以上，且没有风险。 最后考虑余额宝和微信零钱通的货币型基金。 |
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